摘要一：不會理財讓美國人付出高昂代價。

摘要二：這樣做的人都不會理財。

摘要三：計算一下你的理財水平指數(shù)。

一項調查顯示，只有一小部分美國人知道復利是怎么回事。由此看來，美國人的確是理財方面的“笨蛋”。據(jù)稱，美國人每年都會因為財務失策而損失數(shù)十億美元，而這些錯誤是完全可以避免的。

不會理財讓美國人付出高昂代價

我們都聽說過“每分鐘都有笨蛋呱呱落地”這句話。

美國衛(wèi)生和公眾服務部的數(shù)據(jù)顯示，每分鐘有7.6個美國人出生，而確鑿證據(jù)表明其中有5個會成為理財方面的“笨蛋”。

密歇根大學健康和退休研究項目發(fā)現(xiàn)，在50歲及以上的美國人中，只有約三分之一的人能正確回答三個簡單的問題：復利是怎么回事？通脹對個人儲蓄和投資收益意味著什么？一只股票和一只共同基金有哪些基本差異？（你能回答這些問題嗎？）

一系列經(jīng)濟領域研究已經(jīng)表明，美國人的理財知識欠缺程度令人震驚。其中最新一項研究來自經(jīng)濟學家本杰明?基斯、德溫?波普和賈倫?波普，他們的課題是美國人在金融危機達到高峰時的再融資習慣。當時，美國財政部和美聯(lián)儲正在竭盡全力幫助按揭者進行再融資并利用低利率環(huán)境。這篇研究報告稱：“對有些家庭來說，再融資是最佳方案，而且這方面也不存在障礙。但據(jù)我們估算，在這些家庭中，約有20%并未對低利率加以利用。據(jù)我們計算，對未能再融資的家庭來說，其當前貼現(xiàn)損失約為1.15萬美元，這在消費金融領域算是個特別大的失算。”

由于沒有進行再融資，這些消費者的整體損失為54億美元，想必整個美國經(jīng)濟也蒙受了同等金額的損失。而且這個數(shù)字實際上偏向保守。

2008年，達特茅斯學院金融學教授肯尼思?弗蘭奇在他的研究中估算，為了“跑贏大市”，美國投資者每年都要支付約1000億美元的手續(xù)費和其他費用，卻不愿用這筆錢投資手續(xù)費較低，專門跟蹤大盤的指數(shù)基金。2006年，哈佛大學（Harvard University）經(jīng)濟學家約翰?坎貝爾估算，由于在按揭融資方面決策欠妥，住房業(yè)主每年都要損失500億美元以上。類似的研究層出不窮，從發(fā)薪日貸款到信用卡再到退休金融產(chǎn)品，它們的結論都是：財務知識匱乏讓美國人多花了數(shù)十億美元。

總之，要更重視公共教育體系中的金融課程，以便讓絕大多數(shù)消費者最起碼能夠理解復利這樣的概念。也許，美國每分鐘確實有5個笨蛋出生，但絕對沒有理由讓他們在接下來的人生中一直當笨蛋。

你是笨蛋嗎？

這樣做的人都不會理財

1.對利率不敏感，不了解復利的巨大能量

很多人對利率并不敏感，覺得差一兩個百分點問題不大，說明他還沒有充分了解復利的巨大能量。復利體現(xiàn)了資金的時間價值，一兩個點的差距，在長期看來可能產(chǎn)生成倍的差距。一個很簡單的例子就是高利貸，越滾越高，一旦沾上，這輩子都還不清了，這就是復利的力量，也就是巴菲特所說的滾雪球。

2.不知不覺拖累你“強制儲蓄”

“強制”是沒有錯的，但是“強制儲蓄”就有問題了。儲蓄本身利率很低，也就是你今天強制下來的錢到了明天就不值這個購買力了。有“月定投”這種較好的替代方案，現(xiàn)在的行情，采取基金定投，或是定期存入余額寶，都是不錯的選擇。

3.不愛理財愛投資菜鳥炒股

很多人認為理財就是投資，就想暴富，將自己的大部分資金都暴露在風險下。據(jù)一位投資顧問講述，曾經(jīng)就有過全部家當加在一起只有10萬元的農(nóng)民工夫妻前來銷戶，一問才知道，兩個人已經(jīng)在熊市虧掉了一半的資金量。像這種承受能力的客戶就不要做風險投資了，把自己的資金好好打理，購買固定收益類理財產(chǎn)品或是銀行產(chǎn)品。

4.一味追求安全，拼命“攢”錢

“攢”錢不如理財，這一點和強制儲蓄差不多，只是數(shù)量少可多可少。錢存到一定數(shù)量就要學會去合理地投資，否則只能在不斷上漲的CPI下節(jié)節(jié)失守。中國人愛存錢，從龐大的儲蓄率可以知道，我們損失的不比美國人少。

5.不了解自己的理財段位

如果你完全沒有風險承擔能力，那就老老實實的把錢放在國有銀行里面，安全穩(wěn)定。如果你勉強了解了一些保本收益的基金產(chǎn)品，那就少量的錢嘗試一下，不要盲目跟從別人炒股、投資風險更大的期貨等產(chǎn)品，小心虧得找不到北。要根據(jù)自己的實際情況選擇產(chǎn)品，不要心存暴富的僥幸。

計算一下你的理財水平

這個公式只適合從業(yè)十年以上的人。假如您還年輕，你也可以通過這個公式算一下到了適合使用這個公式的時候，你應該積累多少財富才算理財成功。

假如您已經(jīng)成家，那么以下個人的收入可以用家庭收入來替代，計算的結果反映的就是您的家庭的理財水平。

先定義公式：

基準財富A= 你的實際年齡*你的職業(yè)年收入/10；

所謂職業(yè)年收入反映的是你的那份工作的年收入，假如你是個職業(yè)股民，那么應該在你的年度盈利中扣出一部分與你年資相當?shù)娜说钠骄杖胱鳛槟愕穆殬I(yè)收入；假如你是老板，算算假如你請個總經(jīng)理一年要花多少錢，這錢也是你的職業(yè)年收入。其余的投資收益之類的收入都不算在內(nèi)的。

實際財富B=你的全部凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負債）；

理財水平系數(shù)X=B/A

假如X>10，你已經(jīng)不是一般的人了，你完全有資格指點筆者和此貼的讀者如何理財發(fā)家；

假如X>2，你是個非常優(yōu)秀的理財能手，請在此介紹你的經(jīng)驗；

假如X<0.5，你在理財上是完全失敗的。

你的理財水平系數(shù)是多少？自報一下如何？(文/曉童)

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