雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)一再表態(tài)，房貸優(yōu)惠政策沒有調(diào)整，但是北京個(gè)別商業(yè)銀行仍然根據(jù)自己的情況對(duì)房貸業(yè)務(wù)作出了適當(dāng)?shù)奈⒄{(diào)。

建行促進(jìn)利率執(zhí)行差別化

作為國內(nèi)房貸業(yè)務(wù)市場占有率最大的建設(shè)銀行因?yàn)檎摺拔⒄{(diào)”日前正處于“風(fēng)口浪尖”。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建行并未取消或收緊房貸利率優(yōu)惠政策，而是在國家有關(guān)利率政策范圍內(nèi)，貫徹落實(shí)央行擴(kuò)大房貸利率浮動(dòng)幅度、推進(jìn)利率市場化改革等政策精神，促進(jìn)利率執(zhí)行的差別化。

中國證券報(bào)記者獲悉的相關(guān)資料顯示，建行是次出臺(tái)的關(guān)于當(dāng)前個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行要求制定得相當(dāng)縝密。針對(duì)不同客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、首付比例、所購房屋的性質(zhì)，和貸款的存續(xù)情況，建行規(guī)定了大約14大類的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

同是首次購買普通住房的客戶，僅僅是由于首付比例的不同，可能會(huì)得到不同的優(yōu)惠利率折扣，但是整體上建行對(duì)房貸的優(yōu)惠門檻已經(jīng)有所抬升。

除首付比例在4成以上的客戶有可能繼續(xù)享受優(yōu)惠的7折利率之外；首付比例在3成到4成之間的客戶，房貸優(yōu)惠已經(jīng)收窄，所能得到的優(yōu)惠底線大約為75折；而如果客戶的首付比例進(jìn)一步下降，則所獲得的優(yōu)惠利率也將相應(yīng)有所提高，不過建行對(duì)于首付在20%左右的客戶執(zhí)行的利率底線是基準(zhǔn)利率下浮15%。

對(duì)于首次購買改善型住房的客戶，所能獲得的優(yōu)惠利率和購買首套普通住房的客戶相比，同檔次利率底線將上浮5%。對(duì)于二套房的房貸標(biāo)準(zhǔn)，建行繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首付比例4成，基準(zhǔn)利率上浮1.1倍的規(guī)定。

不過為了體現(xiàn)對(duì)高信譽(yù)客戶的服務(wù)，除嚴(yán)格執(zhí)行利率下浮底線為0.7倍之外，建行率先對(duì)本行的VIP客戶執(zhí)行相應(yīng)檔次利率的基礎(chǔ)上再下浮0.1倍，即原檔次執(zhí)行利率底線再打9折。建行內(nèi)部人士表示，這有助于提高個(gè)人住房貸款利率的執(zhí)行水平和綜合收益率，按風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，增強(qiáng)建行差別化的定價(jià)能力。

二套房優(yōu)惠減少

隨后中國證券報(bào)記者走訪了北京地區(qū)的其他商業(yè)銀行，工商銀行、中國銀行、光大銀行均允許購買首套普通住房和購買改善性住房的客戶繼續(xù)享受首付比例最低2成，貸款利率執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率下浮30%的房貸優(yōu)惠政策。

但是對(duì)于二套房利率各大商業(yè)銀行明顯將錢袋“捂緊”了。中國證券報(bào)記者通過中介打聽到，目前北京地區(qū)房貸業(yè)務(wù)市場占有率較高的商業(yè)銀行，只有交行現(xiàn)在還可以做到7折利率，但前提是一套住房的面積小于120平米，首付比例依舊維持在2成左右。而工行方面告知中國證券報(bào)記者，“如果第一套沒結(jié)清，上浮10%；結(jié)清能做到八折，首付都不能低于四成?！?/p>

二套房貸政策普遍收緊

小張第二套房子的貸款上個(gè)星期批下來了。

“由于我買的房子房齡比較老，評(píng)估價(jià)比較低，首付將近5成，但工行還是給了利率七折的優(yōu)惠?！彼嬖V中國證券報(bào)記者。幫小張貸款的房產(chǎn)中介告訴他，小張很幸運(yùn)，因?yàn)樵谛堉螅追抠J已經(jīng)很難申請(qǐng)，利率七折的優(yōu)惠更是別想了。

國泰君安金融業(yè)研究員伍永剛認(rèn)為，最近銀行對(duì)房貸優(yōu)惠政策態(tài)度上的變化，只是銀行在政策許可范圍內(nèi)根據(jù)市場需求所作的一種自主性調(diào)整，監(jiān)管層尚未下發(fā)正式的文件或通知。銀行房貸政策調(diào)整主要是由于今年房貸任務(wù)指標(biāo)大多已提前超額完成。

部分銀行原地觀望

目前上海市的房貸市場上，由于各家銀行早已完成了全年的貸款指標(biāo)，房貸已經(jīng)收緊，給中介的回傭也減少了。明年的房貸政策如何變化，例如是否仍維持利率打七折、首付最低兩成的優(yōu)惠，取決于貨幣政策寬松與否。

“我們現(xiàn)在都在等總行的指標(biāo)?！蹦炒笮蛧秀y行上海分行的信貸員說。

“現(xiàn)在大家的心態(tài)和去年這個(gè)時(shí)候完全不同。那個(gè)時(shí)候大家對(duì)下一年的房地產(chǎn)市場都很悲觀，而現(xiàn)在則樂觀得多?！蹦彻煞葜沏y行信貸員說。該人士介紹，已經(jīng)有幾家銀行不再對(duì)首套房的貸款利率打七折，而是提高到了八折以上。第二套房的首付已經(jīng)提高到五成，利率提高到基準(zhǔn)利率的1.1倍?！拔覀冦y行對(duì)二套房貸的審批更加嚴(yán)格，客戶很難同時(shí)享受低利率、低首付這兩項(xiàng)優(yōu)惠。要是首付不足四成，利率基本上不能打七折。”上述人士說。

某貸款中介分析，明年銀行能否維持房貸低首付、低利率的優(yōu)惠政策，關(guān)鍵要看寬松的貨幣政策能否維持?！皟?yōu)惠政策延續(xù)至明年上半年的可能性很大?！彼J(rèn)為。

“建行的二套房貸政策肯定變了，但其他銀行還沒有明確?！蹦撤慨a(chǎn)中介告訴中國證券報(bào)記者。

目前建行上海分行的房貸政策是，首套普通自住房貸款，客戶首付在40%及以上的，房貸利率最多打七折；首付30%到40%的，房貸利率最多打七五折；首付25%到30%的，房貸利率打八折；首付20%到25%的，房貸利率最多打八五折。

實(shí)際上，從10月底開始，銀行房貸優(yōu)惠政策收緊的情況就引起了各方關(guān)注。監(jiān)管層則表示，還沒有向商業(yè)銀行下發(fā)過有關(guān)調(diào)整首套、二套房貸利率政策的通知。

加強(qiáng)行業(yè)自律

上海銀監(jiān)局19日宣布，上海市銀行同業(yè)公會(huì)正在積極就《住房按揭貸款業(yè)務(wù)自律公約》在業(yè)內(nèi)征求意見，已基本形成共識(shí)，將履行相應(yīng)內(nèi)部程序后正式發(fā)布。該公約(草案)規(guī)定，各商業(yè)銀行在辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)過程中，不能以任何形式向房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)或其代理機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付傭金以獲取業(yè)務(wù)來源。

公約中還明確了銀行及相關(guān)從業(yè)人員有權(quán)利及義務(wù)向同業(yè)公會(huì)投訴和舉報(bào)違反公約的行為。對(duì)于違反公約的會(huì)員單位，公會(huì)將給予警告、通報(bào)批評(píng)、同業(yè)譴責(zé)至取消會(huì)員資格等處分，并提請(qǐng)銀行監(jiān)管部門給予查處。

同時(shí)，公約中還特別提及，對(duì)于索取或收取銀行及其從業(yè)人員傭金的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，上海同業(yè)將實(shí)行“黑名單”管理制度，銀行將中止與被列入“黑名單”的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。

據(jù)了解，行業(yè)自律公約對(duì)于在上海市場展業(yè)的同業(yè)公會(huì)會(huì)員單位具有普遍約束力。目前，滬上各主要中、外資銀行均為上海市銀行同業(yè)公會(huì)的會(huì)員單位。

“這個(gè)公約不會(huì)影響銀行和中介的服務(wù)。因?yàn)橹薪椴幌蜚y行收取回傭，但可以轉(zhuǎn)向客戶收取。我認(rèn)為明年上海的房地產(chǎn)市場仍會(huì)量價(jià)齊升。”某貸款中介仍相當(dāng)樂觀。

有分析人士認(rèn)為，隨著優(yōu)惠政策到期，明年的樓市價(jià)格將面臨考驗(yàn)。但市場上樂觀的氣氛顯然占上風(fēng)。

“現(xiàn)在國有企業(yè)均在囤地，再加上明年上海開世博會(huì)，所以上海的房價(jià)不會(huì)跌?！蹦撤慨a(chǎn)中介認(rèn)為。

“從設(shè)計(jì)公司處了解到，他們現(xiàn)在設(shè)計(jì)稿的業(yè)務(wù)增長量仍非常大，所以房產(chǎn)公司后續(xù)仍有大量樓盤推出，是不會(huì)讓房價(jià)跌下來的?！蹦惩顿Y公司負(fù)責(zé)人反映。

國泰君安金融業(yè)研究員伍永剛在其最新一期報(bào)告中指出，假設(shè)2010年50%的新增房貸優(yōu)惠利率由七折上調(diào)至八五折，深發(fā)展、招行、浦發(fā)、興業(yè)2010年的凈息差將分別提升1.13、0.85、0.51、0.51個(gè)基點(diǎn)，凈利潤增速將分別提高1.19、0.83、0.55、0.49個(gè)百分點(diǎn)。(本報(bào)記者 張朝暉 北京報(bào)道 高改芳 上海報(bào)道 )

(來源：中國證券報(bào)　)

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