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馬蔚華關(guān)于推廣芯片銀行卡的提案
關(guān)于推廣芯片銀行卡的提案 全國政協(xié)委員 招商銀行行長 馬蔚華 [提案摘要] 在銀行卡用卡安全問題日益成為社會矛盾焦點的背景下，如何從技術(shù)層面進一步提高銀行卡的安全性以保障持卡人權(quán)益，成為亟待解決的問題。傳統(tǒng)的磁條銀行卡容易被復(fù)制和偽造，大力推廣使用信息承載量大和安全性能高的芯片銀行卡，不僅能節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，更能有效提高銀行卡安全性，保障廣大持卡人權(quán)益。 一、背景及問題 近年來，各銀行自助銀行設(shè)備頻頻遭受不法分子使用高科技手段克隆銀行卡方式作案，嚴(yán)重影響銀行卡用卡安全。作案基本流程為：不法分子在ATM機插卡口處安放讀碼器，并在密碼按鍵的上方安裝了微型攝像機，待客戶操作時竊錄其銀行卡的密碼和磁條信息資料，一旦得逞就會使客戶的銀行賬戶成為不法分子的任意提款機。其中，深圳地區(qū)還出現(xiàn)多起境外人士(主要為東南亞國家及港澳地區(qū))作案案例，利用銀聯(lián)通存通兌系統(tǒng)跨境性，作案得逞后在境外提款，造成了不良國際影響。當(dāng)前國內(nèi)銀行界普遍使用磁條銀行卡，在全國范圍內(nèi)，這種利用磁條銀行卡信息容易被復(fù)制和偽造的缺陷作案的手法不斷出現(xiàn)、范圍也不斷擴大，雖然2009年公安部、人民銀行等五部委進行了聯(lián)合打擊，但犯罪行為還是呈蔓延趨勢。這些犯罪案件不僅造成持卡人的損失，導(dǎo)致社會公眾的恐慌和不滿，而且引發(fā)了持卡人與銀行之間的大量民事訴訟糾紛。在一些案例中，部分法院片面要求銀行對于客戶是否泄露密碼及系統(tǒng)安全性進行舉證，而銀行在這方面存在舉證難度，致使銀行在訴訟中處于不利，甚至敗訴，給銀行業(yè)帶來了巨大壓力和損失，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)。如何提高銀行卡安全防范水平，恢復(fù)持卡人用卡信心，成為亟待解決的課題。 芯片卡由于其安全性較高的特點，成為提高銀行卡安全性能的首選。2006年中國人民銀行《關(guān)于進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)信息安全保障工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)(銀發(fā)[2006]123號)第九條中已經(jīng)對推行銀行卡芯片化做出規(guī)定。實踐中，由于技術(shù)問題尚未完全解決以及全面推行芯片卡成本較高，所以并未完全推開，目前，國內(nèi)只有個別銀行試行推出芯片銀行卡。 二、建議及理由 (一)建議 鑒于傳統(tǒng)磁條銀行卡容易被復(fù)制和偽造使得持卡人用卡安全難以保障，建議在中國人民銀行及銀監(jiān)會的推動下，各銀行根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求，根據(jù)芯片銀行卡的國際標(biāo)準(zhǔn)或者國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，進一步大力推廣芯片卡的使用，并盡快促進磁條銀行卡向芯片卡的升級，提高銀行卡安全防范能力，杜絕克隆卡式犯罪，保障廣大持卡人權(quán)益。由于芯片卡開發(fā)推廣成本較高，同時建議國家也就此進行一定的財政補貼，提高商業(yè)銀行的積極性。 (二)理由 1、芯片銀行卡的安全性更高，更利于保障持卡人的權(quán)益，更能有效防范使用偽卡等金融智能犯罪。 芯片卡也稱為智能卡，屬于無接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借記卡)中嵌入一個特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個人信息。當(dāng)智能卡在專門的終端上使用時，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端進行信息交換、計算及其它多功能的操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以變化和更新。與普通磁條銀行卡相比，芯片銀行卡采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不會像磁條卡那樣會消磁，安全性更有保障，更利于維護持卡人權(quán)益以及有效防范諸如跨國制作和使用假銀行卡、銀行卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。 2、芯片銀行卡信息容量大，為持卡人“一卡多用”提供便利，也是銀行以“多應(yīng)用、高安全”銀行卡服務(wù)提高核心競爭力的需要。 芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。比如，它能攜帶電子現(xiàn)金，經(jīng)程序化后可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙；可用于轉(zhuǎn)付大數(shù)額的資金款數(shù)；查詢信用卡的使用額度、獎勵點數(shù)、飛行里數(shù)；甚至從銀行賬戶和貨幣市場上提取或周轉(zhuǎn)款項。同時，芯片卡也是銀行提升銀行卡服務(wù)水平，以“多應(yīng)用、高安全”服務(wù)提高核心競爭力的需要。 3、銀行卡芯片化是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代的大勢所趨。 當(dāng)今，已經(jīng)實施智能卡升級的國家和地區(qū)超過了30個，智能卡在全世界的總卡數(shù)大約剛超過2億張，布放符合EMV標(biāo)準(zhǔn)(國際標(biāo)準(zhǔn))的終端超過200萬臺。歐洲和亞太區(qū)走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動了遷移計劃，2003年底已有50%的卡片符合了EMV標(biāo)準(zhǔn)。亞太區(qū)也有日本、韓國、馬來西亞、臺灣等10多個國家和地區(qū)啟動升級計劃。亞太區(qū)的其它國家/地區(qū)都在進行EMV遷移評估或準(zhǔn)備，每年都以近100%的速度增長。從技術(shù)簡單的磁條式銀行卡升級為芯片式制卡，已經(jīng)是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代的大勢所趨。 相關(guān)專題： 【獨家稿件聲明】凡注明“鳳凰網(wǎng)財經(jīng)”來源之作品（文字、圖片、圖表或音視頻），未經(jīng)授權(quán)，任何媒體和個人不得全部或者部分轉(zhuǎn)載。如需轉(zhuǎn)載，請與鳳凰網(wǎng)財經(jīng)頻道（010-84458352）聯(lián)系；經(jīng)許可后轉(zhuǎn)載務(wù)必請注明出處，違者本網(wǎng)將依法追究。
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