在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用的重要性是毋庸置疑的，這對處在社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展之中的中國來說尤為如此。近日，國務(wù)院法制辦發(fā)布了《征信管理條例(征求意見稿)》，由此結(jié)束了我國在信用體系建設(shè)方面“無法可依”的尷尬局面，這對推動我國社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展意義深遠。

我們注意到，由于受到社會流動比較大、市場體制不完善及法制不健全等因素影響，近年來中國經(jīng)濟領(lǐng)域中出現(xiàn)了比較嚴重的社會信用缺失現(xiàn)象，對市場經(jīng)濟運行也產(chǎn)生了諸多消極影響，如削弱了信用作為支付與交易手段的功能、增加了交易成本及損害了市場信譽等。因此，重塑社會信用，加強信用制度建設(shè)的重要性也被提到了議事日程上來。此次征求意見稿出臺的重大意義恰恰在于，它不僅填補了國內(nèi)征信立法的空白，而且還可讓市場交易主體能依法“誠實守信”，并用信用制度來規(guī)范人們的經(jīng)濟和民事行為。

其實，市場經(jīng)濟在本質(zhì)上就是信用經(jīng)濟。在此意見稿出臺之前，信用交易在我國已經(jīng)得到了快速發(fā)展，如人們在日常生活中廣泛使用了各種信用交易工具(如信用卡、借計卡等)。特別是隨著消費信貸的快速發(fā)展，個人的信用狀況作為一個重要問題被提了出來。但是，整個社會信用體系的建設(shè)卻沒有及時跟進，從而導(dǎo)致作為信用交易主體的企業(yè)和個人或作為對信用建設(shè)起關(guān)鍵作用的政府部門(包括信用管理行業(yè)和機構(gòu))的信用意識及信用狀況不那么令人樂觀。

要改變制約我國經(jīng)濟發(fā)展的信用缺失狀況，我們就必須建立和健全全社會的信用體系。具體而言，社會信用體系的建設(shè)宜采用政府推動與市場培育相結(jié)合的發(fā)展思路，其中建立一套完整的征信體系和征信系統(tǒng)尤其關(guān)鍵，這是整個社會信用體系建設(shè)的最基礎(chǔ)一環(huán)，也可為市場主體的信用狀況記載和查詢提供一個基礎(chǔ)平臺。

其實，中國的征信體系建設(shè)已有時日，但迄今我國在建設(shè)征信體系和征信系統(tǒng)方面還存在著一些比較突出的問題。例如，數(shù)量有限的征信機構(gòu)大多是由金融機構(gòu)組建的，使得這些征信機構(gòu)缺乏獨立性，再加上目前采取的征信和評級方法也過于簡單，從而導(dǎo)致我國迄今仍未形成一套科學(xué)的征信和評級方法的體系與程序。另外，還存在著征信行業(yè)的市場分割、征信機構(gòu)之間難以形成有效的競爭及信息獲取存在困難等問題。

從某種意義上講，此次征信管理條例(意見征求稿)的制定，為解決這些問題提供了法律基礎(chǔ)。不過，就征求意見稿而言，仍然還存在著一些需要改進的地方，也應(yīng)當值得引起我們的注意。

一是在條例的指導(dǎo)思想上，過于突出了征信對象的負面信息，這將不利于征信業(yè)的發(fā)展。因為，負面信息一般指的是征信對象的拖欠、賴賬、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。對征信服務(wù)來說，如果以負面信息為主，征信機構(gòu)就無法掌握信息主體的全面信用狀況，會使得征信服務(wù)的范圍受到很大限制。

二是缺乏對征信內(nèi)容增減的權(quán)利明確界定。例如，據(jù)央行透露，在條例實施后，個人的水、電、氣繳費等情況都將納入信用記錄中。由于可能會有多重原因?qū)е聜€人欠繳水、電、氣等費用的“失信”行為，最重要的是這些行為多半不是有意而為之。因此，如果將此類個人信息納入其中，可能會有損個人的合法權(quán)益。另外，征信系統(tǒng)中的內(nèi)容還具有很大的隨意性，這也可能會降低征信標準，使征信條例失去其應(yīng)有的作用。

三是雖然意見征求稿規(guī)定了個人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟權(quán)等征信權(quán)利，但有關(guān)個人的權(quán)利仍相當薄弱。例如，不良信息一般都是由征信機構(gòu)“單方記錄”的，個人往往在不知情中就上了其“黑名單”，再考慮個體的弱勢地位，所以，若沒有明確和詳細的規(guī)定，上述權(quán)利真要履行起來，恐怕還很難。

當然，建立一個以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度和信用體系，是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求?？偟膩砜?，征信管理條例將為我國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供一個法制支撐，但這距離打造“信用中國”仍任重而道遠，只有當人人都將誠實守信作為內(nèi)心戒律而自覺遵守時，社會信用缺失的現(xiàn)實狀況才可能會得到根本改觀。

□作者 鄧聿文 作者系《學(xué)習(xí)時報》副編審

《征信管理條例(征求意見稿)》的出臺，結(jié)束了我國在信用體系建設(shè)方面“無法可依”的尷尬局面，這是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，對推動我國社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展也意義深遠。

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