年輕白領 謀求走出“蝸居”

家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。

理財密匙：集中有限資產、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理，根據市場動向適時調整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養(yǎng)成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢，最大限度地獲取資本的復利效應。

點評：選擇理財產品、制訂理財規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道?！巴顿Y是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財富。

人到中年 開源節(jié)流巧“拿捏”

家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業(yè)乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產一個相當的比例，理財收入對于生活變得越來越重要。

理財密匙：中年家庭持有的投資資產應該多樣化，這樣有利于分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產品以及黃金、收藏等投資領域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或專業(yè)領域尋找能夠帶來附加收入的工作項目，利用好業(yè)余的時間和成熟的技能。

點評：對家庭支出合理規(guī)劃，對家庭資產合理配置，是中年階段理財的重點。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風險。

自主創(chuàng)業(yè) 妥善解決“后顧之憂”

家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產都投入到個人事業(yè)中，對證券市場、金融理財產品都少有接觸，少有熱情。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。

理財密匙：充分的發(fā)展和利用自己的特殊才能和經驗是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個重要的統(tǒng)計數據顯示，在所有的投資理財項目中，創(chuàng)辦實業(yè)是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實業(yè)本身中，是最最合理的。

點評：對于這樣的家庭，最大未知數在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場波動、抗經濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(yè)(比如創(chuàng)新力、知識產權、核心技術)，才能在逆境中生存壯大。所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關重要。

高收入家庭 確保財務安全

家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產大多集中在房產項目，還有不少結余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺。因為對生活質量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現有的水準是這類家庭普遍關心的兩大內容。

理財密匙：改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據市場行情，在專家的指導下擇機選擇一些較高收益的指數型基金產品。要想在退休后保持相當的生活水平，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇。

點評：所以，對于高收入家庭，及早建立長期的財務安全規(guī)劃至關重要，這個“長期”很可能考慮到一生，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財富分配，規(guī)劃得合理，不僅能解決現在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題。

老年夫妻 退休生活從容“料理”

家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現金流減少，使更多的家庭資產固化在房產上(城市老年家庭大多數至少擁有一套屬于自己的老房子)。家庭日常開銷減少，但醫(yī)療費用、年度的旅游費用會逐漸增加。

理財密匙：老年家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫(yī)療的費用。所以，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養(yǎng)老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理。老年人規(guī)律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質晚年生活的重要內容。此時，家庭資產的積累增加相對于這些內容，實際的意義和價值顯然已經不大。

點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結果，把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質量，從容“料理”、平實健康才是最關鍵的。

(來源：西安晚報　)

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