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董文標(biāo)：政府要引導(dǎo)市場向小企業(yè)貸款
胡蓉萍 占全國公司總數(shù)99%的小企業(yè)作為經(jīng)濟當(dāng)中最具生機和活力的群體已成為中國經(jīng)濟增長的重要動力之一，在產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟的崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著作用。但融資難問題已經(jīng)成為嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。 在正在召開的兩會上，包括招商銀行行長馬蔚華、民生銀行董事長董文標(biāo)、北京銀行董事長閆冰竹在內(nèi)的多位銀行界政協(xié)委員共同呼吁政府各相關(guān)部門尤其是財稅部門、銀行監(jiān)管部門出臺相關(guān)鼓勵商業(yè)銀行為中小企業(yè)貸款的措施，合力破解中小企業(yè)貸款難問題。剛剛過去的2009年里，部分商業(yè)銀行已經(jīng)將小企業(yè)貸款當(dāng)作“藍?！眮黹_拓發(fā)展。 本報就此話題專訪了全國政協(xié)委員、民生銀行董事長董文標(biāo)。 “四萬億對中小企業(yè)沒有作用” 經(jīng)濟觀察報：這次兩會上提到中小企業(yè)融資問題的金融界委員不少，為什么中小企業(yè)融資問題成為各類金融類企業(yè)關(guān)注的重點？ 董文標(biāo)：在我國，占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的小企業(yè)已成為社會發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計，我國小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值占全國60%左右，實現(xiàn)利稅約占46%，由小企業(yè)提供的就業(yè)人數(shù)占全國的75%。 它們雖然小，但他們的健康發(fā)展，對中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整意義重大。 為促進這樣一個在經(jīng)濟社會生活中占據(jù)重要地位的群體發(fā)展，我國商業(yè)銀行特別是股份制商業(yè)銀行近些年雖然做了一些積極的探索和有益的嘗試，但仍然面臨著諸多政策、環(huán)境、股東回報和服務(wù)手段方面的制約，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款難的問題在我國表現(xiàn)得依然突出。 經(jīng)濟觀察報：你認(rèn)為今年“國進民退”還會是主流嗎？今年民營企業(yè)會不會是拉動中國經(jīng)濟最大的動力？ 董文標(biāo)：其實現(xiàn)在中國民營經(jīng)濟，還是處于發(fā)展最好的時候。民營企業(yè)是中國的未來。華泰汽車有30萬臺的柴油發(fā)動機，還有自己的知識產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)品生產(chǎn)出來都去國外銷售，它有4個7萬平方米的車間，從這頭看不到那頭，整個車間沒有一個中國人，全是老外，整個生產(chǎn)完全是自動化的，沒有一個工人，我看了很驕傲。所以我對未來民營經(jīng)濟的發(fā)展前景還是比較樂觀。 當(dāng)然，和國有企業(yè)相比，民營企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境還是差一些，尤其是融資環(huán)境，因為四萬億支持的都是大項目，大項目都在國有企業(yè)手里，民營企業(yè)少有機會。所以建議政府出臺相應(yīng)的支持政策，比如對民營中小企業(yè)進行稅收優(yōu)惠等。 “要有不良貸款容忍度” 經(jīng)濟觀察報：目前做中小企業(yè)貸款對銀行利潤貢獻度很低，尤其是對大中型商業(yè)銀行來說，尚處于“規(guī)模不經(jīng)濟”狀態(tài)，如何從根本上解決這一問題來鼓勵銀行加大對小企業(yè)貸款的投入？ 董文標(biāo)：我們定義小企業(yè)為銀行貸款500萬元以下、微型企業(yè)為貸款100萬元以下的個體工商企業(yè)。我建議對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款營業(yè)稅實行“五免三減半”政策，即從政策實施當(dāng)年起，商業(yè)銀行專營小企業(yè)貸款營業(yè)稅五年內(nèi)免征、后三年減半征收的政策。 在所得稅方面，建議商業(yè)銀行小企業(yè)貸款部分所得稅稅率由目前25%降為15%，或按50%計入應(yīng)納稅所得額，按10%小企業(yè)貸款余額和2%不良率測算，預(yù)計此項政策可使商業(yè)銀行利潤提升約0.5%用于沖抵壞賬。 經(jīng)濟觀察報：你的這些提案更多的側(cè)重銀行的利益，從銀行利潤的角度談問題，那么是否銀行有了利益，就會有動力對小微企業(yè)貸款？ 董文標(biāo)：根據(jù)目前中小型股份制商業(yè)銀行平均估計，營業(yè)稅每降低1%(目前為5%)，按商業(yè)銀行小企業(yè)貸款10%占比計算，可增加0.3%利潤用于沖抵小企業(yè)貸款壞賬，即全國商業(yè)銀行每年可新增小企業(yè)貸款3500億至5000億。小企業(yè)經(jīng)營改善預(yù)計每年可新增營業(yè)稅為100億至125億，而每年減免營業(yè)稅款僅70億至100億。同樣的，如果實行我所建議的所得稅標(biāo)準(zhǔn)，那么每年可新增小企業(yè)貸款2000億至3000億，小企業(yè)新增所得稅預(yù)計每年為55億至70億。這些撬動作用是不可低估的，而且事實上沒有減少政府收入。 經(jīng)濟觀察報：根據(jù)銀監(jiān)會于2008年6月所做的一項統(tǒng)計，全國中小企業(yè)貸款的不良率高達22.1%，比全國的貸款的平均水平高14.7個百分點。如何解決這部分貸款不良率高企的問題？ 董文標(biāo)：首先我們信任小企業(yè)，我相信99%的小企業(yè)是誠實的，有一個不誠實我也認(rèn)了，對這塊貸款需要有對不良貸款的容忍度，不然因噎廢食；第二，通過價格覆蓋風(fēng)險；第三，銀行肯定要做詳細(xì)的調(diào)查進行嚴(yán)格審核，決定哪些該給哪些不該給。 銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行成立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)并獨立核算，但受限于呆賬核銷政策，難以實現(xiàn)呆賬“應(yīng)核盡核”的要求，造成了“低贏利、高撥備、高不良”的現(xiàn)象，對商業(yè)銀行小企業(yè)專營機構(gòu)的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)和外部信息披露有很大的影響，也不利于準(zhǔn)確衡量小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險成本和收益，建議允許商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)對于追索一年以上的不良貸款自行核銷。 “建議不納入存貸比限額管理” 經(jīng)濟觀察報：今年以來由于宏觀經(jīng)濟形勢的變化，監(jiān)管層對于貸款規(guī)?？刂票容^嚴(yán)格，監(jiān)管是不是給民生銀行也有一定的規(guī)模限額？在這樣的形勢下，會不會對小企業(yè)貸款有擠出效應(yīng)？ 董文標(biāo)：這就是問題，小企業(yè)貸款如果也算作規(guī)模的話，就沒有辦法做了，政府得用一些手段來引導(dǎo)市場，比如說我這次建議的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款不納入存貸比限額管理，比較能解決問題。 政策部門對商業(yè)銀行仍然實行存貸比管理，相比大企業(yè)貸款能夠帶來更多的結(jié)算和存款，小企業(yè)業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行來說為貸款消耗型，對銀行存款貢獻較少，商業(yè)銀行為抓存款更愿意向上游的企業(yè)提供服務(wù)，而上游企業(yè)多為資源型的大企業(yè)。商業(yè)銀行由于受到存貸比管理的限制，在宏觀調(diào)控緊縮政策時，往往壓縮小企業(yè)貸款來保證存貸比管理限額，特別是存貸比相對較高的中小型商業(yè)銀行，中小型商業(yè)銀行又是銀行業(yè)中支持小企業(yè)的主力軍，這樣的話對小企業(yè)貸款將會產(chǎn)生更加明顯的擠出效應(yīng)。 經(jīng)濟觀察報：你如何看待各種中小企業(yè)融資的方式？銀行貸款會是或者應(yīng)該是解決這一問題的主流形式嗎？ 董文標(biāo)：中央財經(jīng)大學(xué)賀強教授提出的通過大力發(fā)展交易所場內(nèi)的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板直接向中小企業(yè)融通資金，我覺得是個好主意，所以解決中小企業(yè)融資難問題的途徑很多，比如直接融資、間接融資中的民間借貸。 銀行貸款可能在數(shù)量上不應(yīng)該占大頭，但是它是能解決問題的最正規(guī)的途徑之一。其實很多銀行已經(jīng)在回過頭來仔細(xì)看這個充滿潛力的市場了，關(guān)鍵還是看政策引導(dǎo)，讓小微企業(yè)這個群體享受到正規(guī)的金融服務(wù)，我相信很多小微企業(yè)面臨的問題都能迎刃而解了。 鏈接 全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華：建議政府進一步加大對銀行開展中小企業(yè)融資的支持力度，通過建立信用體系、財政貼息、出臺專門辦法等，鼓勵銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，降低銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險，創(chuàng)造中小企業(yè)融資良好的外部環(huán)境。 全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹：建議適當(dāng)減免中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅；建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金；建議出臺和落實有關(guān)中小企業(yè)不良貸款的特殊政策。在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，建議構(gòu)建科技專家推薦體系，為銀行業(yè)金融機構(gòu)的科技型中小企業(yè)貸款審批提供科學(xué)中立的專業(yè)性咨詢意見；建議進一步規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難。 相關(guān)專題： 免責(zé)聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網(wǎng)無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實，對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關(guān)內(nèi)容。
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