中信銀行零售資產(chǎn)部許華:個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款最高額度可達(dá)1500萬(wàn)元
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 11月4日-11月7日,第六屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)召開,鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)全程參與本次博覽會(huì)的報(bào)道,以下為鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對(duì)話中信銀行總行零售資產(chǎn)營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理許華文字實(shí)錄:
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):鳳凰網(wǎng)各位網(wǎng)友大家好,今天我們有幸請(qǐng)到了中信銀行總行零售資產(chǎn)營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理許華先生,許先生您好。
許華:您好,各位網(wǎng)友大家下午好。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):許先生,首先請(qǐng)問(wèn)您中信銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款現(xiàn)在可以申請(qǐng)的最高額度是多少?
許華:我們的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款目前最高額度可以達(dá)到1500萬(wàn)。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):對(duì)于一個(gè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)這個(gè)數(shù)字還是蠻高的,那它的發(fā)放對(duì)象有哪些呢?
許華:個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款目前我們的發(fā)放對(duì)象主要是用于支持個(gè)體工商戶,以及小微企業(yè),就是私營(yíng)企業(yè)主,主要是用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的日常資金需要,面向自然人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):如果說(shuō)審核這些貸款要走哪些程序呢?整個(gè)流程走下來(lái)會(huì)有多長(zhǎng)時(shí)間呢?
許華:個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款這個(gè)效率也是借款人比較關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題,我們目前的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款要經(jīng)過(guò)這么幾個(gè)程序。第一,借款人要提出申請(qǐng),銀行在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中會(huì)對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行貸前的受理和調(diào)查,在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中如果符合銀行的要求,就進(jìn)入審查審批環(huán)節(jié),審查審批環(huán)節(jié)通過(guò)后,要落實(shí)有效擔(dān)保,之后將進(jìn)入放款環(huán)節(jié),最后進(jìn)入了貸后管理環(huán)節(jié),目前我們對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的審批,一般期限最快三個(gè)工作日,一般在五個(gè)工作日左右。只要符合我們銀行要求的,基本上我們都能夠批出來(lái)。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):三到五個(gè)工作日時(shí)間還是很快的,但是可能還會(huì)有一些中小企業(yè)主會(huì)關(guān)心中信銀行主要是審核哪些資質(zhì)呢?請(qǐng)您幫大家解釋一下?
許華:個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款我們根據(jù)這個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),我們比較關(guān)注的第一是借款人在這個(gè)行業(yè)里面有沒(méi)有從業(yè)經(jīng)驗(yàn),第二他所借款的資金是不是確實(shí)用于經(jīng)營(yíng),第三我們主要審核借款人個(gè)人的資信,第四我們要有效的落實(shí)擔(dān)保。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):還有一個(gè)問(wèn)題網(wǎng)友可能很關(guān)心,就是中信銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的利率是多少呢?
許華:關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的利率,本著這種風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則,我們?cè)瓌t上執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的政策,具體情況要視個(gè)人的資信水平來(lái)定。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):這是一種比較靈活的利率界定的方法,在中信銀行進(jìn)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的客戶,是否還享有其他優(yōu)惠的配套服務(wù)呢?
許華:對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶,我們現(xiàn)在除了融資方面的服務(wù)以外,我們也有結(jié)算的服務(wù),包括代發(fā)工資、銀行卡等等相關(guān)的服務(wù)。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):現(xiàn)在的中信銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款整體的貸款量有多大?它現(xiàn)在的盈利情況怎么樣?
許華:我們目前整個(gè)中信銀行總行業(yè)部,整個(gè)個(gè)人貸款的余額超過(guò)350億,在市場(chǎng)上我們跟目前排在工行、中行、建行之后,在股份制銀行當(dāng)中我們排在前列。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是剛剛開始做,目前我們整個(gè)業(yè)務(wù)大概是一個(gè)億左右,受理的業(yè)務(wù)量大概是兩個(gè)多億到三個(gè)億左右。它在我們整個(gè)零售信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的占比,目前還是很少的一部分。這也是下一步我們要大力發(fā)展的一塊業(yè)務(wù)。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):是這樣的,很多人認(rèn)為中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差,中信銀行為何要選擇這一塊作為未來(lái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)呢?
許華:首先做這個(gè)業(yè)務(wù)是因?yàn)槭袌?chǎng)有需求,我們做過(guò)一個(gè)調(diào)查,在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的企業(yè)注冊(cè)名錄里面,99%的企業(yè)是中小企業(yè),它們?yōu)閲?guó)家整個(gè)GDP貢獻(xiàn)了大概60%。解決了80%的就業(yè),對(duì)整個(gè)國(guó)家的稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%,所以這個(gè)市場(chǎng)需求很廣闊,這些企業(yè)恰恰在市場(chǎng)上融資是比較難的。第二個(gè)它也是銀行發(fā)展的需要,它為了更好的滿足客戶多方面的金融需求,有房貸、有車貸還有經(jīng)營(yíng)性貸款。
關(guān)于這個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)我們是這么看,這個(gè)業(yè)務(wù)它都是一種短期流動(dòng)資金貸款的周期不是很長(zhǎng)。就看你怎么去控制,任何業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)。所以基于這么一個(gè)考慮,我們推出這個(gè)業(yè)務(wù),當(dāng)然各大行大力發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也跟在金融危機(jī)以后新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下,國(guó)內(nèi)加大房地產(chǎn)的調(diào)控力度,商業(yè)銀行為了調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有很大的關(guān)系。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):那么在貸款過(guò)程中,我們?nèi)绾慰刂泼媾R的一些風(fēng)險(xiǎn)呢?
許華:簡(jiǎn)單的來(lái)講,對(duì)于零售信貸也好、公司信貸也好,控制風(fēng)險(xiǎn)的最好的辦法,就是加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的管理,目前我們對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的控制采取全流程的管理,從貸前的審查,到貸中的審查審批,到放款后的貸后管理、跟蹤。同時(shí)我們把這種管理作為更好的去貼近客戶一種服務(wù),通過(guò)提高服務(wù)、改善服務(wù),來(lái)加強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):剛才許總也說(shuō)了,現(xiàn)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款這一塊的競(jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越激烈,那么我們中信銀行在這一業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)又在哪里呢?
許華:大家知道各個(gè)銀行都推出了關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)方面的貸款,各自有各自的品牌和宣傳的口號(hào),我們中信銀行也一樣,我們叫商貸易,叫“選擇商貸易成就好生意”。所謂的商貸易顧名思義首先這個(gè)貸款對(duì)廣大借款人來(lái)講,它不是一件很難的事兒,我們突出一個(gè)易。第二就是在我們的服務(wù)上,貼近客戶的需求,能夠?yàn)榭蛻粼O(shè)計(jì)具有個(gè)性化特征的金融解決方案。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):今年監(jiān)管層對(duì)國(guó)內(nèi)貸款的總體數(shù)量也進(jìn)行了一個(gè)控制,信貸進(jìn)行了收緊,這對(duì)中小企業(yè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款會(huì)不會(huì)有影響?我們?cè)趯徍松蠒?huì)不會(huì)更加嚴(yán)格一些呢?
許華:這個(gè)取決于各個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略,作為我們銀行,我們?cè)谶@方面是優(yōu)先保證個(gè)人經(jīng)營(yíng)型貸款的發(fā)放,到目前為止我們沒(méi)有因信貸額度問(wèn)題影響我們對(duì)客戶發(fā)放的這種承諾。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,許總您對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展前景怎么看呢?中信銀行下一步有什么目標(biāo)嗎?
許華:個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,剛剛我跟大家說(shuō)了一組數(shù)據(jù),不管是對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn),還是對(duì)國(guó)家GDP的貢獻(xiàn),還是對(duì)稅收的貢獻(xiàn),都占到我們國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)很大的組成部分,所以這肯定需要銀行下一步大力做好這方面的工作。作為我們中信銀行自身,我們?cè)谙掳肽觊_始調(diào)整業(yè)務(wù)的策略,加大對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款市場(chǎng)的營(yíng)銷和推廣力度,加強(qiáng)這方面信貸的投放力度,我想這也是我們明年乃至未來(lái)更長(zhǎng)一段時(shí)間,可能整個(gè)零售信貸的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng):由于時(shí)間有限,今天的訪談就暫時(shí)到此為止,感謝許總來(lái)到鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道,謝謝許總。
許華:謝謝您,謝謝各位網(wǎng)友。
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