□ 本報記者 高鐵牛

10月1日，新修訂的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)也將于這一天實施。為此，保險企業(yè)掀起了程度不同的保險產(chǎn)品撤換、調(diào)整大行動。中國人壽為此撤換了舊產(chǎn)品，調(diào)整后的產(chǎn)品或于10月1日后提價；中國太保全力瘦身，62個壽險產(chǎn)品在10月1日后將不再出現(xiàn)。

新《保險法》拓寬險資投資渠道

今年2月28日再次修訂并通過的新《保險法》共分8章187條，從條目上看，較上次修訂增加了29條。此次修訂更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益。

從投保方面看，修改后的保險法，根據(jù)保險行業(yè)的特點，針對實踐中存在的問題，根據(jù)各方面的意見，增加了保護投保人、被保險人合法權(quán)益的規(guī)定。強化了保險公司的說明義務，并增設了保險合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。

從理賠方面，加強并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，修改或者細化了保險人的理賠程序或者時限，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當及時一次性通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款。這些規(guī)定大大提高了保險理賠速度與質(zhì)量。

從保險資金運用方面看，新保險法規(guī)定了保險公司的資金運用渠道除銀行存款外，將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容。此項規(guī)定拓寬了保險資金的運用渠道。

保險公司應對策略不一

隨著新《保險法》實施日期的臨近，多家公司的重大疾病險主險出現(xiàn)集中停售。各保險公司對此是出于什么考慮呢？

保險產(chǎn)品作為一種商品，也存在推陳出新，將不再適合銷售的產(chǎn)品退出市場的情況，但是在10月1日即將施行修訂后的《保險法》之前幾個月大面積的停售保險產(chǎn)品，勢必會引起消費者與業(yè)內(nèi)分析人士的聯(lián)想。對此，記者采訪了保險業(yè)內(nèi)的專業(yè)分析人士。該人士表示，保險產(chǎn)品停售的原因有很多，一種是受新《保險法》實施的影響，保險公司修改與新規(guī)定不相符的條款；一種是保險產(chǎn)品本身老化，市場吸引力不夠，趁機退市；還有一種是按照保監(jiān)會要求，保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類產(chǎn)品退市；此外，還有產(chǎn)品是因為賠付率高，保險公司為了控制風險只好停售。

中國太保投資者關系負責人解釋產(chǎn)品調(diào)整時指出，公司目前已停售62款壽險產(chǎn)品，這不單純是因為這些產(chǎn)品在內(nèi)容上有不合新《保險法》有關規(guī)定之處，更主要的是因為這些產(chǎn)品在市場上的銷售情況不理想，并且公司還要為此承擔較大的成本壓力，所以將這些產(chǎn)品停售完全是出于市場和經(jīng)營方面的考慮。

中國平安則采取了兵馬未動，糧草先行的策略。在新《保險法》規(guī)定的框架下，其在投資不動產(chǎn)方面已開始了全國布局。中國平安董事長兼CEO馬明哲接受媒體采訪時表示：“從長遠來講，保險資產(chǎn)能夠多元化，對保險資產(chǎn)的負債率、抵御周期性風險，都是很好的事情。

進入8月以來，中國人壽、新華人壽、泰康人壽等均陸續(xù)宣布有部分產(chǎn)品即將停售。記者從中國人壽客服中心了解到，至2009年9月底，目前中國人壽在售的占全國重大疾病保險市場份額的40%以上的兩康險即 “康寧終身”和“康寧定期”也將停售，并表示，停售的原因也是因為10月1日即將施行的新《保險法》。在一些停售的產(chǎn)品中，有些是因為部分內(nèi)容不符合即將施行的新《保險法》規(guī)定，有些則只是停止了某種繳費期限。

據(jù)中國人壽客服中心介紹，目前熱銷的20多款產(chǎn)品中，在10月1日前后，產(chǎn)品撤換將會涉及大病、養(yǎng)老等險種，至于何時推出與被停產(chǎn)品相應的產(chǎn)品其并不了解。另有中國人壽河北分公司相關人士曾向媒體表示，該公司10月1日后，將推出升級改造后的新康寧終身保障險種。而從中國人壽北分負責人日前對相關媒體的表述中，或許可以聽出10月1日之后，部分險種或?qū)⑻醿r的弦外之音。

該負責人介紹，老“兩康”是根據(jù)上世紀90年代的壽險生命表、大病發(fā)病率、醫(yī)療水平和營銷成本來計算險種的費率的，相比許多公司推出的一般只能以附加險投保的重疾險，“兩康”卻一直以主險的面目出現(xiàn)。盡管歷史上曾兩次修訂，但相比10年前，其保障范圍和價格基本沒有變化。而近年來各種重大疾病發(fā)病率不斷攀升，且發(fā)病年齡出現(xiàn)年輕化趨勢。在此背景下，預計老“兩康”退市后，重新投向市場的新產(chǎn)品價格必然會根據(jù)風險有所提高。

隨后，記者從新華、泰康等多家壽險公司了解到，在新保險法推出前后，有部分保險公司的部分保險品種確實要停售，有的產(chǎn)品則進行升級換代。

據(jù)了解，為使目前在售的保險產(chǎn)品符合新《保險法》要求，保監(jiān)會7月初發(fā)文要求保險公司對在售產(chǎn)品進行全面清理、自查和整改，10月1日起，各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險法》規(guī)定。目前，保險公司正在加快對自身產(chǎn)品的清理與改造。

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