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佳女士，29歲，北京設(shè)計師，稅后月薪6000元，佳女士的先生，28歲，自由職業(yè)者，平均每月收入3000元。有個活潑可愛的女兒，現(xiàn)在1歲半。父親已經(jīng)60歲，身體不太好，退休在家，每月有1000元的退休養(yǎng)老金。

家里有自住住房一套，價值70萬元，還擁有一輛9萬元的汽車。目前，家庭有現(xiàn)金及存款8萬元，投資類金融資產(chǎn)總額10萬元，非房、車類非金融資產(chǎn)總額10萬元，年投資收入達5萬元，無任何負債。家庭每年生活開支有41000元。

佳女士夫妻各自均購買了具有養(yǎng)老和保大病功能的分紅保險，每年各交1萬元保費，但每年大概可得10%的紅利分配，且紅利可低保費。丈夫無社保，本人單位有五險一金，小孩上了北京市“一老一小”保險，父親有外地單位大病保險。

理財目標：

1、未來旅游計劃：預(yù)計每年10000元旅游費

2、未來子女教育金準備：預(yù)計一年半后(2011年)每年上教育金保險和大病險每年5000元(根據(jù)收入增加情況可追加)，孩子一年半后(2011年9月)托兒費每年18000元(為期三年)，四年后(2013年)上小學(xué)每年教育費用10000元

3、未來購房計劃：預(yù)計四年后(2013年)再購置一套一居室總值在40萬，全額付清(其中公積金100000元一次提取)

4、夫妻自己教育計劃：從2010年起，兩人每年共20000元學(xué)習(xí)深造費用

5、父親身體不好，為防止大病需要大額墊付醫(yī)院治療費用，期望每年現(xiàn)金在40000元左右

理財師分析：

家庭財務(wù)狀況分析

佳女士目前家庭財務(wù)狀況良好，有車有房，總資產(chǎn)有100多萬，無任何負債。目前，家庭支出結(jié)構(gòu)基本合理，日常生活支出占了整個支出的近一半，主要是撫養(yǎng)小孩的支出比較多。家庭年度結(jié)余比率達75%，遠高于一般參考值30%，說明佳女士家庭每年可以有比較多的自由可支配的資金，這樣更有利于財富的積累。但是，夫妻二人未來每年有旅游計劃，打算每年要進行學(xué)習(xí)深造以及小孩一年半后要上托兒所，這些都將使家庭的支出大幅度增加。

理財建議：

1、夫妻未來旅游計劃和自身教育計劃的實現(xiàn)

夫妻打算未來每年可以出去旅游，總預(yù)算每年1萬元，可以從夫妻當(dāng)年收入中提取。夫妻二人目前事業(yè)都處于發(fā)展階段，還需要不斷積累經(jīng)驗，不斷學(xué)習(xí)充電，計劃每年進行學(xué)習(xí)深造，費用為2萬元，這項支出也可以來自當(dāng)期的收入。這兩項支出，將使家庭每年日常支出額外增加3萬元，但增加后總的支出占家庭正常收入的比率60%，屬于合理的范圍，因此，夫妻未來旅游計劃和自身教育計劃的可以輕松實現(xiàn)。

2、子女教育金準備

子女的教育金是沒有時間彈性和費用彈性的，因此，教育金的準備要遵循穩(wěn)健的原則。孩子一年半后(2011年9月)托兒費每年18000元(為期三年)，可以從8萬現(xiàn)金及存款中，以定期存款的形式準備。四年后(2013年)上小學(xué)每年教育費用10000元，可以采用債券基金定投的方式準備。而對于小孩上中學(xué)、大學(xué)的費用，可以采用教育保險+基金定投的方式，這樣既有最基本的保障，又能提高資金收益率。

3、家庭保障建議

目前而言，家庭每個成員都有不同程度的保險保障，但還是不夠全面，有些成員保障額度不夠。建議可增加夫妻二人的意外險保障，小孩主要考慮增加大病保險和意外保險。

4、購房規(guī)劃

預(yù)計四年后(2013年)再購置一套一居室總值在40萬，到時可一次提取公積金10萬元。佳女士的家庭無任何負債，完全可以適當(dāng)利用其應(yīng)債能力，提高資產(chǎn)規(guī)模，因此，佳女士可以不采取付全款的形式。假如首付三成，公積金貸款28萬，20年付清，采用等額本息還款方式，月供不到2000元，加上佳女士每月還有公積金收入，實際的房貸支出將非常少，因此，佳女士的房貸還款比較輕松。更重要的是，從佳女士目前的投資可以看出，投資收益率超過20%，而公積金貸款利率只有百分之幾，因此，佳女士把資金用于自己投資，而不用于付全部房款，可以取得更多的收益。

5、大額醫(yī)療費用準備

父親身體不好，為防止大病需要大額墊付醫(yī)院治療費用，期望每年現(xiàn)金在40000元左右。建議這4萬元的醫(yī)療費用儲備，可以2萬元存定活兩便存款，2萬元購買貨幣基金，如果需要馬上墊付醫(yī)療費用，可以馬上取出2萬元定活兩便的存款，同時贖回貨幣基金，一般兩三天贖回資金可到賬。這種方式，可以取得比持有現(xiàn)金、活期存款高的收益，也能滿足及時墊付大額醫(yī)院治療費用的需要。

作者：漢和理財 理財規(guī)劃中心陳東

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