房貸新政公布以后，外資銀行同樣面臨收緊房貸的政策要求，他們的放貸門檻是否同步提高了？昨天，匯豐、渣打、東亞、花旗等外資銀行紛紛表示，目前正在抓緊制訂房貸細則。知情人士透露，考慮到外資銀行審貸標準與中資銀行存在差異，其細則內容或有不同之處，可能更強調貸款購房者的“現(xiàn)金流”等指標。

外資銀行開始制訂細則

本周一，監(jiān)管部門在上海召集匯豐、渣打、東亞、花旗等外資銀行就房貸業(yè)務進行座談，意在了解在滬外資銀行、特別是法人銀行如何理解和落實房貸新政，同時聽取外資行對“第二套房”界定等具體建議。除召集會議的上海銀監(jiān)局官員外，中國銀監(jiān)會監(jiān)管三部（負責外資銀行監(jiān)管事務）的相關負責人也專程從北京趕到會場。

據(jù)參會的外資銀行代表透露，各外資銀行會上表態(tài)將按監(jiān)管部門的要求開展房貸業(yè)務，同時，將落實房貸新政的難點、問題也一一反映上去。多家外資銀行表示，會后，他們已開始討論制訂房貸細則，之后，將以書面形式呈交銀監(jiān)會待批。

央行、銀監(jiān)會上月底出臺的《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》，同樣也適用外資銀行。

“第二套房”更難認定

外資銀行反映，房貸新政的執(zhí)行難度比中資銀行更大。匯豐中國發(fā)言人表示，匯豐已開始執(zhí)行監(jiān)管部門的規(guī)定，但個別細節(jié)還在研究中。據(jù)了解，在如何界定“第二套房”等問題上，外資銀行同樣存在困惑，甚至比中資銀行更難操作。

渣打銀行表示，該行客戶經理與客戶進行溝通時，會在房貸合同上添加條款，要求客戶確認其房貸是用于第幾套住房。但是，上述操作是建立在客戶本人自覺守信基礎上的。

一位外資銀行人士表示，確認第二套房貸主要通過央行個人征信系統(tǒng)查詢。但目前滬上沒有一家外資銀行加入央行征信系統(tǒng)。也就是說，如果購房者第一套房貸來自其他外資銀行，經辦外資銀行是查不到相關貸款記錄的。

事實上，外資銀行面對新客戶時，也沒有積極性去央行征信系統(tǒng)里查詢該客戶是否已有貸款記錄。

而且，外資銀行在對貸款人信用認定、風險控制等方面與中資銀行存在明顯差異。中資銀行對貸款人的信用認定主要根據(jù)其房屋估值，并以此確定客戶的貸款成數(shù)和利率。而外資銀行主要依據(jù)貸款人的“現(xiàn)金流”評級來判斷貸款人的還款能力。一般以（每月房貸資金+其他或有負債）/每月收入為指標，若該比例超過50%，外資銀行會大幅度提高貸款首付比例和利率的門檻。

對于外資銀行，那些已有一套甚至多套已結清貸款住房的貸款人，其資質評級一定頗佳，銀行收緊信貸的對象不應該針對這些人。