巧妙準備養(yǎng)老費用（圖片來源：今晚報）

日前，無論是網(wǎng)上還是現(xiàn)實生活中都流傳這樣一句話——“再過幾十年，即便資產(chǎn)千萬也不夠退休養(yǎng)老”，雖然或多或少有些言過其詞，但考慮到這幾十年后的通脹因素、日常開銷、醫(yī)療開支、子女撫養(yǎng)等等，的確是一筆數(shù)額巨大的費用，也為幾十年后準備退休的中青年白領(lǐng)敲響了警鐘，而這恰恰也是這部分人群所忽略的問題、養(yǎng)老金額的多少直接決定了晚年養(yǎng)老的質(zhì)量，也只有提早開始投資養(yǎng)老，才能真正做到“安享晚年”。

“五險一金” 是否足夠安享晚年

“五險”包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育五種保險，其中前三種保險是由單位和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由單位承擔的?！拔咫U”提供的是最基本的保障，屬于社會保障體系，是國家法定繳納的，與商業(yè)保險有區(qū)別。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，一般男性在退休后生存年限為17年左右，而女性則為24年左右?？紤]到人均預(yù)期壽命可能進一步延長，而且目前我國人均壽命也確實有延長趨勢，所以退休后積攢存活25年的錢財是有必要的。而另有數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)今在不生大病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右?？紤]到年齡越大，生病的概率越高，醫(yī)療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫(yī)療費要超過8000元。20年的退休時間，一個人需要準備12萬元的醫(yī)療費，兩個人則需要24萬元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大。這還僅僅是考慮養(yǎng)老中“醫(yī)療開支”這一個方面，如果綜合考慮，“五險一金”微薄的補貼或許能保障基本晚年生活，但要做到“安享晚年”，在當今乃至未來的時代，恐怕不太現(xiàn)實。更何況當下還有許多用人單位并不為初入職場的新人上保險和公積金，這讓這一部分人群在未來的養(yǎng)老問題上都失去了很大的保障。

中青年理財觀念 保險投資排末位

專家指出，養(yǎng)老在許多處于事業(yè)上升期的中青年白領(lǐng)看來，距離還很遙遠，加上工作壓力較大，所以很少有人會主動考慮進行養(yǎng)老投資。一些“80后”在校讀書時，學校會統(tǒng)一購買，一旦他們走上社會，往往就忽略了。此外現(xiàn)今房價保持高位，“買一套房還一輩子”已經(jīng)成了當下許多中青年白領(lǐng)，特別是“80后”最真實的寫照。而且當下物價持續(xù)走高，生活開銷壓力較大，致使大部分人無暇也無力顧及養(yǎng)老投資。即便手頭寬裕有投資資本，這一群體也往往選擇回報較高的一些項目。

有調(diào)查顯示，40歲以下人群首選的理財方式中，34%的被調(diào)查者選擇了“房產(chǎn)”，20%的被調(diào)查者選擇了“股票”，此外選擇“教育”和“基金”的被調(diào)查者均為16%，而選擇保險的只有14%，為已給出的選項中最少的被選比例。專家分析這一現(xiàn)象時指出，造成這種現(xiàn)象的原因很簡單，現(xiàn)在房價節(jié)節(jié)高升，收益率遠遠高于一些分紅投資型的保險，就更不用說商業(yè)養(yǎng)老保險了。在被問及一些參加調(diào)查者“是否認為投資保險會有回報”時，大部分表示，“回報是有的但收益甚微”，不買商業(yè)保險的原因是“根本沒往這方面想過”，大部分人寧愿選擇收益快且明顯的股票、基金等，作為投資理財?shù)姆绞健?/p>

針對于此，專家指出，當下中青年人群特別“80后”已經(jīng)成家立業(yè)，贍養(yǎng)父母的責任和壓力都很大，大部分家庭都面臨著“2個子女奉養(yǎng)4個甚至6個老人”的局面，而且還要投資孩子的成長和教育，所以關(guān)注投資收益是可以理解的。但面對未來的養(yǎng)老風險，無法與兄弟姐妹分擔。如果希望退休以后生活品質(zhì)不降低，有充足的資金來享受晚年生活，養(yǎng)老規(guī)劃是至關(guān)重要的。

在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要注重產(chǎn)品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。此外，在購買養(yǎng)老保險的同時，不妨搭配一些意外、大病保險，以幫助自己更全面地抵御風險。其次是要注重保值，要看未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當時的消費水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：一是購買投資型的保險產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候，其收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。最后，應(yīng)盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。

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