何偉

以往平靜的海外支付通道，近日卻燃起戰(zhàn)火。引發(fā)這場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”的是一張小小的卡片——同時(shí)帶有VISA和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的雙幣信用卡。日前，VISA向中國(guó)銀聯(lián)發(fā)難，欲封堵銀聯(lián)雙幣種卡在海外支付使用銀聯(lián)通道。中國(guó)銀聯(lián)隨即表示，消費(fèi)者有自主選擇的權(quán)利。雙方大有劍拔弩張的態(tài)勢(shì)。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士和相關(guān)專(zhuān)家都表示，此次VISA向銀聯(lián)發(fā)難的源頭，是因?yàn)闋?zhēng)奪海外市場(chǎng)的利益。從以往來(lái)看，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠，但是這次雙方之間的競(jìng)爭(zhēng)，并不會(huì)讓消費(fèi)者漁翁得利，反而會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不便。

VISA發(fā)難

封堵銀聯(lián)境外通道

近日，一紙通知打破了原本平靜的VISA和中國(guó)銀聯(lián)之間的合作。VISA首先亮劍，向全球會(huì)員銀行發(fā)函，要求從2010年8月1日起，凡是在中國(guó)大陸境外受理帶VISA標(biāo)識(shí)的雙幣種信用卡時(shí)，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬(wàn)美元。如果收單銀行再犯，每月將罰款2.5萬(wàn)美元。

此消息浮出水面后，消費(fèi)者一片嘩然，而后便感困惑：如果VISA封堵了中國(guó)銀聯(lián)的海外通道，是否就意味著消費(fèi)者在海外消費(fèi)無(wú)法使用銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡？

6月3日，記者登錄VISA國(guó)際組織中國(guó)網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)并未公布任何關(guān)于封堵中國(guó)銀聯(lián)海外通道的公告。不過(guò)，近日，VISA公關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人曾公開(kāi)表示，VISA并沒(méi)有“封堵”中國(guó)銀聯(lián)62開(kāi)頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在境外的清算通道，只要求海外收單行對(duì)4打頭的帶VISA標(biāo)識(shí)的雙幣卡走VISA網(wǎng)絡(luò)。所以，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在國(guó)外還是可以走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而國(guó)內(nèi)除了VISA之外的雙幣種卡，在境外消費(fèi)也都可以選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，其實(shí)，在此公告之前，VISA對(duì)于收單行關(guān)于清算通道的問(wèn)題已經(jīng)三令五申。當(dāng)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)決定加入VISA系統(tǒng)時(shí)，會(huì)給VISA提供一個(gè)書(shū)面承諾函，以確認(rèn)其在成為VISA的會(huì)員銀行后將完全遵守VISA的運(yùn)作規(guī)章。按照VISA與會(huì)員銀行之間的協(xié)議，凡是信用卡卡號(hào)以“4”開(kāi)頭的信用卡便是屬于VISA支付網(wǎng)絡(luò)旗下，在刷卡時(shí)，收單行只能使用VISA的支付系統(tǒng)。大約從2007年開(kāi)始，VISA已經(jīng)多次發(fā)函各家收單行，要求嚴(yán)格按規(guī)執(zhí)行。但以前只是停留在“說(shuō)”的層面，而此次則上升到了“罰款”的層面。也就是說(shuō)，這次VISA是動(dòng)真格的了。

銀聯(lián)接招

消費(fèi)者可自主選擇

對(duì)于VISA的封堵，中國(guó)銀聯(lián)的表態(tài)是兵來(lái)將擋，水來(lái)土掩。

中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，這也直接關(guān)系到持卡人的權(quán)益和發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的承諾等。任何一方都無(wú)權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

目前，銀聯(lián)國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)，能夠基本滿(mǎn)足中國(guó)人在經(jīng)常到訪(fǎng)的國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡。特別是62字頭單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

而對(duì)于VISA的封堵，中國(guó)銀聯(lián)則沒(méi)有正式回應(yīng)，只是單純表示，消費(fèi)者有自主選擇的權(quán)利。

根源所在

貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)成導(dǎo)火索

從相關(guān)資料顯示，VISA早在上個(gè)世紀(jì)80年代已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)，而中國(guó)銀聯(lián)在2002年就已經(jīng)成為VISA的主會(huì)員，這意味著截至今年中國(guó)銀聯(lián)和VISA之間已經(jīng)合作了8年之久。為何在之前的8年雙方能夠相安無(wú)事，如今卻突然反目？

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示根源只有兩個(gè)字：利益。據(jù)悉，近年來(lái)，中國(guó)人境外購(gòu)物消費(fèi)額持續(xù)快速增長(zhǎng)，很多旅游目的地商家都把中國(guó)游客視作“貴賓”。根據(jù)中國(guó)旅游研究院今年4月發(fā)布的《中國(guó)出境旅游發(fā)展年度報(bào)告》數(shù)據(jù)，中國(guó)人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。另?yè)?jù)VISA在2009年9月發(fā)布的《中國(guó)旅游業(yè)展望》顯示，其在中國(guó)的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)5800萬(wàn)張。而同期的央行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2009年第三季度，中國(guó)信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡的市場(chǎng)份額占到33%。

隨著中國(guó)銀聯(lián)海外市場(chǎng)的逐步拓展，目前國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)擴(kuò)展到境外90多個(gè)國(guó)家。在海外刷卡方面，中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡免收貨幣結(jié)算費(fèi)用，同時(shí)結(jié)算的流程是以當(dāng)?shù)刎泿胖苯咏Y(jié)算人民幣，匯率標(biāo)準(zhǔn)則是參照中國(guó)外匯管理局公布的當(dāng)日匯率。而通過(guò)VISA通道結(jié)算，需要支付1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，將當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算成美元再結(jié)算成人民幣，其執(zhí)行的匯率標(biāo)準(zhǔn)則是根據(jù)全球主要的匯率市場(chǎng)綜合后自定。由于費(fèi)用的差別，很多中國(guó)內(nèi)地的消費(fèi)者在海外消費(fèi)時(shí)，在同時(shí)滿(mǎn)足中國(guó)銀聯(lián)和VISA的支付環(huán)境下，通常都會(huì)選擇中國(guó)銀聯(lián)的支付通道，這自然就影響到了VISA在中國(guó)內(nèi)地的業(yè)務(wù)量。

專(zhuān)家看法

雙方博弈源于市場(chǎng)利益糾紛

對(duì)此，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系副教授張?zhí)諅ケ硎荆谥袊?guó)銀聯(lián)剛剛成立的時(shí)候，由于其缺乏海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)與VISA的合作拓展其海外市場(chǎng)。隨著中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)展，目前的舉措是想通過(guò)其支付的靈活性和便利性擴(kuò)寬更大的海外市場(chǎng)，此舉無(wú)疑為VISA造成了比較緊迫的壓力，由于中國(guó)銀聯(lián)境外擴(kuò)張給其帶來(lái)的威脅感也越來(lái)越明顯。尤其在金融危機(jī)背景下，亞太市場(chǎng)特別是中國(guó)市場(chǎng)越來(lái)越被VISA看重，中國(guó)內(nèi)地的持卡人已經(jīng)逐步變成其比較重要的客戶(hù)。失去了這部分客戶(hù)，對(duì)于VISA來(lái)說(shuō)確實(shí)是很大的損失。這次由VISA挑起的雙方博弈，有可能是因?yàn)殡p方在合作的過(guò)程中，在市場(chǎng)利益分配的問(wèn)題上產(chǎn)生了分歧。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，VISA扎根中國(guó)已經(jīng)30年，對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的培育和維護(hù)從來(lái)沒(méi)有間斷過(guò)。而中國(guó)銀聯(lián)在近幾年來(lái)的飛速發(fā)展，實(shí)際上已經(jīng)為兩者之間的博弈埋下了伏筆。雖然之前VISA已經(jīng)投入大量成本培育中國(guó)銀行卡市場(chǎng)，但實(shí)際上并未盈利，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基本上被銀聯(lián)掌控。VISA盈利的來(lái)源主要靠境外刷卡，尤其是全球金融海嘯之后，中國(guó)內(nèi)地爆發(fā)的較為強(qiáng)勁的海外消費(fèi)能力使VISA更加側(cè)目于國(guó)內(nèi)的海外消費(fèi)，多年來(lái)已經(jīng)基本形成了“VISA主外，銀聯(lián)主內(nèi)”的格局。

至于到底是VISA壟斷市場(chǎng)，還是中國(guó)銀聯(lián)霸占了別人的地盤(pán)？?jī)晌粚?zhuān)家均表示，這是市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)行為，就此不便于妄加評(píng)論。

事件影響

消費(fèi)者很難漁翁得利

通過(guò)某網(wǎng)站進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查顯示，在“VISA和銀聯(lián)之爭(zhēng)，您會(huì)支持哪家？”的問(wèn)題中，有76.1%的網(wǎng)友選擇支持中國(guó)銀聯(lián)；有12.2%的網(wǎng)友選擇先看看熱鬧；剩下11.7%的網(wǎng)友支持VISA。而在“VISA和銀聯(lián)之爭(zhēng)是否會(huì)影響到您在海外消費(fèi)？”的問(wèn)題上，有53.9%的網(wǎng)友選擇會(huì)影響，而有46.1%的網(wǎng)友選擇影響不大，可以改用現(xiàn)金和其他卡。第二個(gè)問(wèn)題的選擇可謂勢(shì)均力敵。

但是，張?zhí)諅t表示，兩者之爭(zhēng)并不能給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠。通常情況下，行業(yè)內(nèi)的正常競(jìng)爭(zhēng)最終獲利的往往是消費(fèi)者，因?yàn)樵诟?jìng)爭(zhēng)過(guò)程中通常都會(huì)選擇通過(guò)讓利的行為“拉攏”消費(fèi)者。而VISA和中國(guó)銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者很難漁翁得利，只能為消費(fèi)者帶來(lái)不方便。

張?zhí)諅バ稳軻ISA和中國(guó)銀聯(lián)就好比電影《風(fēng)云》中的聶風(fēng)和步驚云，雙劍合璧會(huì)大大增加各自的威力，但是要是決裂，則有可能兩敗俱傷。對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，雖然目前已經(jīng)有一定的海外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，但是與VISA這樣的國(guó)際巨頭相比，海外經(jīng)驗(yàn)和渠道還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其海外拓展之路，只能算是剛剛開(kāi)始，今后的路還很長(zhǎng)，可能面臨的困難還會(huì)很多；而對(duì)于VISA來(lái)說(shuō)，如果跟中國(guó)銀聯(lián)徹底“鬧掰”，會(huì)在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上更大程度丟失中國(guó)內(nèi)地的市場(chǎng)陣地。畢竟海外支付的技術(shù)含量不高，海外拓展對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)也已經(jīng)不再是“天方夜譚”。

“最好的辦法就是雙方坐下來(lái)握手言和。”張?zhí)諅ジ嬖V記者，如果雙方能夠繼續(xù)深化合作的問(wèn)題，然后就市場(chǎng)利益進(jìn)行相對(duì)公平合理的分配，以合作為前提競(jìng)爭(zhēng)，不僅能為消費(fèi)者帶來(lái)便利，還能實(shí)現(xiàn)雙贏。

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VISA封堵中國(guó)銀聯(lián)境外通道

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