11日，銀監(jiān)會公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。 近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。但銀行信用卡領域糾紛不斷，不但影響了銀行的信譽，也暴露了監(jiān)管的不足。

11日，銀監(jiān)會公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)公開征求意見，對信用卡的營銷、收費、催收管理等7方面下達禁令(見附件)，其中包括不得暴力催收，禁止向未成年人發(fā)卡等。

信用卡未經(jīng)激活不得收費

《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外)。此外，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

三類人不得發(fā)卡

此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。

《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。

《辦法》第42條規(guī)定，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

業(yè)務準入設門檻

《辦法》第15條規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務，必須經(jīng)中國銀監(jiān)會批準。此外，還需滿足一定的資本金要求、風險控制要求、合格從業(yè)人員數(shù)量要求、具備合規(guī)經(jīng)營場所、業(yè)務系統(tǒng)等條件。即，商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務應符合“注冊資本為實繳資本，且不低于5億元人民幣或等值可兌換貨幣”等條件;商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務應符合“注冊資本為實繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣”等條件。

保護客戶隱私

《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權;交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽;商業(yè)銀行及其合作機構不得超過業(yè)務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

相關資料

銀監(jiān)會公告全文

中國銀監(jiān)會今起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)公開征求意見。

近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張;僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對拉動內(nèi)需、促進消費起到了重要作用。

為建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，引導商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)支持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》。

《辦法》主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網(wǎng)絡提供的銀行服務，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

《辦法》對中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發(fā)卡/收單業(yè)務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制;對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業(yè)務等實施報告制。

　在信用卡業(yè)務退出機制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應采取提請審批、提前3個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。

在規(guī)范營銷行為方面，《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定，基本覆蓋目前中國銀監(jiān)會收到的關于商業(yè)銀行信用卡營銷行為的投訴中反映的問題，充分保障申請人的合法權益。

在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外)。

在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。

在規(guī)范超限額用卡服務方面，《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內(nèi)不得重復收取超限費。

在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

《辦法》要求商業(yè)銀行必須對特約商戶進行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時，《辦法》要求商業(yè)銀行應對交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易、退款交易過多、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶，及時采取現(xiàn)場調(diào)查、撤除機具等風險管控措施，以保護持卡人安全用卡的權益。

《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權;交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽;商業(yè)銀行及其合作機構不得超過業(yè)務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

《辦法》明確了銀監(jiān)會及其派出機構對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)督管理職責，以及對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務經(jīng)營情況和相關風險進行監(jiān)測、評估、監(jiān)督、檢查的監(jiān)管要求，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測和違規(guī)行為處罰等作出了明確規(guī)定。

《辦法》僅對信用卡業(yè)務中的銀行經(jīng)營行為和銀監(jiān)會監(jiān)督管理程序予以明確規(guī)定，是對銀監(jiān)會已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對銀監(jiān)會相關行政許可事項的細化。其他部門發(fā)布的法律法規(guī)中已有的規(guī)則，《辦法》不再重復規(guī)定。

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