伴隨著新法即將實(shí)施，保險(xiǎn)產(chǎn)品一片漲價(jià)聲也越來(lái)越熱鬧，甚至一些地方還出現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的搶購(gòu)熱潮。實(shí)際上，近幾個(gè)月來(lái)，不僅僅是代理人高調(diào)宣傳漲價(jià)。近期，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司高層人士也公開(kāi)表示，國(guó)慶后上市的新產(chǎn)品價(jià)格可能上調(diào)10%至20%。

“不能籠統(tǒng)地說(shuō)新保險(xiǎn)法的實(shí)施將使得保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)，新保險(xiǎn)法的實(shí)施并不必然引起所有保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心副主任管貽升今天在接受記者采訪時(shí)說(shuō)。對(duì)于漲價(jià)傳言，近日，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏也表示，保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司以新保險(xiǎn)法的名義對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行提價(jià)。

賠付風(fēng)險(xiǎn)增加或成漲價(jià)理由

最近幾天，北京市民吳女士被保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)傳言擾得心煩意亂，一直打算購(gòu)買(mǎi)一款重疾險(xiǎn)的她拿不定主意該不該在新保險(xiǎn)法實(shí)施前“欲購(gòu)從速”。

從今年7月初保監(jiān)會(huì)通知各保險(xiǎn)公司按照新保險(xiǎn)法的要求，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面清理和整改，到目前為止，市場(chǎng)上已有近百款產(chǎn)品即將停售。伴隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的是“十一”后新產(chǎn)品即將漲價(jià)的傳言，不少保險(xiǎn)公司的代理人看到了“商機(jī)”，以停售和漲價(jià)為噱頭推銷現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“盡管現(xiàn)在也有很多保險(xiǎn)公司閉口不提漲價(jià)的問(wèn)題，但很多新產(chǎn)品在新法實(shí)施后肯定會(huì)漲價(jià)?！币晃槐ｋU(xiǎn)代理人對(duì)記者說(shuō)，新法傾向于保護(hù)消費(fèi)者利益，會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，還可能會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，這是產(chǎn)品可能漲價(jià)的一大原因。

“這次保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的修改確實(shí)主要是以保障被保險(xiǎn)人的利益為核心?！惫苜O升強(qiáng)調(diào)，新保險(xiǎn)法引入的不可抗辯條款、規(guī)范保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行、細(xì)化理賠程序和時(shí)限都能夠最大限度地保護(hù)消費(fèi)者利益，其中非常重要的一個(gè)修改是將不可抗辯條款首次引用到保險(xiǎn)法中。

不可抗辯條款的含義是，在合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)告知情況，而保險(xiǎn)公司也要如實(shí)全面地告訴被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益。如果投保人在合同訂立時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司享有合同解除權(quán)。但保險(xiǎn)公司行使這一權(quán)利有時(shí)間限制。如果保險(xiǎn)公司從知道投保人有不如實(shí)告知情況的這一天開(kāi)始，30天不行使合同解除權(quán)，那么這一權(quán)利就消滅了；或者從合同訂立之日起，保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)享有這一權(quán)利；另外如果保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)，明知投保人是一個(gè)虛假告知依然承保的，那么保險(xiǎn)公司將喪失解除合同權(quán)?！耙郧霸谝恍┌讣校ｋU(xiǎn)公司可以以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)為由來(lái)主張拒賠，現(xiàn)在這種在訴訟中獲得勝訴的可能性要大幅度降低，除了一些法定的保險(xiǎn)公司拒賠的理由以外，保險(xiǎn)公司可能以投保人不如實(shí)告知的理由再次主張拒賠或解除合同，保險(xiǎn)公司勝訴概率將大幅度降低?！惫苜O升說(shuō)。

新法實(shí)施與漲價(jià)無(wú)必然聯(lián)系

“法律的改變可能會(huì)對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生一定的影響，但不會(huì)對(duì)所有的產(chǎn)品都產(chǎn)生影響?！惫苜O升說(shuō)，新法實(shí)施對(duì)很多險(xiǎn)種都不會(huì)有太大影響，比如投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司一位業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，新法新增的一些條款對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、備案、管理以及業(yè)務(wù)流程提出了更高的要求，但并不意味著必然增加保險(xiǎn)公司的成本。

他說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是通過(guò)對(duì)幾方面數(shù)據(jù)的精算得出來(lái)的，比如死亡率、發(fā)病率等數(shù)據(jù)，而很多數(shù)據(jù)是國(guó)家統(tǒng)一的，所以從理論上講價(jià)格不會(huì)因新法實(shí)施而改變。“另外，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且人身險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。如果哪家保險(xiǎn)公司提價(jià)，對(duì)自己的銷售肯定是不利的。只有可能降價(jià)，不可能漲價(jià)?！焙媳娙藟圻@位人士說(shuō)。

盡管估計(jì)一些長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可能會(huì)使保險(xiǎn)公司因新保險(xiǎn)法的影響承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，管貽升同時(shí)指出，這種影響是指在目前的銷售環(huán)節(jié)沒(méi)有改變的情況下存在。如果前提條件改變，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)在承保階段的風(fēng)險(xiǎn)控制，將那些不好的保件去除掉。那么這些產(chǎn)品對(duì)公司的賠付率也不會(huì)帶來(lái)太大影響。

據(jù)了解，新法對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的一個(gè)直接影響就是它的銷售流程要改變，比如在目前銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將保險(xiǎn)條款事先拿給消費(fèi)者看的規(guī)定，但現(xiàn)在規(guī)定，銷售人員在客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)出示保險(xiǎn)條款并確認(rèn)這名客戶已經(jīng)看過(guò)，避免銷售員和消費(fèi)者不履行如實(shí)告知責(zé)任。這樣也能減少保險(xiǎn)公司在承保階段的風(fēng)險(xiǎn)。楊華柏也表示，新保險(xiǎn)法實(shí)施后保險(xiǎn)公司的賠付率可能會(huì)有所上升，但這并不能成為保險(xiǎn)公司漲價(jià)的理由。

買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)自身需要

在一片漲價(jià)聲中，不少專家指出，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)自身需要，進(jìn)行理性消費(fèi)。

“產(chǎn)品貴或者便宜，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)講很難從價(jià)格上作出一個(gè)直觀的判斷。人們通常所說(shuō)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格指的是保費(fèi)，保費(fèi)是與一種保險(xiǎn)保障相對(duì)應(yīng)的，每個(gè)人需要的保險(xiǎn)保障是不同的，每個(gè)產(chǎn)品所提供的保險(xiǎn)保障也是不同的?！惫苜O升提醒，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還是應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要，單純從價(jià)格上比較很容易陷入誤區(qū)。

況且，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，價(jià)格會(huì)隨著價(jià)值的改變而改變。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)可能會(huì)與產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)、擴(kuò)大承保范圍有關(guān)。

對(duì)于消費(fèi)者原來(lái)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否也能受新法保障的問(wèn)題，涉及新舊法的銜接。保險(xiǎn)界一直存在兩種爭(zhēng)議：一種是按照法不溯及既往的立法原則，原則上新法適用于新保單，舊法適用于舊保單；另一種則支持舊保單適用新法，原有合同與新法不同的，新的法律有了明確規(guī)定，應(yīng)按新法來(lái)辦。管貽升認(rèn)為，如果新法更有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，而舊法中有不同規(guī)定，應(yīng)按照新法來(lái)進(jìn)行規(guī)定。

23日，最高人民法院公布了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》對(duì)此作出明確規(guī)定：保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒(méi)有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。

另外，司法解釋還規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录l(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。

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