VISA境外圍剿銀聯(lián) 一場(chǎng)師徒變對(duì)手的斗爭(zhēng) 供圖/CFP

帶有VISA和銀聯(lián)標(biāo)志的雙幣種信用卡在境外使用時(shí)將不再能走銀聯(lián)通道。VISA國(guó)際組織日前向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國(guó)海外(包括香港、澳門、臺(tái)灣)受理帶VISA標(biāo)識(shí)的內(nèi)地雙幣種信用卡時(shí)，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都只能使用VISA的支付網(wǎng)絡(luò)。

聲音

VISA稱從來沒有“封殺”銀聯(lián)

通常，銀行卡卡號(hào)的前六位是用來表示發(fā)卡銀行(機(jī)構(gòu))的，稱為發(fā)卡行識(shí)別碼(Bank Identification Number，縮寫為BIN)。目前全球通用銀行卡BIN號(hào)由ISO(國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織)負(fù)責(zé)分配。VISA的產(chǎn)品除了在卡片上帶有VISA的品牌標(biāo)識(shí)外，還帶有以“4”字開頭的16位BIN號(hào)。國(guó)內(nèi)發(fā)行的VISA雙幣種卡卡號(hào)就都是以“4”開頭。

昨天，VISA有關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示，由于VISA已將“4”字開頭的BIN號(hào)在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊(cè)，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。當(dāng)一張BIN號(hào)以4字開頭的VISA卡或VISA產(chǎn)品不經(jīng)過VISA的網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行交易時(shí)，它將得不到VISA運(yùn)作章程及支付保證的保護(hù)，也可能被錯(cuò)誤地使用或受理，因此存在對(duì)持卡人及VISA品牌造成負(fù)面影響的風(fēng)險(xiǎn)。

至于對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的影響，VISA有關(guān)人士表示，VISA從來沒有、也不會(huì)“阻止”(或像有些報(bào)道所說的“封殺”)銀聯(lián)。“62”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道?！癡ISA所做的是屬于我們正常業(yè)務(wù)范圍的、針對(duì)VISA‘4’字頭的卡片以及我們的海外收單行在執(zhí)行VISA全球運(yùn)作規(guī)章方面的合規(guī)考量。目的是為了確保VISA的持卡人能夠享受到由VISA支付系統(tǒng)提供的安全便捷和可靠的支付體驗(yàn)及服務(wù)的保障。”

算賬

刷卡將多花 外匯兌換手續(xù)費(fèi)

在港澳、東南亞等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)，收銀員如果看見內(nèi)地持卡人掏出的是雙幣種信用卡，都會(huì)主動(dòng)推薦使用銀聯(lián)通道。原因很簡(jiǎn)單，VISA等國(guó)際卡組織在境外要收取外匯兌換手續(xù)費(fèi)，其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)在1%到1.5%之間。而銀聯(lián)目前一直免收這一費(fèi)用。

在境外用銀聯(lián)卡，采用當(dāng)?shù)刎泿畔M(fèi)、人民幣扣賬的貨幣結(jié)算方法。中國(guó)銀聯(lián)采用當(dāng)日的市場(chǎng)匯率將當(dāng)?shù)亟灰棕泿沤痤~轉(zhuǎn)換為人民幣扣賬，且不收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)和跨境交易費(fèi)。而VISA這樣的國(guó)際卡組織通常是將當(dāng)?shù)亟灰棕泿呸D(zhuǎn)換成美元記入美元賬戶，持卡人到期用人民幣購匯還款。如果持卡人消費(fèi)1000美元，采用VISA通道比用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)要多支付10美元—15美元的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。刷卡金額越大，持卡人支出的手續(xù)費(fèi)也越多。如果持卡人設(shè)置了短信通知的功能，會(huì)發(fā)現(xiàn)用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)，收到的短信是轉(zhuǎn)換以后的人民幣價(jià)格，而走VISA通道，收到的則是以當(dāng)?shù)刎泿呕蛎涝?jì)價(jià)的價(jià)格。

從刷卡直到還款的過程中，采用不同的支付網(wǎng)絡(luò)，也會(huì)有不一樣的要求。比如，設(shè)置了交易密碼的雙幣種卡在走銀聯(lián)通道時(shí)必須輸對(duì)密碼才能交易成功，而境外用卡的慣例是只認(rèn)簽名不設(shè)密碼。因此，持有雙幣卡的消費(fèi)者在使用銀聯(lián)通道時(shí)要先輸密碼再簽名，走VISA通道時(shí)只需簽名即可。同時(shí)，持卡人使用VISA網(wǎng)絡(luò)結(jié)算將無法享受到一些附加功能，如信用卡分期付款等。

對(duì)策

中國(guó)游客出國(guó)最好帶兩種卡

雖然銀聯(lián)的國(guó)際擴(kuò)張很快，但比起全球最大的支付組織VISA，還是有不小的距離。即使是在香港、新加坡等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)很發(fā)達(dá)的地方，也不能保證所有商戶都可以刷銀聯(lián)卡。因此業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人出境旅游時(shí)除了帶雙幣種卡，最好再加上一張“62”開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，這樣在能刷銀聯(lián)卡的地方就刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，只能刷VISA的地方就用雙幣種卡。

目前，各銀行都有包括雙幣種卡和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡等多種銀行卡產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。對(duì)于發(fā)卡銀行來說，和哪個(gè)銀行卡組織合作，完全是出于商業(yè)利益考慮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為。

最近幾年銀聯(lián)大力推廣“62”字頭的人民幣單幣種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。而VISA等國(guó)際卡組織也從沒放棄中國(guó)市場(chǎng)。有業(yè)內(nèi)人士透露，為了與銀行加強(qiáng)合作，這些國(guó)際卡組織給發(fā)卡行提供各種培訓(xùn)機(jī)會(huì)和補(bǔ)貼。為了增加發(fā)卡量，他們還有資金的直接支持，根據(jù)銀行發(fā)卡數(shù)量的不同，按每張卡4到10美元不等進(jìn)行返還，甚至有些時(shí)候給銀行每張信用卡的促銷費(fèi)超過了300元人民幣。銀聯(lián)顯然沒有這樣的力度。

最吸引銀行的還是先進(jìn)的全球化軟硬件和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)理念和規(guī)章制度。正如VISA強(qiáng)調(diào)的那樣，“為了確保支付系統(tǒng)所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網(wǎng)絡(luò)給全球持卡人帶來的便利及標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和權(quán)利的保障,堅(jiān)持貫徹執(zhí)行VISA的全球運(yùn)作規(guī)章對(duì)于維護(hù)整個(gè)行業(yè)公平穩(wěn)定的發(fā)展起著非常重要的作用。”

分析

曾經(jīng)的師徒 今日的對(duì)手

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，VISA對(duì)銀聯(lián)的“封堵”絕非安全問題那么簡(jiǎn)單，其背后是對(duì)中國(guó)銀行卡市場(chǎng)巨大利益的爭(zhēng)奪。一位資深業(yè)內(nèi)人士如此形容VISA和銀聯(lián)的關(guān)系：“開始的時(shí)候，VISA這個(gè)老師手把手地教銀聯(lián)。隨著中國(guó)銀聯(lián)這個(gè)當(dāng)年的學(xué)生不斷發(fā)展壯大，老師越來越擔(dān)心自己多了一個(gè)勁敵。而學(xué)生也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初的老師其實(shí)是自己發(fā)展道路上的最大對(duì)手?！?/p>

-VISA是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)引路人

客觀地說，在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前很長(zhǎng)一段時(shí)間，VISA實(shí)際上擔(dān)負(fù)起了中國(guó)銀行卡市場(chǎng)引路人和培育者的角色，這一歷史最早可以追溯到上世紀(jì)80年代初，當(dāng)時(shí)中資銀行就開始和VISA等國(guó)際卡組織的合作。1996年工商銀行在中國(guó)首次發(fā)行了沿用到現(xiàn)在的雙幣信用卡，雙幣卡累計(jì)發(fā)行量占到國(guó)內(nèi)信用卡數(shù)量90%以上。

在那段時(shí)間，VISA為了培育中國(guó)市場(chǎng)投入了大量的精力。2002年3月中國(guó)銀聯(lián)成立，三個(gè)月后，銀聯(lián)加入VISA，成為其簽約收單機(jī)構(gòu)。此后VISA對(duì)銀聯(lián)的扶持又繼續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間。

開始的時(shí)候，VISA和銀聯(lián)和睦相處，銀聯(lián)集中精力搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建支付清算體系效果；而VISA則搶占中國(guó)蒸蒸日上的信用卡市場(chǎng)。一個(gè)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國(guó)使用以4字開頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)和品牌的銀行卡達(dá)2.8億張，而以6字開頭的中國(guó)銀聯(lián)卡當(dāng)時(shí)僅為8600萬張。

-銀聯(lián)海外擴(kuò)張威脅VISA收入

對(duì)于銀聯(lián)卡和VISA這樣的支付系統(tǒng)提供商，其主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續(xù)費(fèi)。由于中國(guó)內(nèi)地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內(nèi)銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯(lián)通道，因此以4打頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)卡即使在國(guó)內(nèi)發(fā)行使用也不能讓VISA獲得相應(yīng)的收益，其主要收入只能來源于中國(guó)持卡人在境外的消費(fèi)和外國(guó)持卡人在境內(nèi)的消費(fèi)。

隨著中國(guó)銀聯(lián)國(guó)際化步伐的加快，兩者的關(guān)系發(fā)生了變化。中國(guó)銀聯(lián)的目標(biāo)很明確，就是“不斷加快國(guó)際化進(jìn)程，努力把中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)成為在國(guó)內(nèi)具有權(quán)威性和公信力，在國(guó)際具有競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的國(guó)際性銀行卡組織，把銀聯(lián)品牌建設(shè)成具有全球影響力的中國(guó)自主支付品牌?！蹦壳?，銀聯(lián)已經(jīng)在90個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通網(wǎng)絡(luò)，基本實(shí)現(xiàn)了中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡就用到哪里。

據(jù)報(bào)道，銀聯(lián)當(dāng)初之所以痛下決心拓展國(guó)際市場(chǎng)，也與VISA不無關(guān)系。2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA全球網(wǎng)絡(luò)，讓8億張人民幣借記卡走出國(guó)門，但是卻遭到了意料之外的反對(duì)。當(dāng)然，VISA希望參與中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的愿望也沒能實(shí)現(xiàn)。

2005年出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出，“雙幣種信用卡和雙幣種借記卡在港澳和境外有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國(guó)家和地區(qū)使用時(shí)，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)支持經(jīng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接，要對(duì)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放人民幣賬戶的交易和清算，其他任何機(jī)構(gòu)不得設(shè)置障礙和進(jìn)行干預(yù)?！?/p>

這顯然威脅到了VISA在境外的收入。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析說，VISA這些年在中國(guó)市場(chǎng)上發(fā)行了大量雙幣信用卡，按照以前的格局，基本上是銀聯(lián)主內(nèi)，VISA主外。這兩年中國(guó)銀聯(lián)不僅沒有開放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還大力把網(wǎng)絡(luò)鋪到境外很多國(guó)家。VISA現(xiàn)在不僅在境內(nèi)很難掙到錢，在境外賺錢也越來越困難，所以才會(huì)禁止VISA標(biāo)準(zhǔn)的信用卡在境外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)刷卡。

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