早報(bào)首席評(píng)論員 魯寧

8月10日下午，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就最新下發(fā)到內(nèi)地各商業(yè)銀行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》表態(tài)說，在收到反饋意見后將會(huì)同國(guó)家發(fā)改委抓緊修改征求意見稿，因其影響廣泛，該意見稿下一步還將征求公眾意見。此前，該征求意見稿已下達(dá)至各家商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)擬強(qiáng)制取消包括“同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開立和撤銷”在內(nèi)的7項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi)。

近段時(shí)間，銀行屢因服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)問題而遭輿論抨擊，銀監(jiān)會(huì)于本月初急令各家商業(yè)銀行整改“問題收費(fèi)”。至“征求意見稿”下發(fā)，銀監(jiān)會(huì)再次向社會(huì)展示其并非監(jiān)管不作為的姿態(tài)。

銀監(jiān)會(huì)下達(dá)“整改令”時(shí)，無意間披露銀行收費(fèi)居然超過3000余項(xiàng)。收費(fèi)項(xiàng)目如此繁多，具體到每個(gè)客戶，也許單筆收費(fèi)數(shù)額并不多，但若以小積大，客戶負(fù)擔(dān)著實(shí)不輕。而那些不明不白的收費(fèi)幾乎針對(duì)所有客戶，若以年份計(jì)，總量肯定大得嚇人。所以，整治銀行亂收費(fèi)，應(yīng)上升至替億萬銀行客戶維權(quán)的層面來嚴(yán)肅看待。

雖有“整改令”以及不日后還將頒行“管理辦法”，但廣大客戶切莫過于樂觀，且不說銀監(jiān)會(huì)并未公開3000余項(xiàng)收費(fèi)目錄，也不予公布3000余項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中哪些是可以收的，單就擬取消的7項(xiàng)收費(fèi)而言，一來這些收費(fèi)均屬不當(dāng)收費(fèi)(放在國(guó)外那叫匪夷所思)，二來則系不當(dāng)收費(fèi)中的“邊緣小項(xiàng)”。由是，媒體報(bào)道一定要冷靜，莫對(duì)廣大客戶造成錯(cuò)覺，誤以為經(jīng)整改并頒行“管理辦法”后，銀行就會(huì)放棄對(duì)客戶的不當(dāng)盤剝。

反過來，媒體也當(dāng)客觀告知客戶，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亂收費(fèi)并不涉及銀行業(yè)壟斷，抨擊壟斷與解決問題基本不相干?？陀^論之，經(jīng)十?dāng)?shù)年的兩輪金融改革，國(guó)內(nèi)目前只有國(guó)家開發(fā)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家還勉強(qiáng)夠得上壟斷稱謂，其余百余家銀行，雖大多數(shù)還或多或少保留有國(guó)家股，但均已通過改制，脫胎為股份制商業(yè)銀行。尤其是傳統(tǒng)“工、農(nóng)、中、建”家家都系上市銀行，硬將其繼續(xù)歸類為國(guó)有壟斷銀行，是違背常識(shí)的。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)行產(chǎn)權(quán)改制后，銀行的贏利模式也發(fā)生改變。改制前銀行的贏利主要依賴存貸差，改制后則逐漸依賴于開拓中間業(yè)務(wù)。

所謂中間業(yè)務(wù)，主要指商業(yè)銀行借助技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，以代理人身份替客戶辦理的收付、代理、擔(dān)保、租賃等金融收費(fèi)服務(wù)的簡(jiǎn)稱。眼下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已開展的中間業(yè)務(wù)主要有本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、衍生金融工具使用、第三方支付代理等等。天下沒有免費(fèi)的午餐，國(guó)際銀行業(yè)對(duì)提供中間業(yè)務(wù)普遍實(shí)行收費(fèi)。有鑒于此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)若因正經(jīng)的中間業(yè)務(wù)而向客戶收費(fèi)，且收費(fèi)項(xiàng)目隨業(yè)務(wù)不斷開拓而逐年增多，是合情合理、合行規(guī)的。廣大客戶對(duì)此應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備。

問題在于，國(guó)際上普遍在做的事，一旦落地于中國(guó)，很容易走形變味。具體到銀行收費(fèi)之亂，一是收費(fèi)不透明，3000余項(xiàng)收費(fèi)當(dāng)中，哪些該收、哪些不該收，形如一鍋粥。二是客戶挨宰后無處喊冤。三是相關(guān)法規(guī)軟弱且殘缺，又經(jīng)層層稀釋，不足以對(duì)商業(yè)銀行亂收費(fèi)形成真正制衡。四是銀監(jiān)會(huì)唱“獨(dú)角戲”，整個(gè)銀行業(yè)沒有本真的行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)內(nèi)部治理職能。

而國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)所得，普遍占到其全部利潤(rùn)來源的40%以上(最典型如花旗銀行，占到80%)，卻從未聞那里是亂收費(fèi)成災(zāi)的，而國(guó)內(nèi)目前僅占到10%至20%，卻已鬧騰到民怨沸騰之地步，“怨源”主要積累于上述四大環(huán)節(jié)。

受金融危機(jī)影響，去年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)存貸贏利能力萎縮，對(duì)中間業(yè)務(wù)的依賴度加重，而今年為防通脹，銀根已明顯收緊，又導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮。為保業(yè)績(jī)并對(duì)全球股東有所交代，各銀行紛紛祭出殺雞取卵術(shù)。最近一段時(shí)間亂收費(fèi)突然加劇，且對(duì)輿論抨擊全無顧忌，主因正在于此。

凡此種種，凸顯銀監(jiān)會(huì)當(dāng)下身份之尷尬：既要回應(yīng)輿論，有所作為，又得顧及銀行業(yè)績(jī)之光鮮。憑此一條，不難預(yù)估“整改令”及日后的“管理辦法”能產(chǎn)生多大的制衡效果。

綜上所及，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)收費(fèi)要做到“收之有道”，還有很長(zhǎng)一段路要走。這不是悲觀，而是實(shí)話實(shí)說。

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