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  • 閻慶民:執(zhí)行貸款新規(guī)
    2010年03月06日 01:4021世紀經(jīng)濟報道 】 【打印共有評論0

    本報記者 陳昆才北京報道

    3月5日,國務(wù)院總理溫家寶在作政府工作報告時強調(diào),“繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策”;并要求“加強風(fēng)險管理,提高金融監(jiān)管的有效性”。

    作為今年銀行監(jiān)管的重頭戲,銀監(jiān)會將推進“三個辦法、一個指引”的落實,也即《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》(并稱“三個辦法,一個指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī))。

    在2月1日上海中資銀行業(yè)金融機構(gòu)負責(zé)人會議上,上海銀監(jiān)局局長閻慶民指出,“三個辦法、一個指引”是銀行貸款業(yè)務(wù)的一場革新和進步;在保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險等方面,均有革命性意義。

    3月4日,閻慶民就貸款新規(guī)的背景、目的等接受了本報記者的專訪。

    閻慶民認為,促進“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險”是推進貸款新規(guī)的主要目的;“一是加強金融監(jiān)管,支持國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整;二是防范房地產(chǎn)和政府融資平臺貸款風(fēng)險”。閻慶民建議,在貸款新規(guī)的推進過程中,財政部、國資委等相關(guān)部委可以與銀監(jiān)會、銀行業(yè)金融機構(gòu)形成合力。

    背景:配合銀行信貸制度完善

    《21世紀》:銀監(jiān)會為何選擇在2009年7月和2010年2月,先后推出“三個辦法、一個指引”?

    閻慶民:我認為要從兩個方面來理解貸款新規(guī)的出臺背景。一是國際金融危機的教訓(xùn),金融海嘯爆發(fā)后的一年多來,凡是杠桿過高,或者說對杠桿的控制不夠的國家,一定是在制度上存在缺失,需要反思制度完善的問題。

    二是從國內(nèi)上來講,全球金融危機的爆發(fā),正是我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級換代的最佳時期,上一輪的亞洲金融危機已有先例。那么,調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型,如何調(diào),這時需配合銀行信貸制度的完善,推出貸款新規(guī),其重要內(nèi)容是對資金流向和用途要有監(jiān)督。

    正如銀監(jiān)會在出臺《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》時指出,該辦法有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源,加大金融對經(jīng)濟增長的支持力度,從而保障信貸資金流向有效的實體經(jīng)濟和關(guān)系國計民生的重要項目,為拉動內(nèi)需、促進經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

    《21世紀》:貸款新規(guī)強調(diào)“實貸實付”和“受益人原則”,這是否表明過去我們在貸款管理層面存在制度缺失?

    閻慶民:其中之一是我們過去的貸款通則,應(yīng)該說實行了十五六年了,曾發(fā)揮了很大的作用。但在90年代初,財政部對國內(nèi)會計準則進行了改革,強調(diào)“兩則兩制”。當(dāng)時,為配合擴大企業(yè)自主權(quán),對無論是銀行的借款,還是政府主管部門的借款,以及市場化融資,進入企業(yè)的資金池以后,由企業(yè)自行支配。這顛覆了“打醬油的錢不能買醋”的慣例,信貸資金到了企業(yè)賬戶上,企業(yè)有自主權(quán),銀行無法監(jiān)督它的流向。

    正因為財會制度的原因,銀行沒辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金,哪些是信貸資金,只能借助貸款新規(guī)的硬約束,來促使企業(yè)進行相關(guān)改革。

    同時,銀監(jiān)會也注意到,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方,信貸文化還不夠健全,尤其是貸款支付管理較為薄弱,在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況,不僅直接影響借款人的合法權(quán)益,而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險,影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全,需要進行立法加以引導(dǎo)和改善。

    目的:促進調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險

    《21世紀》:你提到貸款新規(guī)不僅可以促進調(diào)結(jié)構(gòu),還能防范房地產(chǎn)和政府融資平臺貸款風(fēng)險,為什么?

    閻慶民:就有效控制融資平臺貸款風(fēng)險來說,如果執(zhí)行貸款新規(guī)要求的“受托支付”,我們就可以遏制平臺公司改變資金用途。過去我們總是講銀行為何總是放松貸后管理,但實際上是銀行做不到有效的監(jiān)控,現(xiàn)在則可以做到。

    再如,按照固定資產(chǎn)貸款管理辦法和項目融資指引的要求,承貸主體就沒有更多的資金支配權(quán),因為銀行要監(jiān)督資金的使用。這也是依據(jù)國際慣例,按照工程進度,或者實際需要來劃撥給受益人。所以,銀行不是說放了貸款就不管了,還得進行監(jiān)督。

    在房地產(chǎn)信貸方面,嚴格執(zhí)行貸款新規(guī),可以有效防止開發(fā)商違規(guī)挪用貸款去購置土地,或在自有資金不足的情況下,申請項目貸款;還可以防范企業(yè)或個人違規(guī)挪用信貸資金,去投資或投機房市。

    《21世紀》:一些基層銀行反映,執(zhí)行貸款新規(guī),會增加銀行的操作成本。對于這個問題,你是如何理解的?

    閻慶民:首先,對于企業(yè)而言,落實貸款新規(guī),并不是把企業(yè)申請貸款的門檻提高了,這是個誤解,但我也聽到個別企業(yè)這么講。

    需要說明的是,貸款新規(guī)在起草過程中,多方征求意見,反復(fù)論證和討論修改,充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準等有關(guān)規(guī)定時,在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上,由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明,貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求,也能夠保障貸款資金的及時有效支付,還能夠降低借款人的利息支出,節(jié)約借款人的財務(wù)成本。

    其次,對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說,可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本,但貸款新規(guī)保證了信貸資金??顚S煤桶踩厥?,實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少,貸款質(zhì)量會得到提高,銀行業(yè)金融機構(gòu)的效益也將得到提高。

    建議:梳理會計制度與部委聯(lián)手

    《21世紀》:對于推進過程中可能出現(xiàn)的問題,你有哪些建議?

    閻慶民:我有兩個建議,第一,相關(guān)部門除了牽頭制定規(guī)范地方融資平臺的措施之外,還應(yīng)該對原有會計準則進行梳理,以匹配貸款新規(guī)所要求的會計制度,包括前面提到的“兩則兩制”。此外,其他各部委也要加大配合,比如國資委、商務(wù)部、建設(shè)部、工信部等。

    《21世紀》:為什么提到部委聯(lián)手?

    閻慶民:比如,為何提到國資委?我們通過固定資產(chǎn)貸款管理辦法和個人貸款管理辦法來遏制房地產(chǎn)價格的過快增長,打擊投資、投機行為。但同時,需要看到的是,地價估計占到房價的三分之一以上?,F(xiàn)在大家都在抨擊新地王,而在拿地的開發(fā)商中,不乏央企的身影。

    所以,國資委要對這些明顯脫離核心主業(yè)的央企,實行差別化管理,這也符合我們今天調(diào)結(jié)構(gòu)的方向。這一次我在《強化稅收杠桿和綜合治理 防止資產(chǎn)價格泡沫破裂》的提案中建議,嚴格管理,應(yīng)對央企脫離主業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)有所限制。否則,主業(yè)不突出也無法提升競爭力。而國資委作為央企的主管部門,需要對開發(fā)商進行嚴格的約束。

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