我從證券業(yè)來到保險業(yè)以后有很多突出的感受。概括起來有“一個深刻的印象”和三個“沒想到”。

“一個深刻的印象”是保險業(yè)雖起步較晚，卻是在銀行業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展基礎上走過來的，沒有像銀行業(yè)和證券業(yè)那樣發(fā)生過系統(tǒng)性風險——證券業(yè)連續(xù)幾年的全行業(yè)虧損，銀行業(yè)經(jīng)歷過的政府大量注資——保險業(yè)在整個監(jiān)管上吸取了二者的經(jīng)驗教訓，也就是說保監(jiān)會監(jiān)管比較有力。

三個“沒想到”，第一是沒想到行業(yè)規(guī)模仍然太小。2009年底，保險業(yè)和工商銀行比起來，基本是整個行業(yè)資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、利潤僅約相當于整個工行的三分之一和二分之一。2009年底，保險業(yè)全行業(yè)總資產(chǎn)4.1萬億，凈資產(chǎn)3904.6億，利潤總額530.6億，同期，僅工行總資產(chǎn)就達到11.78萬億，凈資產(chǎn)6739.93億，利潤總額是1672.48億。因此，總體看來，保險業(yè)規(guī)模相對還偏小。

第二個“沒想到”是沒想到行業(yè)集中程度非常高。證券業(yè)前十大券商占整個行業(yè)份額的45.39%，銀行業(yè)前五大銀行占市場份額約為52.2%，而保險業(yè)最大的三家保險公司幾乎占據(jù)了市場近70%的份額。保險業(yè)的市場集中度遠高于其他金融行業(yè)。

第三個“沒想到”是整個市場的發(fā)展基礎還比較薄弱。

進入保險業(yè)一段時間來的研究和思考后，我認為現(xiàn)在的保險業(yè)特別像證券業(yè)、銀行業(yè)一樣，只要監(jiān)管部門和市場做出努力，在利率市場化等重大問題上能夠審慎、堅定、充滿信心地向前推進，一旦市場基礎發(fā)生變化，整個行業(yè)就能跨上一個新的臺階。

中國社會正在發(fā)生巨大變化，學術界現(xiàn)在正在講“劉易斯拐點”、“人口紅利”等等，跟我們保險業(yè)關系都非常大。從國外經(jīng)驗看，保險業(yè)的發(fā)展也都相對滯后于銀行和證券業(yè)，在整個社會逐漸進入老齡化的同時，保險業(yè)會有一個質(zhì)的飛躍，我想中國目前的保險市場，正處在這樣一個時期。

證券業(yè)和銀行業(yè)在推進類似于利率市場化改革與進程方面，由于監(jiān)管尺度把握較好，并沒有出現(xiàn)什么問題。證券業(yè)2002年開始了設定傭金費率上限的自由浮動，銀行業(yè)也逐漸放開管制利率，完善市場化的利率形成機制，目前是既有管制利率，也有市場利率。所以通過銀行業(yè)和證券業(yè)走過來的道路看，利率市場化的推進，關鍵是要把握好節(jié)奏，如何有序、穩(wěn)步、實事求是地根據(jù)市場主體和監(jiān)管部門的實際情況來向前推進。

傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品的利率放開，一方面說明整個保險行業(yè)通過多年健康發(fā)展，抵御風險能力不斷增強，監(jiān)管機構對于國內(nèi)各家保險公司綜合經(jīng)營能力給予充分肯定；另一方面，定價利率市場化帶來的傳統(tǒng)險費率優(yōu)惠，將會刺激消費者購買保障功能較強的傳統(tǒng)人身險，進而激發(fā)保險公司開發(fā)“長期型，保障型”產(chǎn)品的動力，從而達到監(jiān)管機構“調(diào)結構，促發(fā)展”的目的，引導保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，提升相對高利潤產(chǎn)品銷量，確保壽險行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。

光大永明人壽是今年剛剛從外資公司轉到中資公司，面對利率市場化的問題，我們認為基礎是把公司的資本金打得更扎實，在償付能力方面始終有比較嚴格的要求。

另外要著重五個方面，一是始終把規(guī)模和速度放在一定的位置，二是在質(zhì)量效益方面獲得比較平衡的發(fā)展，而不是偏重哪個方面，三是成本控制，四是主要的產(chǎn)品和業(yè)務指標始終和同業(yè)市場同步發(fā)展，最后一點是合規(guī)經(jīng)營，要始終把它作為一個生命線來堅持。

（本報記者孫軻整理）

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