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    征信管理并不僅僅關(guān)于欠債還錢

    2009年10月15日 09:30新聞晨報(bào) 】 【打印共有評論0

    □晨報(bào)評論專欄作者 傅蔚岡

    日前,國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》,意味著社會信用體系的法制化建設(shè)又向前邁出了一步。

    不得不承認(rèn),在當(dāng)下社會,誠信正處于一個(gè)尷尬的地位。即便誠信原則已成為《民法通則》中的基本原則,但在現(xiàn)實(shí)生活中,我們看到很多民事主體并不遵守該原則,而且從后果來看,違背誠信也未必有損于他們的利益。正因如此,人們有時(shí)難免要發(fā)出“世風(fēng)日下”之感嘆。

    社會誠信體系為何會顯得單薄和脆弱?一個(gè)最簡單的理由是:傳統(tǒng)農(nóng)耕社會基本上是一個(gè)熟人社會,“言必信,行必果”對于社會成員來說是很重要的,一旦失信于人,就很難在熟人圈子里生存下去。現(xiàn)代社會則不然,工業(yè)、科技、交通的迅猛發(fā)展令社會成員的流動更為方便快捷,我在張三處借了錢,完全可以通過各種方式來逃脫債權(quán)人對我的追索。

    一旦此類現(xiàn)象增多,大家都對他人持不信任態(tài)度,那么這個(gè)社會的交易成本就會顯得極端昂貴,從而影響交易的效率和資金的有序流通。于是,社會信用中介服務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。信用中介機(jī)構(gòu)通過收集相關(guān)主體的信用信息,以自己的研究,向社會公眾通過信用報(bào)告、信用評分和信用評級等形式提供服務(wù)。這種中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),解決了兩個(gè)互不熟悉的交易主體的信任問題,從而降低了交易成本。這種中介機(jī)構(gòu)對于金融市場尤其重要——信用評級機(jī)構(gòu)通過獨(dú)立的、專業(yè)化的服務(wù),可以減少證券發(fā)行人與投資者之間的信息不對稱,從而提高市場效率。

    社會信用中介服務(wù)對于中國市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè),作用更是明顯。由于中國處于市場建設(shè)初期,亟需各種資金,而獲得資金一方就需要通過其信用記錄向潛在的債權(quán)人證明其信用。但是中國在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)并沒有該種機(jī)構(gòu),因此導(dǎo)致了很多機(jī)構(gòu)不能夠成功融資,而另外一些機(jī)構(gòu)卻存在著惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象。

    同時(shí),由于中國的征信服務(wù)體系只有十來年的發(fā)展,且對征信業(yè)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支撐,征信服務(wù)市場本身就是魚龍混雜。因此,此次國務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》,不僅從法律層面上解決了主管機(jī)構(gòu)問題,同時(shí)還從市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面對市場中介機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行了規(guī)范,對社會征信服務(wù)中長期缺失的信息主體權(quán)益保護(hù)問題,也進(jìn)行了明確的規(guī)定。

    在現(xiàn)代社會,信用的高速社會化使社會成員之間的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系成為最普遍和最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。社會信用關(guān)系相互依存,并以債務(wù)人按約償還到期債務(wù)作為其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件,一旦這個(gè)信用鏈條中的某個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生重大信用違約,就會導(dǎo)致局部或全局的信用關(guān)系破壞,形成系統(tǒng)性信用危機(jī),從而釀成經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此,從這個(gè)意義上說,征信市場的建設(shè)和《征信管理?xiàng)l例》的出臺,與其說是為了解決直覺中認(rèn)為的欠債還錢問題,毋寧說是一個(gè)事關(guān)市場經(jīng)濟(jì)全局的市場主體信用問題,甚至可能關(guān)系到整個(gè)社會的道德重建。

    (作者為上海金融與法律研究院研究員)

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