吳君強(qiáng)

近日銀行同城跨行手續(xù)費(fèi)上漲了一倍引起消費(fèi)者質(zhì)疑，存折掛失費(fèi)、清點(diǎn)零鈔費(fèi)、重置密碼費(fèi)用、柜臺(tái)打印對(duì)賬單費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮，更是遭到輿論的強(qiáng)烈討伐，以致主管部門發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)不得不出面表態(tài)。

“婆婆”之一發(fā)改委的發(fā)言很“官方”，稱銀行要從維護(hù)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和構(gòu)建和諧社會(huì)的大局出發(fā)，審慎調(diào)整有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。要求商業(yè)銀行“構(gòu)建和諧社會(huì)”，相當(dāng)于要房地產(chǎn)開發(fā)商講道德，意識(shí)形態(tài)的呵斥，容易贏得大眾的認(rèn)同，但也容易遭受市場(chǎng)的嘲弄，我們已經(jīng)聽過(guò)了太多對(duì)開發(fā)商的責(zé)罵，但他們依然笑看房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲。

相比而言，“婆婆”之二銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)更“專業(yè)”，更有“技術(shù)含量”。8月3日，銀監(jiān)會(huì)要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，對(duì)違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，要立即停止收費(fèi)；對(duì)沒(méi)有違反規(guī)定但存在較大爭(zhēng)議的收費(fèi)項(xiàng)目，要對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)采取措施妥善處理；對(duì)代理收取的費(fèi)用，要對(duì)客戶做好信息披露和解釋工作。

銀行收費(fèi)無(wú)非兩種，違反規(guī)定的和不違反規(guī)定的，按照銀監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，不合規(guī)的要取消，合規(guī)的要對(duì)定價(jià)水平進(jìn)行評(píng)估，并“妥善處理”。如何妥善，并無(wú)細(xì)言。

按照2003年頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，而指導(dǎo)價(jià)的范圍主要集中在人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其他的銀行服務(wù)基本按照市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。顯然，跨行取款手續(xù)費(fèi)、重置密碼費(fèi)等收費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)之列，商業(yè)銀行總行有權(quán)自行制定和調(diào)整。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們腰桿子硬，認(rèn)為漲價(jià)有理有據(jù)。而如果民眾認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)出面，是要呵斥銀行漲價(jià)，多少有點(diǎn)一廂情愿了，銀監(jiān)會(huì)表態(tài)曖昧、措施溫和，“采取措施妥善處理”、“做好信息披露和解釋工作”顯然不等于“不許漲價(jià)和收費(fèi)”。銀監(jiān)會(huì)是銀行的監(jiān)管者，但也是銀行業(yè)利益最大化的維護(hù)者，屁股決定腦袋，每每指望銀行的“婆婆”們來(lái)保護(hù)民眾的合法權(quán)益，并不牢靠。

不過(guò)，合規(guī)并非就合理。

對(duì)于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》有一條補(bǔ)充規(guī)定：商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力。這句話看似莫名其妙，因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格自然由買賣雙方供求關(guān)系決定，哪用得著監(jiān)管層苦口婆心。如果換成大白話，套在房地產(chǎn)行業(yè)，這句話可以理解為“你們房子可以自己定價(jià)，但要考慮老百姓的承受力，價(jià)格不能賣得太高”。

這樣的規(guī)定，若真出現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)，肯定要被嘲笑，但在銀行業(yè)，似乎并不是多余，因?yàn)樗醋C了中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀：非市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。相對(duì)于民眾，銀行過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，幾大國(guó)有銀行聯(lián)合起來(lái)，就能形成壟斷事實(shí)，由此，監(jiān)管層才不得不加上這句看似畫蛇添足的規(guī)定。

所以我們的商業(yè)銀行以市場(chǎng)為名坐享壟斷之利。此次監(jiān)管部門出面或可平息一部分質(zhì)疑，但面對(duì)將來(lái)銀行一次次漲價(jià)的沖動(dòng)，婆婆們?cè)撊绾螒?yīng)付？每次都出面擋駕，以裁判者的身份出現(xiàn)，指手畫腳，并不合適，也非解決問(wèn)題的良策，相反，婆婆的戲份太多，恰恰反證明了銀行業(yè)形態(tài)的僵化，有婆婆罩著，小媳婦自然衣食無(wú)憂。

市場(chǎng)的問(wèn)題需要交給市場(chǎng)，既然是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，監(jiān)管層就不該干預(yù)其中，但在這之前，這個(gè)市場(chǎng)需要真正的市場(chǎng)化。根本途徑無(wú)他，只有打破銀行業(yè)的封閉狀態(tài)，允許資本特別是民營(yíng)資本更多的介入，徹底沖垮壟斷的大壩，一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，受益最大的無(wú)疑是普通消費(fèi)者。

四大銀行漲價(jià)讓它漲去，我們還有大量方便快捷更便宜的中小銀行，如有一日若能如此，善莫大焉。

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