10月1日起，新《保險法》將正式實施。與現(xiàn)行保險法相比，新《保險法》的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計上更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護。

現(xiàn)行《保險法》是在1995年制定的，今年2月28日全國人大常委會對之進行了修訂。這次共修改了現(xiàn)行保險法中的33個條文，另外增加了6個條文，使《保險法》從原來的152條增加到158條。比如投保容易理賠難、保險合同看不懂、保險標轉(zhuǎn)讓糾紛等問題，新的《保險法》對這些都作出了妥善的修改，使得各方的權(quán)益都能得到保護。

保險公司沒有主動詢問病史，投保人可以不說

投保人可能遇到過這樣的煩心事：有的保險公司為了增加保費收入，只顧大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務(wù)——客戶在投保前患了重大疾病，投保時工作人員又沒問，結(jié)果病情發(fā)作時，保險公司卻以“投保時隱瞞了病史”為由拒絕理賠。這樣一來，對投保人來說白白交了大量的保費。在新《保險法》正式實施以后，保險公司再這樣做就行不通了。

從投保角度看，新《保險法》增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。修改后的《保險法》，首先是限制保險人合同解除權(quán)，突出了對被保險人的保障，強化了保險公司的說明義務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士注意到，新《保險法》借鑒了英美法上禁止反言制度，對投保人的“如實告知義務(wù)”做了更寬松的規(guī)定，告知范圍僅以保險公司的詢問為限。也就是說，保險公司沒有詢問的事項，市民可以不告知保險公司。即使市民在投保時“故意”隱瞞了病史，若保險合同從成立之日起已經(jīng)超過了兩年，保險公司就不能以“客戶未履行告知義務(wù)”為由解約或拒賠。這既減輕了投保人告知義務(wù)負擔，也限制了保險人的抗辯權(quán)利。

專家認為，新增的“不可抗辯條款”有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，可有效保護其權(quán)益，并且填補了現(xiàn)行保險法的空白。

未作提示說明的，免責條款不產(chǎn)生效力

在當下有關(guān)保險投訴中，投保人投保時，只有在簽訂合同后才能看到詳細的保險條款的相關(guān)規(guī)定最讓人反感。新《保險法》中規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。也就是說，投保人在填寫投保單的同時，可以看到自己所投保產(chǎn)品的具體條款。

此外，新《保險法》對于免除保險公司責任的“免責條款”，強調(diào)保險公司應(yīng)當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，保險合同仍有效

對于財產(chǎn)保險來說，目前存在較大爭議的問題是：財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？家住浦東的王女士現(xiàn)在就遭遇這樣的麻煩，她不久前買了一部二手車，成交后雖然車主名字改了，但保險的投保人并沒有更正，仍然是前車主的。她擔心如果一旦發(fā)生事故需要保險公司出險賠付時，保險公司是不是會承認其保險合同。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于財產(chǎn)保險業(yè)來說，這曾經(jīng)是一大難題。以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作，并沒有仔細規(guī)定。新《保險法》對這方面作出了規(guī)定，相關(guān)條款規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。

新《保險法》規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人。保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，新《保險法》還規(guī)定，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

協(xié)議后10天內(nèi)就可獲賠，拖延理賠將減少

“投保容易理賠難”是很多已經(jīng)購買保險的投保人最擔心的問題。某保險公司相關(guān)負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。新《保險法》對保險公司的理賠時限提出了更加嚴格的要求，保險公司不能拖延理賠。如果保險公司認為客戶提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整，應(yīng)當“及時一次性書面”通知客戶補充提供，從而避免保險公司以此為由拖延理賠。尤其重要的是，保險公司在收到客戶索賠申請后，應(yīng)當在30日內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書面通知客戶。對屬于保險責任的，保險公司應(yīng)在與投保人達成協(xié)議后10日內(nèi)進行賠償。業(yè)內(nèi)專家表示，在新《保險法》實施前，對保險公司的理賠的具體核定時間、賠償金支付時間并沒有作出明確規(guī)定。從理賠角度看，新條款加強并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，大大提高了保險理賠速度與質(zhì)量。

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