本報(bào)記者趙書(shū)生 長(zhǎng)沙報(bào)道

“我總算有了改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，終于可以甩掉不良信用記錄這個(gè)包袱了?！痹诳吹絿?guó)務(wù)院法制辦13日最新公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》后，長(zhǎng)沙某公司銷(xiāo)售人員小胡非常高興。原來(lái)他在大學(xué)時(shí)曾申請(qǐng)了助學(xué)貸款，按照合同約定，應(yīng)從畢業(yè)后的第一個(gè)月開(kāi)始，每月分期還款。但初入社會(huì)的小胡沒(méi)太在意還款的規(guī)定，再加上他本人做事本來(lái)就有些馬虎，結(jié)果兩年后當(dāng)他去申請(qǐng)住房按揭的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己有4次貸款逾期不還的不良信用記錄，導(dǎo)致不能順利辦理按揭。

不過(guò)，按照《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄?！边@就意味著小胡的不良信用記錄在三年后即可被消除，恢復(fù)其信用。

“這一規(guī)定比較切合實(shí)際，也符合國(guó)際慣例。如果既要對(duì)失信行為起到較好的警示作用，又要對(duì)那些并非主觀意愿導(dǎo)致失信行為的人保持公平，《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》的規(guī)定是合理的?！敝袊?guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處負(fù)責(zé)人表示。

湖南大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院院長(zhǎng)晏艷陽(yáng)表示，目前，美國(guó)征信局的數(shù)據(jù)庫(kù)按設(shè)定的負(fù)面信息保存期限中規(guī)定破產(chǎn)信息保存時(shí)限為10年，大部分負(fù)面信息7年后即刪除。日本規(guī)定貸款的負(fù)面信息自發(fā)生日起保存5年，而正面信息的保存期限是合同期限再加上5年。法國(guó)個(gè)人征信信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)時(shí)限為5年。只要金融機(jī)構(gòu)證明該筆債務(wù)已償還，相應(yīng)記錄就刪除。

“如果不良信用記錄永久有效，沒(méi)有期限規(guī)定，那么人們一旦有了不良信用記錄便永不得翻身，這樣的代價(jià)有些過(guò)高，也容易讓‘犯過(guò)錯(cuò)’的人破罐子破摔，沒(méi)有了改過(guò)自新的動(dòng)力和意愿。而《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》給了他們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，很有必要，也很有意義?！?a href="http://www.laredo.cc/app/hq/stock/sh600036/" target="_blank" title="招商銀行 600036">招商銀行長(zhǎng)沙分行個(gè)貸中心副總經(jīng)理謝龍表示。

中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處負(fù)責(zé)人表示，目前，在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)湖南全省共有3200萬(wàn)人的信用記錄收入在內(nèi)。目前的信用記錄包括個(gè)人基本信息(如姓名、證件號(hào)碼、婚姻狀況、職業(yè)等)、信貸信息(主要指貸款信息和信用卡信息)、住房公積金以及其他信息等，內(nèi)容比較全面。

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小的不良信用記錄無(wú)大影響

本報(bào)長(zhǎng)沙訊記者走訪發(fā)現(xiàn)，雖然不良信用記錄對(duì)個(gè)人貸款等存在影響，但某些較小的不良記錄不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

比如某股份制商業(yè)銀行規(guī)定，對(duì)于累計(jì)不良信用記錄不超10次，連續(xù)不良信用記錄不超過(guò)3次，且數(shù)額較小的客戶，可以從寬對(duì)待，“人性化處理”。

另外，招商銀行長(zhǎng)沙分行、中信銀行湖南分行等多家銀行負(fù)責(zé)人表示，銀行在考察申請(qǐng)貸款的客戶的信用記錄時(shí)，主要是參考最近12個(gè)月或者24個(gè)月的信用記錄情況。只要這一期限內(nèi)的信用記錄良好，即使之前出現(xiàn)過(guò)個(gè)別較小的不良信用記錄也會(huì)按正常情況發(fā)放貸款。記者趙書(shū)生

[溫馨提示]

如何消除不良信用記錄？

“因銀行或系統(tǒng)等非主觀原因造成的錯(cuò)誤記錄或出現(xiàn)過(guò)時(shí)信息的時(shí)候，才可消除不良信用記錄。”中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人可及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書(shū)面異議申請(qǐng)，如經(jīng)核實(shí)，確系錯(cuò)誤信息，則會(huì)報(bào)送更正。如果你想要節(jié)省時(shí)間，還可以向產(chǎn)生不良信用記錄的本人開(kāi)戶銀行提出申請(qǐng)，銀行會(huì)直接核實(shí)處理后，給予客戶答復(fù)。

如何查詢個(gè)人信用記錄？

記者從中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行征信管理處了解到，若要查詢自己的信用報(bào)告，市民可在中國(guó)人民銀行征信中心、中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行一樓查詢處查詢。

查詢信用報(bào)告只需攜帶個(gè)人有效身份證件的原件及復(fù)印件。也可書(shū)面委托他人代理查詢，代理人需攜帶本人和查詢?nèi)擞行矸葑C件的原件和復(fù)印件。

目前，查詢個(gè)人信用記錄無(wú)需交費(fèi)。

調(diào)查

中國(guó)征信制度建設(shè)提速

1.您認(rèn)為個(gè)人不良信用記錄應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間
		不保留
		1年
		1～3年
		3～5年
		5年以上
		不確定

2.您認(rèn)為征信管理?xiàng)l例會(huì)否侵犯?jìng)€(gè)人隱私
		會(huì)，條例對(duì)公權(quán)力約束不夠
		不會(huì)，條例保護(hù)了個(gè)人隱私
		不確定

3.您認(rèn)為征信中心對(duì)個(gè)人征信信息有無(wú)告知義務(wù)
		有義務(wù)告知
		無(wú)義務(wù)告知
		不確定

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