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    真的1000萬元才夠養(yǎng)老嗎

    2010年04月19日 09:40理財周刊 】 【打印共有評論0

    1000萬元養(yǎng)老都不夠用?這個數(shù)字看上去很嚇人。但是,這個數(shù)字也許是一種警示。如果我們考慮到通貨膨脹、貨幣貶值等因素,就會發(fā)現(xiàn),真的需要趕快主動、積極地去籌措個人養(yǎng)老金了。

    陳婷

    日前,北師大金融研究中心教授鐘偉在某雜志發(fā)表文章,稱到2027年退休的居民,大約需要準(zhǔn)備300萬~500萬元的養(yǎng)老金,而北京、上海、廣州等一線大城市的居民,到時預(yù)備1000萬元養(yǎng)老恐怕也不夠。

    鐘偉的這個言論甫一發(fā)表,就引起了軒然大波,引發(fā)各方爭議。

    1000萬元養(yǎng)老未必夠嗎

    “1000萬元養(yǎng)老未必夠”,真的如此嗎?讀者朋友們可以從幾個角度來看鐘偉教授的這一結(jié)論。

    鐘偉教授自己的分析是,如果經(jīng)濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏沒有根本改變,一個將在 2027年退休的職工,將需要300萬~500萬元才能度過余生。那么,類似京、滬、廣、深這樣的一線城市,預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。

    在他看來,1990年,我國M2(廣義貨幣供應(yīng)量)、M1(狹義貨幣供應(yīng)量)和流通中現(xiàn)金的余額分別為1.53萬億元、6950億元和2644億元,到了2007年則分別為40萬億元、15.2萬億元和3.1萬億,不到20年,分別增長了26、22和12倍。正因為本幣在國內(nèi)不斷貶值,導(dǎo)致通貨膨脹,因此,如果央行印鈔速度不能夠放慢下來,17年以后,居民養(yǎng)老壓力是非常大的。在一線大城市,1000萬養(yǎng)老并不能算是“高標(biāo)準(zhǔn)”。

    而且,他認(rèn)為,因為我國社保起步晚,缺口大,因此今后需要個人籌備的養(yǎng)老金額度也是要求非常高的。

    我們查詢相關(guān)數(shù)字也發(fā)現(xiàn),我國目前的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金替代率=新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入)只有58.5%,這個替代率是針對全國所有參保居民的收入水平而言的,對于大中城市居民而言,特別是對于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言,這個替代率會更低。

    可見,通貨膨脹壓力、資金的購買力下降,再加上社保基金的實際缺口等因素,是鐘偉“一線城市養(yǎng)老1000萬養(yǎng)老都未必夠”這一觀點成立的邏輯。

    另外一些人,特別是活躍于各大論壇的人士則認(rèn)為,倒推計算一下,2027年,差不多是現(xiàn)在大約40歲左右人士退休的年紀(jì),對他們來說,僅僅眼前的房貸就已經(jīng)是一座叫人喘不過氣來的大山,而且還有子女教育、贍養(yǎng)老人、醫(yī)療支出等巨大壓力,是實實在在的“夾心族”,如果2027年前必須攢夠1000萬元才夠養(yǎng)老,那對他們來說,簡直是可望而不可及的一個數(shù)字。

    記者倒認(rèn)為,在今年全國“兩會”過后,各地房價再度快速上升,貨幣供應(yīng)量持續(xù)大幅增長(據(jù)統(tǒng)計,2010年3月末,我國廣義貨幣供應(yīng)量M2同比增長22.50%,狹義貨幣供應(yīng)量M1同比增長29.94%),北京“地王”頻現(xiàn)等背景下,鐘偉教授拋出“2027年一線城市預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠”這樣一個的觀點,并不在乎這個數(shù)字到底會是多少,更多的是一個提示、警示作用。

    一方面,他是提醒決策層注意適當(dāng)控制貨幣發(fā)行量,不要給普通老百姓增加更多壓力;另一方面,也是提醒廣大老百姓自己要積極主動地籌措更多養(yǎng)老金,以防將來若干年后的養(yǎng)老壓力。

    數(shù)字本身不需太多爭論

    事實上,到底是1000萬元才夠養(yǎng)老,還是500萬元、300萬元甚至100萬元就夠了,我們并不需要太多爭論,因為該數(shù)字本身并非此次爭議的重點。

    未來是否真的必須要1000萬元養(yǎng)老,這本身是個偽命題,因為未來不確定的因素有許多。同時,投資市場本身的不確定性,也決定了幾乎沒有一種理財產(chǎn)品,能夠明確投資收益目標(biāo)。

    更理性的是,我們應(yīng)該從這次的爭議中給自己的理財計劃再增加一個問號,在我們忙著為子女籌措教育費用,忙著購房計劃,忙著各種各樣的理財目標(biāo)之際,是否忽略了自身的養(yǎng)老問題?

    數(shù)字無法預(yù)測,鐘偉教授的觀點其實給我們一個警醒,除了固定的工資收入,大家不論年齡大小,一定要有投資理財?shù)囊庾R,至少通過一定的理財產(chǎn)品配置跑贏CPI,跑贏貨幣貶值的速度,不要讓通貨膨脹侵蝕掉自己好不容易積累下來的資產(chǎn)。

    換言之,年紀(jì)輕輕就該有根“理財養(yǎng)老筋”。從你剛參加工作開始,到你成家、立業(yè),我們隨時都應(yīng)為退休之后的生活做個初步的理財規(guī)劃,至少指定一個目標(biāo)。

    未雨綢繆積極籌劃養(yǎng)老

    當(dāng)然,舒適、富足養(yǎng)老的關(guān)鍵,還在于通過制定明確的理財目標(biāo),進行積極的理財行為,達(dá)到一定的理財效果。

    通常,理財績效有三個因素:本金、時間、投資回報率。在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上,時間越長,收益也相應(yīng)會越大,所以對現(xiàn)在的年輕人來說,也應(yīng)提早做好養(yǎng)老規(guī)劃,未雨綢繆。

    到底該如何籌措,我們在此結(jié)合理財專家的意見,在此給出兩種思路,三大典型途徑。

    一種思路就是在退休之前,你已經(jīng)擁有了一大筆足夠供退休后寬裕生活所需的錢;另一種思路就是你在退休后的每個月或是每年,可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。

    比如,在臨近退休前,就已經(jīng)通過銀行儲蓄、基金、債券和信托等金融工具,儲備了退休后二三十年富足生活所需的總有費用,這是很不錯的辦法。但這就要求你在工作期間就能夠開始行動,并在青壯年時期就經(jīng)常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢用于養(yǎng)老儲備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重,很可能會在這幾大理財目標(biāo)中發(fā)生沖突,比如對青壯年時期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響,或是影響?zhàn)B老儲備提前實現(xiàn)的可能性。同時,這樣的儲備方式,對個人的日常儲蓄毅力要求較大。

    也可以購買一定量的商業(yè)保險,比如養(yǎng)老年金保險、萬能險,通過青壯年期每年繳付一定的保險費用,待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金,這當(dāng)然也是個不錯的主意。商業(yè)養(yǎng)老保險金的最大特點是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取。而且,如果你選擇的是終身保險,那么就可以“活得越久,領(lǐng)得越多”,有效抵御長壽風(fēng)險。同時,如果購買了一些終身健康醫(yī)療保險,更可以為老年的疾病費用支出助上一臂之力。但是,目前階段的保險產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費率較高等缺點,這就會讓將來商業(yè)保險金對于富足養(yǎng)老的助推力功效有所降低。

    而如果是通過在青壯年時期投資一套甚至多套房產(chǎn),包括民用住房、商鋪或?qū)懽謽?,那么將來既可以享受房產(chǎn)的增值潛力,也可以按期獲得一定的租金收入,可以說是兩全其美之策。當(dāng)然,個人房地產(chǎn)投資一方面是投資門檻較高,而且房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差。如果是用來出租,還要花費一定的管理成本。

    樹立資產(chǎn)配置觀念

    除了考慮各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點,大家還要樹立起一個資產(chǎn)配置的觀念,按需、按階段進行優(yōu)化配比。

    所謂資產(chǎn)配置的觀念,就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。主要就是提醒大家要對各類資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性綜合考量,做個比較全面的安排和配比,不要因為特別偏好某一類投資工具,而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險。,

    比如,過分注重房產(chǎn)投資養(yǎng)老,家庭中缺少流動資產(chǎn)(儲蓄、基金等金融資產(chǎn))的配置,那么萬一在養(yǎng)老過程中發(fā)生一大筆緊急用度(如突發(fā)意外或疾病),手中缺乏可動用的流動資金,生活就會陷入困境。又比如,青壯年期間特別偏好高收益的投資工具,大部分資產(chǎn)全部配置在股票、基金等方面,從未安排過家庭保障,由于這些工具價值波動變化過快,虧損的概率也較大,那么到了臨近退休之際,也許你會發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲備計劃已經(jīng)無法順利實現(xiàn),此時就會感嘆如果有一部分穩(wěn)定的保險養(yǎng)老金來源,自己的養(yǎng)老就不會那么被動了。

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    作者:    編輯: libing
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