不能確定保單真實性？害怕利益受損？其實，利用好保險公司的查詢和投訴系統(tǒng)，可以很大程度上解決這一問題。

西皮流水

一段時期以來，意外險市場亂象不斷，主要表現(xiàn)在：價格混亂、單證管理不規(guī)范、代理銷售模式缺乏管控，消費(fèi)者買到假保單的案件頻頻發(fā)生。

完善保險公司查詢制度

眾所周知，意外險產(chǎn)品是所有保險產(chǎn)品中最能體現(xiàn)保險本質(zhì)的產(chǎn)品，包括航空意外險、學(xué)生幼兒平安保險、建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險和旅游意外險等。它具備“肯定要發(fā)生、不知何時發(fā)生、難預(yù)料發(fā)生在誰頭上”的特點。

鑒于人們對意外天生存有畏懼感，意外險產(chǎn)品歷來就格外受到人們的重視；而因為意外險本身具有時間長短不一(最長一年，最短幾個小時)，且價格低、保障程度高、購買方便的特點，所以很容易激起人們的購買欲望。

針對意外險這一特點，一些不法分子便做起了假保單的買賣。因為是假保單，客戶所有信息都根本沒有在保險公司備案，保險公司當(dāng)然也就沒有理由給予理賠，結(jié)果發(fā)生風(fēng)險卻得不到一分錢的賠償。巨大的經(jīng)濟(jì)壓力也只好由不幸的投保人自己承擔(dān)。

亂象如不加以整治，消費(fèi)者的利益就不能從根本上得到保護(hù)，保險市場也就難以有序穩(wěn)定發(fā)展。

對此，近日中國保監(jiān)會公布了《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》一文，說從2010年開始，消費(fèi)者購買意外險將可以實現(xiàn)實時查詢。本次規(guī)范人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，不但使人身意外險市場進(jìn)一步得到規(guī)范發(fā)展，更重要的是確能起到真正保護(hù)消費(fèi)者利益的作用。

及時查詢應(yīng)成習(xí)慣

事實上，在本次保監(jiān)會發(fā)文之前，業(yè)內(nèi)許多保險公司已然有了查詢功能，很多公司的查詢系統(tǒng)都已經(jīng)做得比較完善。消費(fèi)者購買保險公司的任何種類的產(chǎn)品應(yīng)該都可以查詢到，所以，消費(fèi)者維權(quán)可能只是缺一點意識和主動。

筆者認(rèn)為，消費(fèi)者不僅僅是買意外險時應(yīng)當(dāng)及時查詢，不管買何種保險產(chǎn)品，向所購保險產(chǎn)品的保險公司進(jìn)行查詢應(yīng)當(dāng)成為消費(fèi)者的一種習(xí)慣。

需要指出的是，查詢并不像一般人想象得那樣復(fù)雜。只要一通電話或者上個網(wǎng)，就能為保障自己的消費(fèi)權(quán)益盡一份力。

比如，時下保險公司都有咨詢電話，其功能就是為投保人買了保險產(chǎn)品之后提供售后服務(wù)。這種售后服務(wù)的范圍很廣：可以咨詢保單的真?zhèn)?，可以查詢保險銷售人員的資質(zhì)、保險產(chǎn)品所涵蓋的各項責(zé)任和利益。投保人只要按照保單上的服務(wù)電話就可以解決一攬子保險產(chǎn)品的相關(guān)問題。不過，一個不容樂觀的事實是，鮮有消費(fèi)者買了保險產(chǎn)品后會主動致電保險公司進(jìn)行咨詢。不少投保人接到保險公司的服務(wù)電話時還常常嫌煩，一掛了之，更有甚者對保險公司服務(wù)人員提出的相關(guān)問題僅以一句“全都明白了”敷衍了事。

現(xiàn)在，投保人也可以在購買產(chǎn)品2天后通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險責(zé)任結(jié)束后一個月，或許網(wǎng)上查詢更符合現(xiàn)代人的習(xí)慣。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據(jù)險種特點設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費(fèi)者至少可查詢到保險產(chǎn)品名稱、保險單號碼、保險費(fèi)、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

明辨非法渠道是根本

但需要提醒的是，消費(fèi)者萬不能以為有監(jiān)管部門重視了、插手了，保險公司查詢機(jī)制更完善了，上當(dāng)受騙的幾率就減低了。事實并非如此。

假保單之所以源源不絕，主要是一些不法分子見有利可圖且成本低廉、運(yùn)作簡單，所以膽大妄為；而此類保單之所以會有市場，則主要是因為一些投保人被所謂的“低價格”與方便購買所吸引，即便有所懷疑仍然買下，買完后也懶得驗證真?zhèn)?。正所謂，一個愿打，一個愿挨。

所以從市場角度看，即便保險公司在意外險銷售渠道已做得十分規(guī)范，銷售假保單的違法現(xiàn)象也是難以根除的。保單信息實時查詢的功能，在一定程度上確能起到杜絕意外險不規(guī)范現(xiàn)象的產(chǎn)生，而一些消費(fèi)者自身的自我保護(hù)意識差，常為一些蠅頭小利而選擇通過非法渠道購買意外險，這在客觀上也促使假保單有了一定的市場。

因此，保監(jiān)會出臺文件規(guī)范意外險市場更多的意義是從保險公司完善制度方面下手，而要從源頭上根治意外險市場的不規(guī)范現(xiàn)象，除了懲治那些非法銷售渠道之外，通過宣傳使得消費(fèi)者的自我保護(hù)意識進(jìn)一步得到強(qiáng)化也很重要。

保險業(yè)

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