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    加息后轉(zhuǎn)存還貸先算賬

    2010年12月27日 10:09北京青年報 】 【打印共有評論0

    加息后轉(zhuǎn)存還貸先算賬

    財經(jīng)關(guān)注

    央行年內(nèi)二次加息后不少儲戶前往銀行辦理轉(zhuǎn)存 ———

    央行年內(nèi)二次加息的“靴子”前晚終于落地。昨天,已有不少儲戶去銀行柜臺辦理轉(zhuǎn)存,也有很多“房奴”擔(dān)心月供增加想提前還款。理財專家提醒,不論是轉(zhuǎn)存定期存款,還是提前還貸,都不能盲目跟風(fēng),一定要先把賬算好再作決定。

    ■定存不超臨界點可辦轉(zhuǎn)存

    根據(jù)儲蓄條例規(guī)定,支取未到期的定期存款,存期無論長短銀行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點,則不要進行轉(zhuǎn)存;如果小于轉(zhuǎn)存臨界點,則可以選擇轉(zhuǎn)存。臨界點的計算公式為:360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。

    此次加息,活期存款利率保持不變,仍為0.36%。三個月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分別上升0.34、0.3、0.25、0.3、0.3和0.35個百分點。記者根據(jù)公式計算出,三個月存期的存款,已存期限在16天內(nèi)、半年期存款在25天內(nèi)、1年期存款在37天內(nèi)、2年期存款在67天內(nèi)、3年期存款在85天以內(nèi)、5年期存款在150天之內(nèi)提前支取,并轉(zhuǎn)存同期限定期存款是劃算的。如果已達到或超出這些天數(shù),就不必辦轉(zhuǎn)存了。由于上次加息是在10月20日,距離現(xiàn)在也不過67天,所以在上次加息后存入的兩年、三年和五年期的存款基本都沒有超過臨界點,本次加息后及時轉(zhuǎn)存都是合算的。

    如果在10月20日之前辦理定存,上次加息后又沒有轉(zhuǎn)存,各期限的臨界點分別為,三個月25.71天,半年43.73天,一年75.31天,兩年171.54天,三年233.67天,五年408.11天。其中,三個月和半年的定存顯然已經(jīng)過了臨界點,沒必要再轉(zhuǎn)存。

    ■定期存款期限不要太長

    目前市場普遍認(rèn)為此次加息打開了央行加息通道,今后多次加息的可能性比較大。所以理財專家建議,市民做定期存款期限不要太長,以不超過一年為適宜。這樣一旦利率再次提升,投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率。此外,投資者的單筆定期存款金額不要太大,可進行拆分。比如,存款20萬,可以分為10萬一筆,5萬一筆,2.5萬一筆,1.25萬兩筆,也可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時,可以提前支取一張存折,其他幾張存單仍可獲得定期存款利息。

    ■老房貸明年受兩次加息影響

    目前大部分銀行都是按年調(diào)整利率,以每年1月1日的央行基準(zhǔn)利率來決定房貸老客戶當(dāng)年的還貸利率。如果剩下的幾天央行不再動利率的話,“房奴”們明年就得按此次調(diào)整后的利率還房貸。

    因此,對于那些在今年10月加息前就已經(jīng)貸款買房的購房者來說,明年利率的增幅實際為兩次加息效果的疊加。工行某個貸中心貸款員陳先生告訴記者,以前給予客戶的利率折扣,明年仍然執(zhí)行,只是會在央行新的基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)上打折。以七折利率為例,這些老“房奴”2010年適用的利率水平為4.158%,2011年則調(diào)整為4.48%,上調(diào)0.322個百分點。

    在不考慮已還本金的前提下簡化計算,100萬20年的貸款今年月供大約為6143元,明年月供就漲為6316元,增加173元,漲幅為2.82%。如果適用的是八五折優(yōu)惠,則明年的實際利率將從今年的5.049%上升到5.44%,100萬元20年的貸款,月供從6626.66元上升為6845.03元,增加218.37,漲幅約為3.3%。如果考慮已還本金和貸款期限縮短的影響,明年月供實際增加的幅度應(yīng)該略少一點。

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    作者:    編輯: wangft
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