“對(duì)代理人的強(qiáng)化培訓(xùn)在‘十一’前結(jié)束，所有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的變更還在進(jìn)行中，現(xiàn)在在售的產(chǎn)品仍以養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)為主?！敝袊?guó)太平洋保險(xiǎn)一位業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。

“十一”國(guó)慶節(jié)的前后一個(gè)月，市場(chǎng)上出現(xiàn)的新產(chǎn)品以泰康人壽“永福人生”年金保險(xiǎn)、首創(chuàng)安泰的“遇見(jiàn)未來(lái)”養(yǎng)老年金、信泰人壽“恒喜年年”兩全保險(xiǎn)為主流，延續(xù)了今年保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品主打方向，即注重保單長(zhǎng)期價(jià)值的養(yǎng)老險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，增強(qiáng)保費(fèi)資金的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期投資的特性。即使新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，許多保險(xiǎn)公司均認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》對(duì)產(chǎn)品價(jià)格影響甚微。

定價(jià)：影響因素尚不成熟

“新《保險(xiǎn)法》最重要的變化是增強(qiáng)了對(duì)投保人權(quán)益的維護(hù)，其中‘兩年不可抗辯’條款是對(duì)保險(xiǎn)公司管理造成影響最大的一條?！碧窖笕藟郾本┓止疽晃淮砣酥鞴苷f(shuō)。所謂兩年不可抗辯條款，是指保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。

“我們不認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》對(duì)價(jià)格有什么影響，雖然說(shuō)不可抗辯條款在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，并沒(méi)有數(shù)據(jù)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格厘定是根據(jù)三差(費(fèi)差、死差、利差)而定，如果不可抗辯條款影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)差，但費(fèi)差到底是多少，并沒(méi)有明確的數(shù)字。因而，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的因素不成熟。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人回答。

雖然說(shuō)新《保險(xiǎn)法》不會(huì)對(duì)消費(fèi)者最為擔(dān)心的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生影響，但對(duì)保險(xiǎn)公司銷售卻刮起一陣“臺(tái)風(fēng)”。上述太保業(yè)務(wù)總監(jiān)說(shuō)：“我們一直在培訓(xùn)、考試，一再對(duì)保險(xiǎn)代理人的銷售行為進(jìn)行規(guī)范和強(qiáng)化，同時(shí)最大的變化是要把所有產(chǎn)品的銷售說(shuō)明書(shū)按新《保險(xiǎn)法》的要求進(jìn)行更新?！?/p>

太平保險(xiǎn)有關(guān)人士也否認(rèn)產(chǎn)品價(jià)格隨之變化，該負(fù)責(zé)人說(shuō)：“新《保險(xiǎn)法》的頒布，對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控和客戶服務(wù)提出了更高的要求，我們一直在新契約回訪上把好營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡?！?/p>

新《保險(xiǎn)法》有“不可抗辯”條款，這是針砭長(zhǎng)期以來(lái)“保險(xiǎn)理賠難”之時(shí)弊，防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，從而保護(hù)投保人的權(quán)益，但這一約定也給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多的道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一情況，友邦保險(xiǎn)北京分公司對(duì)代理人進(jìn)行的培訓(xùn)中特別強(qiáng)調(diào)，要求所有營(yíng)銷員在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)有義務(wù)向投保人說(shuō)明合同中的內(nèi)容，在簽保單時(shí)，要敦促客戶如實(shí)告知過(guò)往的病史和就醫(yī)記錄。同時(shí)，公司還通過(guò)說(shuō)明書(shū)和重要提示告知投保人：保險(xiǎn)合同條款很復(fù)雜，但投保人一定要仔細(xì)閱讀合同條款；投保人填寫保單時(shí)應(yīng)如實(shí)告知，投保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)繳費(fèi)以避免讓自己的保險(xiǎn)合同面臨失效的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：對(duì)條款有爭(zhēng)議，按通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)作出對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人有利的解釋。但目前，有關(guān)司法解釋還要視新法實(shí)施及爭(zhēng)議發(fā)生后的具體情況再定。

產(chǎn)品：保額分紅型和長(zhǎng)期保單占主流

記者了解到，在即將推出保險(xiǎn)新產(chǎn)品中，年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)將占絕大比例，這個(gè)比例也延續(xù)了今年市場(chǎng)的產(chǎn)品行情：記者調(diào)查了30家壽險(xiǎn)公司2009年新產(chǎn)品信息，年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)占50%以上。

太平洋上述銷售總監(jiān)認(rèn)為：“新《保險(xiǎn)法》的特別約定，將促使保險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)更注重保單的長(zhǎng)期有效性及退保率的下降?！?/p>

“我們即將發(fā)行的一款有突破性的產(chǎn)品是團(tuán)體養(yǎng)老金產(chǎn)品?！毙氯A保險(xiǎn)有關(guān)人士透露，這一產(chǎn)品仍將以保額分紅為特點(diǎn)。新華人壽是保險(xiǎn)市場(chǎng)率先采用保額分紅的公司，今年以來(lái)，保額分紅已被多家中外保險(xiǎn)公司所追隨，信泰人壽“恒喜年年”兩全保險(xiǎn)、安泰的“遇見(jiàn)未來(lái)”養(yǎng)老年金、太平洋春壽“金泰人生”均以保額分紅主打市場(chǎng)口碑。

所謂保額分紅又叫英式分紅，是以增加保額的形式分配紅利以實(shí)現(xiàn)保額遞增，增額部分也參加以后各年度的紅利分配，在合同終止時(shí)保險(xiǎn)公司還根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況分配終了紅利。相對(duì)應(yīng)的美式分紅方式是以現(xiàn)金紅利分配，每年提供客戶現(xiàn)金紅利選擇抵交保費(fèi)、現(xiàn)金給付、儲(chǔ)存生息等方式。

信泰人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部的負(fù)責(zé)人表示：“保額分紅型產(chǎn)品不以現(xiàn)金方式派發(fā)紅利，增強(qiáng)了資金的穩(wěn)定性，有助于提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，采取長(zhǎng)期投資的策略，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。從該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，也與壽險(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)相吻合。”

今年資本市場(chǎng)波動(dòng)頻繁，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者都希望通過(guò)一種平穩(wěn)、高效的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的保值、增值和資產(chǎn)的保全。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保單合約長(zhǎng)期有價(jià)值、減少退保率，保障保單的穩(wěn)定性有助于提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，此外，大多數(shù)客戶隨著年齡和個(gè)人收入曲線的變化可能會(huì)面臨保險(xiǎn)金額不足的問(wèn)題，同時(shí)還有對(duì)通貨膨脹、貨幣貶值等問(wèn)題的憂慮，“保額遞增”則可憑借著“水漲船高”原理，應(yīng)對(duì)保額不足和通貨膨脹。

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