近日，由銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見，下一個(gè)階段將廣泛征求公眾意見。

文/本刊記者 馮娜娜

導(dǎo)語(yǔ)：在銀行與民眾手續(xù)費(fèi)的爭(zhēng)論中，手續(xù)費(fèi)的合規(guī)明晰何去何從？

今年5月，某客戶去銀行存款，300個(gè)1元硬幣，銀行收其6元零鈔清點(diǎn)費(fèi)；6月，某省客戶在銀行更換存折，被收取6元更換存折費(fèi)；7月底，部分銀行跨行手續(xù)費(fèi)從2元提升到4元……

如果說零鈔清點(diǎn)費(fèi)的收取是一個(gè)導(dǎo)火索，那么隨之而來的銀行調(diào)高同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)儼然是一枚引燃的炸藥，將手續(xù)費(fèi)提價(jià)問題推到風(fēng)口浪尖。

手續(xù)費(fèi)提價(jià)引爭(zhēng)議

面對(duì)銀行林林總總的費(fèi)用提價(jià)，客戶對(duì)銀行單方面調(diào)高手續(xù)費(fèi)怨聲載道，列出千般反對(duì)理由；銀行對(duì)手續(xù)費(fèi)提價(jià)卻也自有陳述，呈現(xiàn)若干費(fèi)用成本。

據(jù)了解，央行從2004年開始實(shí)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定：持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時(shí)，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

針對(duì)客戶和多家媒體的大量聲討，銀行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)調(diào)整手續(xù)費(fèi)做出了回應(yīng)：商業(yè)銀行ATM跨行取款收費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行總行依據(jù)成本自行制定和調(diào)整?！澳壳埃虡I(yè)銀行根據(jù)自身的成本情況調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是合法合規(guī)的，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易。”

消費(fèi)者對(duì)此番回應(yīng)卻不以為然，在每一筆的跨行交易中，涉及的發(fā)卡行和代理行是兩個(gè)相對(duì)的概念，例如，本次交易你作為發(fā)卡行，向代理行支付費(fèi)用，但下一筆交易，你可能就會(huì)作為代理行，向其他發(fā)卡行收取費(fèi)用，在交易頻次相當(dāng)?shù)那闆r下，這種清算后的成本近乎平衡，所以銀行的虧本算法并不符合邏輯。

成本增加與盈利的互搏游戲

針對(duì)費(fèi)用提價(jià)，業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)“跨行取款有成本，ATM機(jī)維護(hù)費(fèi)高”，這成為上調(diào)費(fèi)用的主要理由。

針對(duì)銀行 “成本增加”一說，從某種角度來看，確實(shí)有翔實(shí)數(shù)據(jù)可查。

遍及繁華都市或者鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址、租金、裝修、設(shè)施及人力成本都是不小的數(shù)目。單從銀行的自助設(shè)備購(gòu)置方面來說，包括存款機(jī)、存款一體機(jī)、補(bǔ)登折機(jī)、查詢機(jī)、排隊(duì)機(jī)等穿墻式或大堂自助設(shè)備均需要一筆不低的購(gòu)置費(fèi)。從ATM的成本來看，一臺(tái)ATM的運(yùn)行，與之相匹配的包括：自助銀行的選擇、機(jī)器設(shè)備的購(gòu)置、設(shè)備的現(xiàn)場(chǎng)搬運(yùn)安裝、自助銀行的設(shè)計(jì)、運(yùn)行成本的考核、ATM的裝紙加鈔以及維護(hù)等等一系列的服務(wù)成本。所以，銀行的對(duì)外服務(wù)成本不止包括ATM維護(hù)費(fèi)用。

但是，自助設(shè)備的成本增加是否就是商業(yè)銀行提高手續(xù)費(fèi)的理由？

眾所周知，銀行增加自助設(shè)備一方面可以拓寬服務(wù)渠道，另一方面可以削減前臺(tái)人工成本。

另?yè)?jù)了解，商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。而如果是上市銀行，生息資產(chǎn)規(guī)模、凈利息收益率、非利息收入等凈利潤(rùn)是相當(dāng)可觀的。

根據(jù)銀行家雜志公布的2010年全球銀行排名顯示，目前中國(guó)有84家銀行業(yè)者躋身全球前1000大榜單，其資本總額占前1000家大銀行的9%，但獲利比重卻高達(dá)25%。全球最賺錢的銀行中，我國(guó)的兩家上市銀行的盈利能力使其穩(wěn)居狀元和榜眼的位置。

從某種角度說，ATM的成本增加與盈利恰如雙手互搏、分進(jìn)合擊。

收費(fèi)透明尚待嚴(yán)格論證

在銀監(jiān)會(huì)通知要求商業(yè)銀行清理違規(guī)收費(fèi)一個(gè)星期后，近日，由銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見，下一個(gè)階段將廣泛征求公眾意見。

但該意見稿除了擬取消的7項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目以及信用卡未開卡不得收取年費(fèi)外，諸如小額賬戶管理費(fèi)、信用卡全額罰息、短信提醒費(fèi)等取消呼聲最高的收費(fèi)項(xiàng)目的調(diào)整情況卻并未涉及。僅規(guī)定，商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前，應(yīng)至少提前5個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告，使客戶享有獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，近年來，中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不斷上漲，逐漸成為一種潮流，引起各方普遍關(guān)注?！暗M(fèi)用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴(yán)格論證才是問題的關(guān)鍵。”

TIPS

管好賬戶小錢

多卡合一卡，成為VIP ：建議保留常用賬戶即可，其他賬戶即去銷戶，常用賬戶最好是工資戶、且自動(dòng)關(guān)聯(lián)信用卡還款功能。在VIP客戶的稱謂和金額限定上，各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，但是在為貴客客戶服務(wù)方面，各家銀行均有自己的優(yōu)先優(yōu)惠政策，部分銀行亦有低至三折的交易優(yōu)惠費(fèi)率。

減少取款頻次，采用POS消費(fèi)：伴隨著近來年來我國(guó)POS收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)大、受理商戶的增多以及POS機(jī)布放率的提高，在可以進(jìn)行持卡消費(fèi)的地區(qū)，建議客戶盡量使用持卡消費(fèi)代替現(xiàn)金付款。一方面可以減少取款頻次、降低跨行交易的手續(xù)費(fèi)支出，另一方面可以避免“現(xiàn)金搬家”的狀況。

頻繁匯款轉(zhuǎn)賬，慎選服務(wù)渠道：眾所周知，商業(yè)銀行近年來在逐步拓寬自己的建設(shè)渠道，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，客戶可自主選擇電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM、柜臺(tái)以及部分銀行推出的其他銀行專用設(shè)備等等渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，從而選擇自己認(rèn)為較適合較優(yōu)惠的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

查詢賬戶變動(dòng)、靈活掌握方式：據(jù)了解，各家銀行短信提醒費(fèi)金額分別為每月0—5元，賬戶變動(dòng)情況不是很頻繁的情況下建議采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等渠道進(jìn)行查詢。

留存足夠金額，減免小額費(fèi)支出：銀行針對(duì)賬戶日均余額低于一定金額的賬戶按月或按季收取一定費(fèi)用。賬戶日均余額從100元到10000元不等。建議客戶在了解開戶行費(fèi)用規(guī)定后留存足夠活期金額。另外，對(duì)于代發(fā)工資賬戶；辦理批量代扣水、電、煤氣、電話等費(fèi)用的賬戶；住房公積金賬戶；用于購(gòu)買基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品的賬戶；記賬式國(guó)債賬戶等，多數(shù)銀行是免收小額賬戶管理費(fèi)的。

大額支取避免跨行、優(yōu)選上限較高機(jī)具：ATM根據(jù)購(gòu)買年限不同、型號(hào)不同，出鈔口大小也不一樣，所以單次取款上限分別為2000元、2500元、3000元或5000元。如果選擇了單次取款額高的ATM進(jìn)行大額取款，可以通過減少取款次數(shù)而減少跨行手續(xù)費(fèi)的支出，如果ATM單次出鈔額較低且又需要大額取款，建議選擇本行ATM操作。

附表1：部分銀行資費(fèi)情況一覽表

 

銀行	工本費(fèi)	年費(fèi)	掛失費(fèi)	打印對(duì)賬單費(fèi)	小額賬戶管理費(fèi)
工商銀行	5 元	10 元	卡掛失20元	3個(gè)月之內(nèi)，免費(fèi)；3個(gè)月-1年 10 元；超過1年 20 元；3年以上50元	低于300元 3 元/季
農(nóng)業(yè)銀行	5 元	10 元	10 元	無	低于 300 元收 3 元/季
中國(guó)銀行	5 元	10 元	10 元	1-3 個(gè)月 5 元；3-6 個(gè)月 10 元；6-12 個(gè)月 15 元；1-3 年 20 元	無
建設(shè)銀行	無	10 元	10 元	2-12 個(gè)月 20 元，1-3 年40 元	低于 500 元收 3 元/季
交通銀行	5 元	10 元	10 元	1年以內(nèi)免收，1年-3年10 元	無
招商銀行	無	無	10 元	超過1年10元/次，超過2年 20元/次	資產(chǎn)少于1萬元收 1元/月
民生銀行	無	無	無	無	無
郵儲(chǔ)銀行	5 元	無	10 元	1年以下，免費(fèi)；1 年-2 年 10 元	賬戶日均余額不到100元，3 元/季

銀行	ATM跨行轉(zhuǎn)賬	柜臺(tái)跨行轉(zhuǎn)賬	ATM跨行取款
工商銀行	未開通	異地 1% ，最低 2 元，最高 100元	同城2元，異地 1% +2元，最高50元
農(nóng)業(yè)銀行	未開通	1萬元以下，每筆5元	同城跨行2元，異地跨行 1% +2元，異地同行 1% ，最高 100 元
中國(guó)銀行	未開通	金額 1% ，最低 1元，最高 50元	同城跨行2元，異地跨行12元，異地同行 10 元
建設(shè)銀行	未開通	異地 1% +2元，最高50元	同城跨行2元，異地跨行 1% +2元，異地同行 1% ，最高 100 元
交通銀行	同城0.5%，最低5元，最高50元	萬元以下 5.5 元，1萬-10萬10.5元	同城跨行2元，異地跨行 0.8% +2 元 ，異地同行 0.6%
招商銀行	同城萬元以下 3 元	跨行交易10元/筆	同城跨行 2 元，異地跨行 0.5% +2元
民生銀行	同城1萬元以下，3元/筆	1萬以下 5.5 元，1-10 萬 10.5元	同城跨行每月前三筆免費(fèi)，以后2元
郵儲(chǔ)銀行	未開通	未開通	本地 2元，異地 0.5% +2元
備注：以上收費(fèi)情況來自客服熱線及網(wǎng)點(diǎn)咨詢結(jié)果，如有誤差，以銀行最終解釋為準(zhǔn)。

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