出門在外就怕萬一：旅行保險(xiǎn)什么最重要？

【本期名詞】旅行保險(xiǎn)

旅游保險(xiǎn)一般包括醫(yī)療費(fèi)用、緊急醫(yī)療運(yùn)送、人身意外賠償、行程延誤或取消、個(gè)人財(cái)產(chǎn)和證件損失等多種。同時(shí)，也有保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)跳傘、攀巖、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的特殊險(xiǎn)種。

從性質(zhì)來看，旅行保險(xiǎn)分為強(qiáng)制的旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅客自愿自費(fèi)的意外險(xiǎn)，前者的受保人是旅行社，在旅途中，由于旅行社過失造成的游客損失與傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)替旅行社予以賠償。后者的受保人以及受益人均為旅客，保險(xiǎn)的范圍、保額均可以按旅客需要自行決定。

早前，日本有一份數(shù)據(jù)顯示，平均每6萬人出境旅游，就會(huì)有1人死亡。因此，俗話里“行船跑馬三分險(xiǎn)”是有一定道理的，而且出門在外“人生路不熟”很多事情也是難以預(yù)料，出于對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)，出行時(shí)買一份旅游意外險(xiǎn)還是很有必要的。

另外，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司更推出了“24小時(shí)緊急救援服務(wù)”，游客無論在任何地方遭遇險(xiǎn)情，均可通過電話獲得無償救助，這對(duì)境外游，特別是前往風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，無疑是一份不可多得的保障。不過，旅行保險(xiǎn)的品種多如牛毛，我們究竟怎么選擇合適的產(chǎn)品呢？一旦發(fā)生意外，我們?nèi)绾潍@得救援？事后又怎么獲得理賠？這都是我們?cè)诔鲂星?，要了解清楚的?/p>

旅行責(zé)任險(xiǎn)外還需另外投保嗎？

國(guó)家旅游局早在2001年出臺(tái)了一份《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，強(qiáng)制要求旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。不過，這份所謂“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”的實(shí)際效用卻非常有限。這導(dǎo)致了很多人以為出行跟團(tuán)就不需要再購買保險(xiǎn)，因?yàn)槁眯猩缫呀?jīng)買了，其實(shí)不然。

據(jù)介紹，首先因?yàn)槁眯猩缲?zé)任險(xiǎn)的“受保人”是旅行社，由于旅行社過失造成的游客損失與傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)替旅行社予以賠償。這就容易發(fā)生保險(xiǎn)公司和旅行社各自的條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清晰、免責(zé)范圍劃分交叉重疊、條款解析存在歧義的情況。理賠時(shí)，涉事各方往往會(huì)以多種理由推諉責(zé)任。

其次，大部分保險(xiǎn)公司明確規(guī)定，滑雪、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目并不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)，但是現(xiàn)在不少旅行社都會(huì)對(duì)前往瑞士、巴厘島的旅客推薦這類項(xiàng)目。與此同時(shí)，自由活動(dòng)期間發(fā)生的意外，旅客的行李、貴重財(cái)物丟失等都不在理賠范圍內(nèi)。旅客希望從這份旅行社責(zé)任險(xiǎn)中得到全方位的保障是幾乎不可能的。

旅行保險(xiǎn)什么最重要？

不少旅客在出行時(shí)往往會(huì)存在一些誤區(qū)，對(duì)行李、錢財(cái)?shù)确浅？粗?，事?shí)上旅途中風(fēng)險(xiǎn)最大的并不是這些身外之物，而是意外傷害、急性疾病等。特別是出境游，歐美地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用特別昂貴，一些簡(jiǎn)單的常見疾病，比如急性哮喘、咽喉炎等，簡(jiǎn)單的常規(guī)醫(yī)療檢查費(fèi)用可能就高達(dá)數(shù)百美元。故此，現(xiàn)在很多國(guó)家發(fā)放短期旅行簽證時(shí)，往往會(huì)對(duì)旅客的保險(xiǎn)提出要求。例如，歐洲國(guó)家會(huì)要求意外醫(yī)療保額在3萬歐元以上。雖然有這個(gè)要求時(shí)，旅行社一般都會(huì)為旅客代辦，但沒有這個(gè)要求時(shí)，旅行社為了降低價(jià)格可能就會(huì)把它“忽略”了。但意外醫(yī)療保險(xiǎn)在旅程還是必不可少的。

另外，部分旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)附帶緊急救援、醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)，旅行期間旅客因意外事故或罹患疾病，保險(xiǎn)公司不僅會(huì)提供必要的電話、現(xiàn)場(chǎng)支援，還將承擔(dān)昂貴的醫(yī)療運(yùn)送和送返的費(fèi)用。這個(gè)服務(wù)也是旅客在選購旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)考慮的。

旅行保險(xiǎn)還可以保什么？

手機(jī)、相機(jī)等貴重物品丟了？由于下雪航班延誤，滯留在機(jī)場(chǎng)？過去旅途中發(fā)生了此類不愉快的事情往往只能認(rèn)倒霉，但是現(xiàn)在這些都可以買保險(xiǎn)了！事實(shí)上，除了意外醫(yī)療、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目外，一份全面的旅游保險(xiǎn)還可以提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)、航班延誤、個(gè)人責(zé)任等全方位的保障。

比如航班延誤險(xiǎn)，由于天氣、罷工、航空公司超售或航空管制等原因而導(dǎo)致飛機(jī)或輪船延誤時(shí)間達(dá)到一定的條件，旅客就可以向保險(xiǎn)公司索賠；但是各家保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，中國(guó)平安的某產(chǎn)品，延誤4小時(shí)以上理賠，每次200元；美亞的某產(chǎn)品每延誤5小時(shí)，可獲賠償300元，最高600元。

另外，現(xiàn)在出外旅游，難免會(huì)參與一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，比如到瑞士滑雪、芭堤雅玩降落傘等，這些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，大部分普通旅行保險(xiǎn)并不包含在保障范圍內(nèi)。假如出行前決定要參與該類項(xiàng)目，就有必要購買一份專門的保險(xiǎn)。但是高風(fēng)險(xiǎn)也意味著“低保額　高保費(fèi)”，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格普遍較高，意外醫(yī)療的價(jià)格是普通的產(chǎn)品三四倍，因此不少保險(xiǎn)公司都是將其單列出來的，旅客可以按需購買。

旅行保險(xiǎn)貴不貴？

記者發(fā)現(xiàn)，各大保險(xiǎn)公司的旅行意外險(xiǎn)的價(jià)格普遍非常低廉。比如，某合資保險(xiǎn)公司推出的一份5天境外旅游險(xiǎn)，意外身故殘疾保額為20萬元、意外醫(yī)療為5萬元，附帶40萬元的緊急醫(yī)療服務(wù)，價(jià)格為40元。再如，某國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一份保額為650萬元的意外傷害醫(yī)療與緊急醫(yī)療救援產(chǎn)品，5天行程的價(jià)格也不過72元。既然旅費(fèi)都花了幾千元了，區(qū)區(qū)幾十元買個(gè)保障何樂而不為呢？

如何獲得理賠？

以意外醫(yī)療保險(xiǎn)為例，首先保單是一份必須遞交的重要文件，如果是在網(wǎng)上投保，則需提供電子保單號(hào)；第二是病歷資料和醫(yī)院的收據(jù)，如果在境外沒有病歷本，則要注意向當(dāng)?shù)蒯t(yī)院索取診斷資料；最后，有些保險(xiǎn)公司可能還需要你提供有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)的相關(guān)證明。中國(guó)平安公司的客服人員解析：“假如是交通事故產(chǎn)生的醫(yī)療，則需要交警提供證明；假如只是一般意外傷害，比如步行中摔倒，導(dǎo)致腰部嚴(yán)重扭傷、皮膚大面積破損等，則需旅行社提供證明?！?/p>

●投保提醒

保險(xiǎn)憑證要隨身攜帶

1 .很多人擔(dān)心在旅途中會(huì)把保險(xiǎn)憑證遺失，所以放在家里，其實(shí)這是一項(xiàng)非常錯(cuò)誤的行為。因?yàn)樵诎l(fā)生嚴(yán)重意外時(shí)，某些國(guó)家的醫(yī)院也會(huì)擔(dān)心你無法支付醫(yī)療費(fèi)用而拒絕提供急救服務(wù)。

2 .購買保險(xiǎn)時(shí)主要合同上保險(xiǎn)公司的“免責(zé)范圍”，比如意外醫(yī)療保險(xiǎn)，一般可以理賠疾病門診發(fā)生的費(fèi)用，但是“免責(zé)范圍”卻排除了“被保險(xiǎn)人因之前已發(fā)生的意外傷害、疾病或既往疾病”，也就說旅客要索賠，可能要證明該病是在境外首次患上的。

(南方都市報(bào))

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