辛辛苦苦一整年，盼的就是年終這個(gè)“大紅包”。不管是兢兢業(yè)業(yè)的上班族，還是庸庸碌碌的打工者，誰都希望拿到一筆合理甚至是令人驚喜的年終獎(jiǎng)。

雖然年終獎(jiǎng)高低不等，消費(fèi)和理財(cái)始終是兩大主題。今年的年終獎(jiǎng)，你是選擇沖進(jìn)商場瘋狂購物，還是愿意把錢存起來以備不時(shí)之需？抑或是投資股市或基金，每天守在電腦前，等著指數(shù)一路飄紅？

年終獎(jiǎng)是春節(jié)前后的一道永恒課題。下面幾個(gè)處于不同社會(huì)階層的市民對(duì)自己年終獎(jiǎng)打理的真實(shí)案例，配合金融理財(cái)師的專業(yè)剖析與點(diǎn)評(píng)，或許會(huì)給你今后的年終獎(jiǎng)打理提供一些借鑒與參考。

1000元以下有錢沒錢回家過年

案例：43歲的劉金根多年來在溫州蒼南一家制革廠打工已經(jīng)4年，今年春節(jié)回衢州過年，除了帶回一年辛苦積賺的工資，也帶回了800元的年終獎(jiǎng)紅包?！敖o孩子買兩件新衣服，多余的錢再給家里添個(gè)微波爐?！眲⒔鸶f，廠子里的年終獎(jiǎng)每年都差不多，去年受全球金融危機(jī)影響，工廠的效益沒有往年那么好，但是年終獎(jiǎng)并沒有減少，這已經(jīng)讓他很知足：“過年圖的就是一個(gè)喜慶團(tuán)圓，年終獎(jiǎng)發(fā)了多少無所謂?！?/p>

劉金根告訴記者，年終獎(jiǎng)對(duì)于他們這些打工族來說，只是一個(gè)形式，大部分打工者的年終獎(jiǎng)都不會(huì)超過1000元。這筆錢他們主要用來過年走親訪友，給孩子和老人包個(gè)紅包就沒了，不會(huì)存進(jìn)銀行里，更沒有余錢拿來投資理財(cái)。

理財(cái)師分析：年終獎(jiǎng)在1000元以下的群體，往往工資收入水平也不太高，大部分是出門在外的打工者和剛參加工作的職場新人。這部分人群的消費(fèi)意識(shí)普遍比較強(qiáng)，要求他們用僅有的年終獎(jiǎng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)并不太現(xiàn)實(shí)。通常情況下，買買年貨、來來回回路費(fèi)，已經(jīng)讓幾百元錢的年終獎(jiǎng)所剩無幾。

針對(duì)此類人群，招商銀行衢州分行理財(cái)師潘淵給出的建議是，他們更應(yīng)該注重日常的理財(cái)規(guī)劃，每個(gè)月從工資中擠出300元或500元錢做一份基金定投，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值升值的目的。同時(shí)，平時(shí)積累下來的財(cái)富也能夠用于春節(jié)期間的消費(fèi)。

3000元—8000元理財(cái)至上節(jié)省為王

案例：柴紅杰和她老公一個(gè)在醫(yī)院上班，一個(gè)在市區(qū)開發(fā)區(qū)某企業(yè)上班，兩個(gè)人今年的年終獎(jiǎng)合起來在8000元左右，但是“負(fù)債累累”的他們，拿到年終獎(jiǎng)就開始了“大分?jǐn)偂保悍抠J、車貸、信用卡……一圈貸款還下來，手里的年終獎(jiǎng)已經(jīng)流失了一大半。雖然今年發(fā)的年終獎(jiǎng)與往年差不多，但是他們覺得肩上的壓力卻一年比一年重?！捌綍r(shí)每個(gè)月的工資基本存不下來，年終獎(jiǎng)感覺也沒存下多少。”忙乎了一整年，柴紅杰覺得自己的生活水平并沒有出現(xiàn)明顯提高，相反各種人情世故一年年增多。孩子今年9歲，用在孩子讀書、培訓(xùn)上的錢一年下來也是不少的開支；家里有三個(gè)老人，身體都不太好，一年大大小小的醫(yī)療費(fèi)用常常讓夫妻兩人手頭趨緊；為了讓老公到開發(fā)區(qū)企業(yè)上班更方便，兩人傾盡幾年的積蓄，湊夠了買車的首付款，提回一輛新車，但是新車對(duì)于他們這個(gè)家庭來說，不是一個(gè)生活品質(zhì)的提升，而是比以前更大的生活壓力。

理財(cái)師分析：上有老、下有小、供房養(yǎng)車，這是衢城普通工薪階級(jí)最真實(shí)的寫照。8000元的年終獎(jiǎng)，對(duì)一個(gè)家庭來說可謂是杯水車薪，但是如何充分利用好這8000塊錢的年終獎(jiǎng)，對(duì)這個(gè)家庭的意義非同尋常。

在中國銀行衢州分行理財(cái)師李靜看來，像柴女士這樣的家庭情況，節(jié)流與理財(cái)應(yīng)該雙管齊下。在使用年終獎(jiǎng)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，應(yīng)選擇一個(gè)更實(shí)惠的方式購置年貨、添加生活必需品，消費(fèi)以實(shí)用性為主，同時(shí)兼顧生活品質(zhì)。貸款盡量不要用年終獎(jiǎng)去償還，而應(yīng)至少留出5000元左右的年終獎(jiǎng)用于投資理財(cái)，保證家庭資產(chǎn)的保值升值。

5000元年終獎(jiǎng)如何理財(cái)？理財(cái)師給予的建議是一次性購買一只新基金，或是在老基金調(diào)整周期結(jié)束后選擇購買一只大盤藍(lán)籌基金。另外，懂得紙黃金交易的市民，在春節(jié)期間用年終獎(jiǎng)參與黃金交易也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

1萬元—2萬元小資家庭多樣理財(cái)

案例：袁丹妮是市區(qū)一家事業(yè)單位的職工，根據(jù)全年的績效考核，她獲得了15000元的年終獎(jiǎng)，這筆錢在她看來是一年下來為數(shù)不多的可以存下來的大錢。由于去年十月份剛剛結(jié)婚，小袁希望通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，為今年或明年要小孩子打下更堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

“我老公年終獎(jiǎng)也有二萬塊錢左右，但是他有自己的計(jì)劃。”小袁所說的計(jì)劃，是她丈夫準(zhǔn)備在今年買一輛新車，所以這筆年終獎(jiǎng)無法納入家庭理財(cái)計(jì)劃之內(nèi)。袁丹妮告訴記者，她和丈夫的父母經(jīng)濟(jì)條件都還算不錯(cuò)，所以家里的房貸不用他們操心，她打算用自己的這筆1.5萬元的年終獎(jiǎng)進(jìn)行黃金投資，購買一份實(shí)物黃金，以抵御通脹給生活帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：袁丹妮的家庭屬于較為典型的中層階級(jí)，家庭背景較好，生活衣食無憂。用年終獎(jiǎng)購置家里的大樣消費(fèi)品或進(jìn)行理財(cái)投資都是較為合適的選擇。這種家庭可以選擇的投資理財(cái)方式有很多，視不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力而定。

若風(fēng)險(xiǎn)承受力較高，可抓住春節(jié)行情進(jìn)行黃金的保證金交易，若承受能力較低，債券型基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以投資。

潘淵表示，大部分事業(yè)單位的年終獎(jiǎng)都在1萬元以上，這其中既有單身族，又有成熟人士，還有一些中老年人?！皢紊硪蛔濉憋L(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，可以選擇股票型基金或兼具投資與保障價(jià)值的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品；成熟人士，需要著重解決子女教育問題及房屋貸款問題，子女教育金可投資相對(duì)較為穩(wěn)健的債券型基金、保本型基金，用年終獎(jiǎng)提前還貸也是一種選擇；而中老年人士投資較為保守，年終獎(jiǎng)可考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

5萬元以上穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)坐享其成

案例：陸先生是一家私營企業(yè)的總經(jīng)理，年薪30萬的他，在年終收到的“紅包”同樣夠分量：“不算上其他補(bǔ)貼，今年的年終獎(jiǎng)收入在12萬元左右?！?/p>

陸先生告訴記者，前幾年，只要一發(fā)年終獎(jiǎng)，他和妻子就計(jì)劃著開始提前還房貸，去年房子貸款全部還清了之后，他們又將目光轉(zhuǎn)向了投資理財(cái)：“妻子偏向于投資黃金，但我更愿意投資股票?！标懴壬Q，去年房地產(chǎn)市場全面復(fù)蘇，他們最終選擇投資了一套西區(qū)的房產(chǎn)，目前這套房地產(chǎn)的收益已經(jīng)接近60%，他們準(zhǔn)備在今年找個(gè)時(shí)機(jī)將房子轉(zhuǎn)手賣出去。

對(duì)于今年年終獎(jiǎng)的使用計(jì)劃，陸先生瞄準(zhǔn)了保險(xiǎn)市場。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，陸先生認(rèn)為隨著自己年紀(jì)的增長，壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外上險(xiǎn)都是必需的。同時(shí)，為了給正在高中的女兒留夠教育金，他在幾年前也為女兒購買了一份分紅險(xiǎn)，等女兒出國留學(xué)時(shí)，這筆錢正好可以派上大用場。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：國企的管理層、部分公務(wù)員和一些效益較好的民營企業(yè)負(fù)責(zé)人，在年終獎(jiǎng)的發(fā)放上較為大方，年終獎(jiǎng)大多在5萬元以上，多者甚至超過15萬。這么一大筆年終獎(jiǎng)如何打理？大部分理財(cái)師都認(rèn)為黃金等貴金屬是比較好的投資方式。目前，整個(gè)市場的通貨膨脹預(yù)期不斷加劇，為避免手中的年終獎(jiǎng)被“貶值”，穩(wěn)健型的投資者不妨將年終獎(jiǎng)的30%左右用于購買黃金或白銀。

與此同時(shí)，投資商鋪對(duì)于這部分高端收入人群來說也是較為不錯(cuò)的選擇。衢州作為處于高速發(fā)展中的二線城市，其商鋪的投資升值潛力不可小窺。即使是使用貸款的方式來購買商鋪，月供也可以由商鋪的租金來抵押，對(duì)于年終獎(jiǎng)在5萬元以上的投資者而言，不失為一個(gè)好的投資渠道。當(dāng)然，激進(jìn)型的投資者完全可以用年終獎(jiǎng)中的一部分資金投資股市、偏股型基金、甚至是期貨，通過高風(fēng)險(xiǎn)的投資來搏取高回報(bào)。

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