1000萬(wàn)未必夠養(yǎng)老是對(duì)理念的警醒
日前,北師大金融研究中心教授鐘偉在《英才》雜志發(fā)表文章,稱一線大城市的居民,2027年退休的話,預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老恐怕也不夠。
倒推計(jì)算,2027年差不多是現(xiàn)在年近40大關(guān)的都市白領(lǐng)退休的年紀(jì),對(duì)他們來(lái)說(shuō)僅僅眼前的買房就已經(jīng)是一座叫人喘不過氣來(lái)的“大山”,如果還有2027年必須的1000萬(wàn)元才夠養(yǎng)老,那對(duì)他們來(lái)說(shuō)將是多大的生存負(fù)擔(dān)?“1000萬(wàn)元養(yǎng)老還不夠”的言論一時(shí)間激起千層浪,被天涯、鳳凰、大旗等網(wǎng)站轉(zhuǎn)載后,引起網(wǎng)友熱議。
真的需要1000萬(wàn)元才能養(yǎng)老嗎?1000萬(wàn),對(duì)17年后的普通上班族來(lái)說(shuō),距離又有多遠(yuǎn)?
鐘教授預(yù)言 為何1000萬(wàn)養(yǎng)老也未必夠
正是北京“地王”頻出、各地房?jī)r(jià)再度展開快速上升序幕的“多事之秋”,北師大金融研究中心鐘偉再度拋出的“2027年一線城市預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠”的觀點(diǎn),對(duì)如今年近40大關(guān)的人們來(lái)說(shuō),無(wú)疑是“雪上加霜”。
為什么1000萬(wàn)元養(yǎng)老都未必夠?鐘教授有自己的一套邏輯。他這樣分析,如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏沒有根本改變,一個(gè)將在2027年退休的職工,將需要300萬(wàn)-500萬(wàn)元才能度過余生。那么,類似京滬廣深這樣的一線城市,預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。
在他看來(lái),養(yǎng)老金會(huì)在17年后巨額上漲,參照過去,根本的問題在于幣值的不穩(wěn)定。1990年,M2(廣義貨幣供應(yīng)量)、M1(狹義貨幣供應(yīng)量)和流通中現(xiàn)金的余額分別為1.53萬(wàn)億、6950億和2644億,到了2007年則分別為40萬(wàn)億、15.2萬(wàn)億和3.1萬(wàn)億,不到20年,分別增長(zhǎng)了26、22和12倍。而實(shí)際的社保基金累計(jì)結(jié)余目前還存在近90%的缺口。
杭州人測(cè)算 杭州養(yǎng)老250萬(wàn)就夠了
通貨膨脹、資金的購(gòu)買力下降,再加上實(shí)際社?;鸬娜笨诘纫蛩?,是鐘偉“一線城市養(yǎng)老1000萬(wàn)養(yǎng)老都未必夠”觀點(diǎn)成立的邏輯。
那么對(duì)杭州目前40歲關(guān)口的人群來(lái)說(shuō),2027年養(yǎng)老金多少才是真正足夠?
2004年下海經(jīng)商、如今已然身價(jià)幾千萬(wàn)元、到2027年剛好60歲的徐先生,有足夠的財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)來(lái)客觀地回答這個(gè)問題。
仔細(xì)思考之后,他羅列了系列的數(shù)學(xué),而他最終得出的結(jié)論是:按照60歲退休,生活到85歲平均年齡計(jì)算,250萬(wàn)就夠了,500萬(wàn)就可以過得非常舒服了。
徐先生的賬這么計(jì)算:如果吃吃綠色環(huán)保食物,每天進(jìn)行體育鍛煉,沒有不良的生活習(xí)慣,沒有需要承擔(dān)的家庭或者社會(huì)負(fù)擔(dān)造成的額外支出,按照60歲退休,生活到85歲平均年齡,且在退休前已經(jīng)有房子,解決住宿問題,那么每天的生活費(fèi)用按照120元,其他費(fèi)用80元計(jì)算,則累計(jì)需要146萬(wàn)元的生活費(fèi),再計(jì)入100萬(wàn)元的意料之外的費(fèi)用,實(shí)際上250萬(wàn)元是足以應(yīng)付了。
“在杭州已經(jīng)有房子的情況下,250萬(wàn)元就足夠生活,估計(jì)500萬(wàn)是可以生活得舒服了?!毙煜壬f(shuō)。但是,正如鐘教授的前提條件一樣,徐先生也指出,在如今通貨膨脹是社會(huì)存在必然的現(xiàn)象情況下,存錢貶值是趨勢(shì),屆時(shí)是否500萬(wàn)元就足夠,還要看幣值穩(wěn)定不穩(wěn)定,看社會(huì)保障體系的建立程度等多重不可預(yù)測(cè)因素。
理財(cái)師警醒 年紀(jì)輕輕就該有根“養(yǎng)老筋”
到底是一如徐先生提出的“500萬(wàn)元就能過得很舒服”,還是真的“1000萬(wàn)未必夠養(yǎng)老”?
爭(zhēng)議仍在繼續(xù)……
而在杭州的理財(cái)分析師們看來(lái),“1000萬(wàn)”還是“500萬(wàn)”,數(shù)字本身其實(shí)并非此次爭(zhēng)議的重點(diǎn),更多的人應(yīng)該從這次的爭(zhēng)議中給自己的理財(cái)計(jì)劃再增加一個(gè)問號(hào):“我在忙著考慮子女教育費(fèi)用、忙著計(jì)劃購(gòu)買自住房的時(shí)候,是否完全忽略了未來(lái)的養(yǎng)老問題?”
“如果說(shuō)真的需要1000萬(wàn)元在2027年養(yǎng)老,那么對(duì)一個(gè)月薪不過5000元、現(xiàn)金存款為100萬(wàn)左右的上班族而言,有沒有可能實(shí)現(xiàn)?”記者問。
“這樣的資產(chǎn)情況要實(shí)現(xiàn)17年增長(zhǎng)10倍的目標(biāo),意味著該投資者所做的投資必須保證至少每年20%~30%的收益率,意味著維持相當(dāng)高的收益率,而高收益伴隨著的,就是高風(fēng)險(xiǎn)?!?a href="/company/data/news/1132.shtml" target="_blank">農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部財(cái)富管理中心主任余東升笑著說(shuō)。
他的觀點(diǎn)是:未來(lái)是否真的必須要1000萬(wàn)養(yǎng)老,這本身是個(gè)偽命題,因?yàn)槠陂g不確定的政策因素就有許多;而同時(shí),投資市場(chǎng)本身的不確定性也決定了幾乎沒有一種理財(cái)產(chǎn)品,能夠明確投資收益目標(biāo)。
“數(shù)字無(wú)法預(yù)測(cè),關(guān)鍵是鐘教授的觀點(diǎn)給我們一個(gè)警醒:除了固定的工資收入,年輕人一定要有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),至少通過一定的理財(cái)產(chǎn)品配置跑贏GDP、跑贏通脹,不要讓資產(chǎn)貶值。換言之,年紀(jì)輕輕就該有根“養(yǎng)老筋”。比如,你在25歲剛參加工作時(shí),就得為退休之后的生活做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。
對(duì)記者的上述問題,中信銀行理財(cái)師丁志毅則直接反駁:“問題的重點(diǎn),并不是去深究 ‘我能不能達(dá)不到1000萬(wàn)元收入’,或者是‘1000萬(wàn)元夠不夠養(yǎng)老’的問題,而是一個(gè)理念的警醒:在我們有意識(shí)地為子女的教育規(guī)劃之外,同時(shí)也要更早地、更多地為多年后的養(yǎng)老去做一定的準(zhǔn)備?!?/p>
“即使屆時(shí)真的非需要1000萬(wàn)元養(yǎng)老不可,現(xiàn)實(shí)不會(huì)這么恐怖?!倍≈疽阋谜憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授柴曉武早在2005年就提出來(lái)的“以房養(yǎng)老”的觀點(diǎn),“計(jì)算養(yǎng)老資產(chǎn)的時(shí)候,如果把房產(chǎn)計(jì)算進(jìn)去,那么10年前花100萬(wàn)購(gòu)買的房子,10年后的今天,增值到1000萬(wàn)元完全是可能的?!?/p>
他還拋出一個(gè)觀點(diǎn):就像上世紀(jì)改革開放之初、70、80年代初的時(shí)候,“萬(wàn)元戶”就是富翁,而現(xiàn)在即便是“百萬(wàn)富翁”也算不上富翁了,那么17年之后“千萬(wàn)富翁”稀松平常也是情理之中的。
未雨綢繆 哪些東西可以抗通脹
□本報(bào)記者 徐靜休
早報(bào)訊 對(duì)許多剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō),養(yǎng)老似乎是一個(gè)比較遙遠(yuǎn)的話題,而浦發(fā)銀行杭州分行金融理財(cái)師滕媛媛指出,理財(cái)績(jī)效有三個(gè)因素:本金、時(shí)間、投資回報(bào)率。在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上,時(shí)間越長(zhǎng),收益也相應(yīng)會(huì)越大,所以對(duì)現(xiàn)在的年輕人來(lái)說(shuō),還是應(yīng)提早做好養(yǎng)老規(guī)劃,未雨綢繆。
“從養(yǎng)老金的籌措方式來(lái)看,當(dāng)年輕人踏入退休行列時(shí),僅靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和社保養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。還需要其他的籌措方式,如購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)投資者來(lái)說(shuō),購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),是比較穩(wěn)健的方式、方法,作為社保的補(bǔ)充?!?/p>
“此外,投資者需要注意,不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里,不然會(huì)導(dǎo)致一損俱損,一榮俱榮,像有的投資者手里的房地產(chǎn)資產(chǎn)較重,更好的方式是做好財(cái)富的搭配和資產(chǎn)的組合?!备哔悹栄芯恐行氖紫治鰩熗跞鹄渍f(shuō),“從長(zhǎng)期來(lái)看,基金、藍(lán)籌股、黃金等方式,可以較好地抵抗通貨膨脹?!蓖跞鹄渍f(shuō)。
對(duì)黃金頗有研究的他指出,從長(zhǎng)期來(lái)看,不管在金融危機(jī),還是通貨膨脹的環(huán)境下,黃金都能表現(xiàn)出不錯(cuò)的收益,事實(shí)上也能有效抵抗通脹。黃金上漲和增值的趨勢(shì)也非常明顯。“市民可通過黃金定投的方式進(jìn)行,以避免盲目追高,黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。如國(guó)際金價(jià)跌到1000美元/盎司附近,可把比例放大到30%左右?!?/p>
中國(guó)民生銀行杭州分行財(cái)富管理部傅江權(quán)認(rèn)為,從國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況來(lái)看,基金定投是長(zhǎng)期抵抗通脹較好的方式?!凹偃缒忝吭峦顿Y1000元,每年年化收益率約10%,20年后的資產(chǎn)大概有60萬(wàn)元,小資金投入獲得大回報(bào)?!?/p>
“大家基金定投時(shí),應(yīng)注意要選擇合適的定投產(chǎn)品,擁有長(zhǎng)期投資的心態(tài),有的基金可能二三年收益不好,但長(zhǎng)期收益不錯(cuò)。具體配置多少資金到基金定投中,要看家庭的收入情況,以及收入支出不斷變化的情況,沒有固定的公式,一般占家庭收入的20%-30%左右。”
(來(lái)源:今日早報(bào) )
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