每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

4月20日，四川雅安蘆山縣發(fā)生7.0級強烈地震，據(jù)四川民政廳4月21日17時統(tǒng)計，蘆山地震共計造成208人死亡、失蹤，另有11826人受傷。

而伴隨著這次蘆山地震，巨災(zāi)保險制度再一次進(jìn)入人們的視野！從2008年“5?12”汶川大地震至今，已近5年時間，但中國的巨災(zāi)保險制度進(jìn)展緩慢，目前仍未正式推出。那么，推出巨災(zāi)保險制度的難點在哪里？巨災(zāi)保險離我們還有多遠(yuǎn)呢？

巨災(zāi)險進(jìn)展緩慢/

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，所謂巨災(zāi)保險，是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過巨災(zāi)保險制度，分散風(fēng)險。巨災(zāi)的顯著特點是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度大，其累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。

據(jù)悉，目前國際上對巨災(zāi)風(fēng)險并沒明確統(tǒng)一定義，各國基本上都根據(jù)本國實際情況對其進(jìn)行定義和劃分。由于各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險概率存在較大的差別，各國巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和體系也存在很大的不同。通常來說，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險管理水平較高。我國是世界上受到災(zāi)害影響最大的國家之一，除火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高。然而，我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險體系。

2008年，“5?12”汶川大地震發(fā)生后，保險業(yè)將目光聚集在巨災(zāi)保險。據(jù)了解，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8000多億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠(yuǎn)低于國際36%的平均賠付率水平。

在2009年3月的全國“兩會”上，巨災(zāi)保險成為保險業(yè)代表委員熱議的話題之一。中國人壽原總裁楊超等保險高管，曾呼吁建立巨災(zāi)保險制度。然而，“5?12”汶川大地震已過去數(shù)年，巨災(zāi)保險制度目前仍未正式出臺。

2012年11月，保監(jiān)會主席項俊波曾表示，要推動保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，而這“五大體系”其中之一就是 “要在完善防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮優(yōu)勢，加強自然災(zāi)害風(fēng)險管理，加快建立符合我國國性的巨災(zāi)保險制度，利用保險機制預(yù)防和分散災(zāi)害風(fēng)險并提供災(zāi)后損失補償”。而今年3月1日，保監(jiān)會表示，隨著《農(nóng)業(yè)保險條例》在3月1日起執(zhí)行，要加快建立農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分?jǐn)倷C制和再保體系。

那么，巨災(zāi)保險進(jìn)展緩慢的原因是什么？其推出的難度又在哪里？

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融保險系教授庹國柱在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時透露，在接5?12”汶川大地震之后，業(yè)界就呼吁建立包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度，但2010年保監(jiān)會做了巨災(zāi)保險項目方案，方案也上報給國務(wù)院相關(guān)部門了，但之后暫無下文了。巨災(zāi)保險沒有推出的原因可能有很多：比如保費誰出？再有就是巨災(zāi)保險出來后，有無人愿意來買這個保險產(chǎn)品等等。他認(rèn)為，總的來說，如果能早日出臺這個措施，還是有好處的。

北京工商大學(xué)王緒瑾則對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從“5?12”汶川大地震到玉樹地震，再到此次的蘆山地震，已經(jīng)是三次大的地震災(zāi)害了，而巨災(zāi)保險應(yīng)該是一種準(zhǔn)公共品，政府可以通過很多手段來推廣，如強制保險制度、財政補貼等方式。他坦言，在經(jīng)過了多次的巨災(zāi)之后，應(yīng)該要有巨災(zāi)保險了。

農(nóng)房險已做出嘗試 /

事實上，國內(nèi)的巨災(zāi)保險也并不是完全沒有進(jìn)展。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，農(nóng)房險就是我國針對巨災(zāi)保險的一個嘗試險種，國內(nèi)已有超過20個省份開展了農(nóng)房保險工作。

去年年底，民政部、財政部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)出了 《進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險工作的通知》(以下簡稱《通知》)。根據(jù)《通知》(農(nóng)房保險的保險責(zé)任應(yīng)主要包括洪澇、臺風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。保險公司可在條件允許和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提供地震風(fēng)險保障。

目前，我國財產(chǎn)保險的主險中，地震損失通常被列為“免責(zé)”條款，只能通過附加險來覆蓋。而《通知》提出農(nóng)房保險作為主險為地震損失“埋單”，是對以往“行規(guī)”的突破?！澳壳稗r(nóng)房險賠款只是對房屋損失部分補償，而非全額賠償，測算顯示，即使加上地震責(zé)任，現(xiàn)階段保險公司仍可承受?！北１O(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說。根據(jù)《通知》提今后不僅農(nóng)民居屋可以投保，牲畜圈舍、農(nóng)機具存放場所等也可以納入承保范圍。有多處房屋的農(nóng)民，可以自愿參加沒有財政補貼的商業(yè)性保險。

據(jù)悉，目前國內(nèi)已有超過20個省份開展了農(nóng)房保險工作，2012年共承保6700萬間農(nóng)房，保額6382億元。在試點最早的福建省，全省670萬農(nóng)村住戶全部納入保險對象。

據(jù)了解，福建農(nóng)房保險試點的主要模式為：地方財政全額承擔(dān)或承擔(dān)超過六成的保費，按每間10元、15元向保險公司投保，每間農(nóng)房保額5000元——這一標(biāo)準(zhǔn)參考了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部農(nóng)村房屋改造標(biāo)準(zhǔn)。災(zāi)后，農(nóng)民戶均可得到1.5萬~2萬元的賠款，用于修繕或重建房屋。