文/《投資與理財》記者 孫曉宇

“三八”婦女節(jié)來臨，女性朋友不妨買份合適的保險犒勞自己，老公也可送太太一份保單表達對她的愛。現(xiàn)代女性在獨立意識和自主能力不斷增強的同時，也肩負來自工作和家庭的雙重責任和壓力，女性保險日漸成為人們關注的熱點。

隨著“女性保險”品種的不斷增多，如何挑選成為關鍵。專家建議女性朋友要根據(jù)自己的年齡和收入能力進行選擇。

女性險漸成消費新寵

隨著生活節(jié)奏的日益加快，現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面對越來越多的擔憂和風險。健康方面，女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾，如乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。

各家保險公司推出了多種符合女性自身特點和需求的保險品種。比如，中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險”，根據(jù)女性特點量身定做，保障范圍廣，保障利益多，還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險”和附加“年年安康女性母愛疾病保險”。新華人壽保險公司則推出“慧麗人生女性關愛計劃”系列保險，包括重大疾病保險、整容手術(shù)保險和生育保險。其中，重大疾病對乳腺癌、宮頸癌等7種婦科疾病進行保障。女性生育健康保險為子癇、宮外孕等6種妊娠期疾病和手術(shù)進行保障外，還設有分娩身故保險金、產(chǎn)婦撫慰金和撫養(yǎng)保險金。民生人壽近日針對男女不同性別推出一款涵蓋健康、理財和養(yǎng)老功能的新產(chǎn)品——民生如意三寶健康理財保險計劃(2009)。

最近，國內(nèi)各大銀行的信用卡紛紛推出了女性專用信用卡。在美麗的外觀下，這些女性信用卡在功能和優(yōu)惠方面也是“不求最多，只求更多”。有些女性信用卡還特別奉送高達3萬元的女性重大疾病險、最高累計2萬元的購物保險、最高200萬元的航空保險等大禮包。

據(jù)了解，在一些保險公司的長期性壽險品種中，女性投保的人數(shù)接近男性的兩倍。中國人壽客服中心經(jīng)理王先生表示，相比幾年前，女性保險的銷量起碼翻了四五倍，說它漸成消費新寵一點也不過分。

搭配重疾險更實惠

雖然女性險有如此多的優(yōu)勢，但是任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可以在同樣的保費預算下，將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經(jīng)濟，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

相關醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8萬-20萬元，系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節(jié)炎的治療費用分別在5萬-15萬元、3萬-10萬元之間。因此一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的保額。當然，如何選擇，要看自己的實際情況。

例如方案一，單獨投保20萬元的普通重大疾病保險；方案二，搭配投保10萬元保額的普通重大疾病保險和10萬元保額的女性重大疾病保險。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

從疾病保障來看，方案一可提供對心臟病、動脈手術(shù)、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。但在保費上，每年可節(jié)省300元，20年下來，總共可以節(jié)約6000元的保費。

當然，女性在關注自己健康的同時，還要為自己的未來生活保障作規(guī)劃。女性同時也要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況，選擇購買基本保障的意外險、健康保險或具有分紅理財功能的保險品種，以達到意外、疾病、養(yǎng)老和理財?shù)木C合保障目的。對于家庭主婦，主要的保險還是放在丈夫身上，自己則可以選擇意外險。而單身媽媽除了自身健康，還要特別考慮為孩子準備教育金和自己的養(yǎng)老金。與社保和普通商業(yè)保險相比，女性保險專門關注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康。

不同年齡有所側(cè)重

現(xiàn)代女性生活壓力大，各種疾病發(fā)病時間越來越早，年輕女孩也需要一份大病保障，可買消費型的定期重疾險，這類險種越早投，保費相對越低。對于年輕單身女性，如果要贍養(yǎng)父母，可側(cè)重購買健康險、意外險和定期壽險，此時不需要設置較高保額，所繳保費約為收入的8%-10%；成家之后，可適當調(diào)高保額。以中宏人壽的保險產(chǎn)品為例，有“無憂”和“安行”兩款產(chǎn)品選擇。隨著經(jīng)濟能力的提高,可考慮定期壽險及重大疾病類保險。

女性到了30歲，工作生活的壓力也越來越大，在意外險的基礎上，可以適當增加醫(yī)療保障，有一定的經(jīng)濟能力的女性，還應盡早做養(yǎng)老的長期規(guī)劃。養(yǎng)老保險屬于生存領取，價格較貴。已結(jié)婚尚未生育的女性，可以選購新華人壽“慧麗人生女性關愛計劃”,包含主險“慧麗人生女性重大疾病保險”和附加險“慧麗人生附加女性生育健康保險”。已經(jīng)結(jié)婚生子的女性，購買險種時，還應綜合考慮子女教育金方面的問題。

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，家庭處于成熟期，有一定財富積累，離退休也越來越近。此時買保險，應進一步加強養(yǎng)老險規(guī)劃，根據(jù)自身經(jīng)濟能力及時補充壽險和健康險。

如果此前未購買過保險，則重大疾病保險和醫(yī)療保險仍然需要放在首位，同時附加一些醫(yī)療費用型和補貼型的保險產(chǎn)品。如以金盛保險“盛世佳人分紅兩全保險”(保額3萬元)和“盛世順意分紅兩全保險”(保額5萬元)作為主險，繳費期20年，附加“金盛附加意外傷害保險”(保額10萬元)、“金體安康附加住院醫(yī)療保險”(5份)，既可以獲得20萬元的身故保障，10萬元的意外傷殘保障，還可以自投保開始后每3年領取3000元定額醫(yī)療補貼直至終身。

此外，還有一些保險公司針對女性的特殊疾病，開發(fā)出女性健康保險。比起一般的重大疾病保險，這類險種的保費相對便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉(zhuǎn)為女性最易發(fā)生的重大疾病，也較適合40歲左右女性的需求。

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