日韩在线看片免费人成视频,五月天欧美精品在线观看,99在线播放视频,香蕉网站在线,亚洲色图视频在线 ,久久国产自偷自免费一区100,亚洲人成电影在线无码,国产高清在线精品免费,日韩A∨精品久久久久,俺也去色官网

<center id="qwwsk"></center>
  • P2P平臺(tái)公司蓬勃發(fā)展的同時(shí),其背后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也頗為投資者和監(jiān)管部門(mén)所關(guān)注,特別是近期部分P2P公司的“跑路”,讓各方開(kāi)始重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。為此,鳳凰財(cái)經(jīng)推出摸底P2P生態(tài)系列訪談。

    宜信陳歡:有無(wú)擔(dān)保非絕對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)控制是核心


    宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡

    編者按:P2P公司商業(yè)模式各異,為強(qiáng)調(diào)投資者資金的安全性,很多P2P平臺(tái)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者通過(guò)平臺(tái)為投資者損失提供擔(dān)保。但是有了擔(dān)保后,資金就能一定安全嗎?P2P平臺(tái)在風(fēng)控中如何最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn),日前,鳳凰財(cái)經(jīng)專(zhuān)訪了宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡。

    在陳歡看來(lái),目前P2P公司利用擔(dān)保公司主要存在兩種模式,一種是陸金所依靠平臺(tái)自身的擔(dān)保公司給投資者提供擔(dān)保的行為,這種擔(dān)保行為需要平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中去做好風(fēng)險(xiǎn)管理。

    另一種是引入第三方擔(dān)保公司,這其中也包含兩種不同的風(fēng)控模式,一種是將風(fēng)控交給擔(dān)保公司去做,一種是平臺(tái)自身去把握風(fēng)控。但是無(wú)論哪種模式,從投資的角度上來(lái)說(shuō),不能簡(jiǎn)單認(rèn)為有擔(dān)保就是更安全的一個(gè)投資,因?yàn)閾?dān)保公司在過(guò)去運(yùn)作的過(guò)程中,一些擔(dān)保公司出風(fēng)險(xiǎn)的也不在少數(shù)。

    “擔(dān)保公司跟銀行合作時(shí)也不都是能夠最終賠付給銀行,所以不能簡(jiǎn)單認(rèn)為有擔(dān)保就安全,更關(guān)鍵還是要看它整個(gè)運(yùn)作對(duì)風(fēng)控的過(guò)程,以及歷史上整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的情況?!标悮g表示。

    對(duì)于擔(dān)保公司是否能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的判斷依據(jù),陳歡認(rèn)為這還要取決于P2P公司自身的運(yùn)營(yíng)模式,比如有的P2P公司一個(gè)項(xiàng)目做幾千萬(wàn),這個(gè)時(shí)候它的風(fēng)險(xiǎn)承受能力就要很大,而如果都是幾萬(wàn)元的項(xiàng)目,擔(dān)保公司可能承擔(dān)一兩百個(gè)的損失都不會(huì)受太大影響。

    除了引入擔(dān)保外,另外一些平臺(tái)承諾為投資者的損失提供兜底,而這也引起了業(yè)內(nèi)的一些爭(zhēng)議,部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為作為平臺(tái),P2P平臺(tái)應(yīng)該恪守中立,不應(yīng)該為投資者提供風(fēng)險(xiǎn)兜底。

    陳歡認(rèn)為如果完全學(xué)習(xí)國(guó)外的Lending Club模式,完全由投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在國(guó)內(nèi)目前實(shí)行的難度很大。 Lending Club完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式也受到部分人質(zhì)疑,因?yàn)槠脚_(tái)自身可能有一些道德風(fēng)險(xiǎn)或者是逆向激勵(lì)存在,它會(huì)有把業(yè)務(wù)規(guī)模做得更大的沖動(dòng),從而放大風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)目前的國(guó)情下, P2P平臺(tái)在里面參與一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)其實(shí)可以把平臺(tái)的利益和投資人利益比較好的關(guān)聯(lián)在一起,形成一種激勵(lì),讓平臺(tái)能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制、管理的更好。因此平臺(tái)承擔(dān)有限的一些責(zé)任,在目前的國(guó)情之下是比較現(xiàn)實(shí)的做法,但是并不為最終的風(fēng)險(xiǎn)兜底。

    圖左二為宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡

    對(duì)話實(shí)錄:

    鳳凰財(cái)經(jīng):我們看到最近這段時(shí)間有一些P2P公司出現(xiàn)跑路的新聞,您認(rèn)為現(xiàn)在出現(xiàn)了P2P跑路風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)點(diǎn)主要發(fā)生在哪些方面?

    陳歡: P2P公司這種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要爆發(fā)在:

    第一,本身部分P2P公司在出發(fā)點(diǎn)上是希望借新模式的名義去達(dá)到它自己原來(lái)不是很正當(dāng)?shù)哪康?,?shí)際上現(xiàn)在爆發(fā)出來(lái)的一些案例里,會(huì)發(fā)現(xiàn)也有一些企業(yè)開(kāi)始做這個(gè)業(yè)務(wù)時(shí)就帶有一定的欺詐目的、帶有一定的利用互聯(lián)網(wǎng)去圈一筆錢(qián)就跑的念頭,所以對(duì)這些公司來(lái)說(shuō),P2P平臺(tái)自己本身就存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

    第二,如果拋開(kāi)這部分具有欺詐性質(zhì)的P2P來(lái)說(shuō),對(duì)于正常運(yùn)作的P2P企業(yè)來(lái)說(shuō),他們業(yè)務(wù)上的信用風(fēng)險(xiǎn)可能是面對(duì)的主要挑戰(zhàn),就是是否能夠有能力去做好對(duì)于借款人客戶風(fēng)險(xiǎn)的把控,達(dá)到一個(gè)平臺(tái)上比較好違約率的控制。因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)如果要長(zhǎng)期很好運(yùn)作的話,良好的風(fēng)控水平和相對(duì)比較低的違約率的情況是前提,所以也有一部分平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題,可能由于它的風(fēng)險(xiǎn)管理上面出現(xiàn)了問(wèn)題,所以造成這樣一個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    現(xiàn)在也有P2P平臺(tái)自己本身存在所謂自融的問(wèn)題,就是自己在上面融資。我們覺(jué)得P2P平臺(tái)作為一個(gè)第三方,它是一個(gè)嫁接借款人和投資人之間的第三方平臺(tái),最好不要在上面自己去做融資的行為。

    怎么去避免這種平臺(tái)跑路現(xiàn)象的出現(xiàn),我們覺(jué)得監(jiān)管首先要避免平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn),能夠不讓平臺(tái)被一些壞人所利用,通過(guò)設(shè)定一定的準(zhǔn)入機(jī)制可能會(huì)有幫助,而不是誰(shuí)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單花上幾千、幾萬(wàn)元就可以做這個(gè)業(yè)務(wù)。

    另外對(duì)于平臺(tái)上資金的流轉(zhuǎn)來(lái)說(shuō),不管是通過(guò)清結(jié)算分離,還是加強(qiáng)第三方支付的合作,或者是加強(qiáng)銀行托管合作的角度,都能更好地管理這些平臺(tái)資金的流轉(zhuǎn),如果控制資金,資金不會(huì)被隨意挪用的話,也可以降低這些風(fēng)險(xiǎn)。

    鳳凰財(cái)經(jīng):對(duì)P2P平臺(tái)設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻的說(shuō)法,現(xiàn)在監(jiān)管層有沒(méi)有和你們溝通過(guò)? 

    鳳凰財(cái)經(jīng):一些P2P公司在推廣產(chǎn)品的時(shí)候,十分強(qiáng)調(diào)擔(dān)保公司的作用,我們也看到擔(dān)保公司在一些金融事件中其實(shí)并沒(méi)有發(fā)揮擔(dān)保的作用,你怎么看到P2P公司和擔(dān)保公司合作的模式?

    陳歡:擔(dān)保公司的合作其實(shí)也有一些不同模式,因?yàn)橛幸恍?dān)保公司,比如陸金所這種擔(dān)保公司的模式其實(shí)是平臺(tái)自身的擔(dān)保公司給投資人擔(dān)保的行為,為投資人提供更好的保障,因?yàn)樗约罕旧碓谧龅倪^(guò)程中就去做風(fēng)控管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,所以它自己本身對(duì)這方面有一定信心去做這方面的事情。

    還有一類(lèi)是第三方擔(dān)保,外部的擔(dān)保公司給某個(gè)項(xiàng)目做一個(gè)擔(dān)保。這方面首先也看本身風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制到底是誰(shuí)在做,是擔(dān)保公司在做還是這個(gè)平臺(tái)自身在做?擔(dān)保公司在這里面起的是什么樣角色的作用。從投資的角度上來(lái)說(shuō),我們不能簡(jiǎn)單認(rèn)為它有擔(dān)保就是更安全的一個(gè)投資,因?yàn)槠鋵?shí)擔(dān)保公司在過(guò)去運(yùn)作那么長(zhǎng)時(shí)間,一些擔(dān)保公司出風(fēng)險(xiǎn)的也不在少數(shù),擔(dān)保公司跟銀行合作時(shí)也不都是能夠最終賠付給銀行,所以不能簡(jiǎn)單認(rèn)為有擔(dān)保就安全,更關(guān)鍵還是要看它整個(gè)運(yùn)作對(duì)風(fēng)控的過(guò)程,以及歷史上整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的情況,而且P2P平臺(tái)也有不同類(lèi)型,有的做幾萬(wàn)元,有的做幾十萬(wàn),有的一個(gè)項(xiàng)目做幾千萬(wàn),這時(shí)候?qū)?dān)保公司的評(píng)估判斷可能也不一樣,幾千萬(wàn)的可能一兩個(gè)項(xiàng)目出風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司就已經(jīng)受不了了;可能做幾萬(wàn)元的,在一萬(wàn)個(gè)項(xiàng)目里出現(xiàn)一兩百個(gè)、兩三百個(gè)都并沒(méi)有多大的影響,所以也是看不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)模式,對(duì)擔(dān)保公司的判斷也是不一樣的。

    鳳凰財(cái)經(jīng):您剛才說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制誰(shuí)來(lái)做,這個(gè)怎么理解?是平臺(tái)來(lái)做,還是擔(dān)保公司來(lái)做?

    陳歡:現(xiàn)在其實(shí)不同P2P機(jī)構(gòu)也不太一樣,比如有一些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式過(guò)程中主要起到的是去獲取資金的作用,對(duì)于找到借款人以及評(píng)估借款人,更多依賴于合作的小貸公司或擔(dān)保公司去做這個(gè)事情。合作機(jī)構(gòu)提供項(xiàng)目,然后由擔(dān)保公司判斷,覺(jué)得這個(gè)項(xiàng)目挺好,借款人狀況不錯(cuò),愿意提供擔(dān)保,P2P平臺(tái)可能就會(huì)接受這樣一個(gè)資產(chǎn),在平臺(tái)上面展現(xiàn)出來(lái),然后找出借人提供資金,現(xiàn)在其實(shí)也有不少機(jī)構(gòu)是這種運(yùn)作模式。這種模式中,實(shí)際上平臺(tái)有點(diǎn)類(lèi)似于以前擔(dān)保公司和銀行合作的模式,擔(dān)保公司提供保證,銀行出資金,只不過(guò)現(xiàn)在角色從銀行變成了平臺(tái)上面找出借人去出資金。我自己覺(jué)得這種方式有其合理性存在,因?yàn)楫吘箵?dān)保公司跟銀行也可以有這種模式,只不過(guò)擔(dān)保公司把合作方換成了P2P平臺(tái)。從P2P平臺(tái)自身長(zhǎng)期發(fā)展角度來(lái)說(shuō),宜信自己去掌控風(fēng)險(xiǎn)管理感覺(jué)更有信心,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理畢竟還是平臺(tái)關(guān)鍵的核心能力,還是要從一開(kāi)始就去培養(yǎng)自己風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,如果把大部分風(fēng)險(xiǎn)管理都依賴于其他合作伙伴的話,長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)不一定是一個(gè)特別好的定位。這是我們從自己業(yè)務(wù)角度中去考慮判斷的核心競(jìng)爭(zhēng)力,可能不同的機(jī)構(gòu)也有不同的選擇和自己不同的定位。

    鳳凰財(cái)經(jīng):在和和小貸公司或擔(dān)保公司合作過(guò)程中,平臺(tái)怎么能控制好小貸公司貨或者擔(dān)保公司的道德風(fēng)險(xiǎn)呢?

    陳歡:對(duì),肯定也需要有一定的辦法和一定的措施,比如對(duì)每一個(gè)小貸公司、每一個(gè)擔(dān)保公司所合作的貸款余額需要保持跟這家擔(dān)保公司或小貸公司總的資產(chǎn)一定的比例,還得經(jīng)常有一些實(shí)地的抽查等方式,避免中間存在虛假,也有一套風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法,只是這些風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法是對(duì)合作機(jī)構(gòu)評(píng)估的辦法,宜信更看重和擅長(zhǎng)對(duì)于最終客戶的評(píng)估。

    因?yàn)橐诵疟旧碓跇I(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有和小貸公司、擔(dān)保公司合作的模式,所以在這方面來(lái)說(shuō)并沒(méi)有具體的發(fā)言權(quán)。我們宜農(nóng)貸公益助農(nóng)業(yè)務(wù)和各地扶貧性的小額信貸機(jī)構(gòu)合作,有一些類(lèi)似之處。怎么避免他們的道德風(fēng)險(xiǎn)?一方面是定期要到這些機(jī)構(gòu)去做考察,需要去查閱他們借款資料,防止中間有一些虛假情況出現(xiàn)。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程之中,他們的合同資料,每一期提供過(guò)來(lái)資產(chǎn)債權(quán)時(shí)本身都要檢查,除此之外,還要定期到現(xiàn)場(chǎng)去做一些抽查和判斷;另外需要控制和他們合作的金額占他們總體資產(chǎn)的比例,不要過(guò)大,過(guò)大的話可能就會(huì)造成潛在的問(wèn)題。對(duì)于這些合作機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),前期考察時(shí)需要做比較詳盡的盡職調(diào)查,盡量在前期時(shí)就把可能存在問(wèn)題的機(jī)構(gòu)排除在外。

    鳳凰財(cái)經(jīng):P2P公司是否應(yīng)該對(duì)最終風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底,比如有的P2P承諾兜底,有的只是做一個(gè)平臺(tái),您怎么看?

    陳歡:理論上來(lái)說(shuō)不應(yīng)該起到兜底的作用,但如果完全像國(guó)外的Lending Club,完全由投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在國(guó)內(nèi)目前也比較難實(shí)現(xiàn)。 Lending Club完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法實(shí)際上也有一些人質(zhì)疑,因?yàn)槠脚_(tái)自身也有一些道德風(fēng)險(xiǎn)或者是逆向激勵(lì)存在,它會(huì)有沖動(dòng),把這個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模做得更大,因?yàn)橹灰?guī)模做得更大,相應(yīng)的費(fèi)用都可以收到,不用去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而早國(guó)內(nèi)的國(guó)情下,P2P平臺(tái)在里面參與一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)其實(shí)可以把這個(gè)平臺(tái)的利益和投資人利益比較好的關(guān)聯(lián)在一起,也是一種激勵(lì),讓這個(gè)平臺(tái)能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制、管理的更好。我們覺(jué)得平臺(tái)承擔(dān)有限的一些責(zé)任,在現(xiàn)實(shí)的國(guó)情之下是比較現(xiàn)實(shí)的做法,應(yīng)該承擔(dān)一部分的風(fēng)險(xiǎn),但是并不為最終的風(fēng)險(xiǎn)兜底。

    鳳凰財(cái)經(jīng):宜信在這方面怎么做的?

    陳歡:宜信承擔(dān)一定的責(zé)任,會(huì)從我們自己業(yè)務(wù)里面拿出一部分收入來(lái)作為我們風(fēng)險(xiǎn)保證金,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)我們會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)保證金去進(jìn)行賠付,但是我們并不承諾風(fēng)險(xiǎn)保證金承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保證金是有限的。

    鳳凰財(cái)經(jīng):這個(gè)比例大概多少?

    陳歡:根據(jù)不同產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn),是一個(gè)不同的比例,大概是1點(diǎn)幾到3點(diǎn)幾。

    鳳凰財(cái)經(jīng):從我們現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)保證金起什么作用?

    陳歡:目前運(yùn)營(yíng)一切正常。針對(duì)于不同的產(chǎn)品提取不同的比例,如果沒(méi)有出現(xiàn)一些特別意外情況之下,我們其實(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)判,目前計(jì)提的這些比例基本能夠覆蓋客戶的風(fēng)險(xiǎn)。 

    鳳凰財(cái)經(jīng):我們現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)保證金有沒(méi)有一個(gè)總額的數(shù)字?

    陳歡:我們不對(duì)外披露風(fēng)險(xiǎn)金的總額,但定期給宜信的出借人提供風(fēng)險(xiǎn)金運(yùn)行的報(bào)告。

    鳳凰財(cái)經(jīng):另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如我本來(lái)投這個(gè)項(xiàng)目,想開(kāi)一家店,但后來(lái)我沒(méi)把這個(gè)錢(qián)投到這家店里,拿這個(gè)錢(qián)做別的了?

    陳歡:我覺(jué)得這也區(qū)分你做的是多大額度的借款,如果你是做大金額,幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)的話,對(duì)于他的用途來(lái)說(shuō)應(yīng)該要監(jiān)控的比較嚴(yán)密,因?yàn)榻o他做這種大額借款時(shí),往往對(duì)還款來(lái)源的判斷很大程度上依賴于他把這個(gè)資金投到某一個(gè)項(xiàng)目里后獲得的回報(bào),如果他沒(méi)有投進(jìn)去的話就會(huì)存在比較大風(fēng)險(xiǎn)的可能性。如果對(duì)于小金額來(lái)說(shuō),你的控制可能就不一定有必要而且也比較難做到那么的嚴(yán)密。例如我們的客戶里也有不少人是兼職創(chuàng)業(yè)者,他本身有工作,但是他借了一些錢(qián)和別人合伙去做一些生意,或者借了一些錢(qián)給自己家人做一些生意,在這種情況下如果他的資金并沒(méi)有用到他開(kāi)始設(shè)想的用途上,這可能對(duì)于他的還款來(lái)說(shuō)并沒(méi)有特別明顯的影響,因?yàn)槲覀円婚_(kāi)始在做判斷時(shí)可能一定程度上依賴于他本身這份工作如果還繼續(xù)的話,他每個(gè)月有多少收入,因?yàn)楣ぷ饔泄べY收入,可以依賴他工資收入做具體判斷。大概意思是對(duì)于小金額來(lái)說(shuō),我們對(duì)于借款的目的在審批過(guò)程中與客戶有一定的溝通,但對(duì)于貸款用途的監(jiān)控并沒(méi)有做得那么嚴(yán)密。

    鳳凰財(cái)經(jīng):所以主要還是看他的償還能力。

    陳歡:對(duì)。

    鳳凰財(cái)經(jīng):我不管你去做什么,只要能把這個(gè)錢(qián)還上,就是說(shuō)有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就行。

    陳歡:對(duì),原則上只要合法合規(guī)就行。這里面會(huì)有一些情況,如果在貸后跟進(jìn)時(shí)發(fā)現(xiàn)一些異常,比如他的確借了錢(qián),貸后跟進(jìn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)他這個(gè)錢(qián)拿去賭博了,這種情況就要采取及時(shí)措施要求他還款,因?yàn)檫@些不良行為之類(lèi)的本身我們?cè)诤贤弦灿屑s定,我們有權(quán)要求他提前還款。

    鳳凰財(cái)經(jīng):大的項(xiàng)目怎么做好風(fēng)控?

    陳歡:我們本身在P2P里并不做大的項(xiàng)目,都是小的項(xiàng)目,平均借款額度只有不到5萬(wàn)元。對(duì)于大的項(xiàng)目,我們也有嚴(yán)格的三級(jí)風(fēng)控制度,而且需要有充分的抵押,還需要嚴(yán)密的貸后監(jiān)控的過(guò)程。

    鳳凰財(cái)經(jīng):現(xiàn)在P2P公司也很多,怎么看現(xiàn)在整體這種商業(yè)模式的風(fēng)險(xiǎn)?

    陳歡:整體來(lái)說(shuō),現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)虛火太盛,感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)的確比較大,即使拋開(kāi)我們前面提到的入行的動(dòng)機(jī)就不純的機(jī)構(gòu)不說(shuō),P2P行業(yè)的企業(yè)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也還是比較大的。做P2P業(yè)務(wù),特別是做信用類(lèi)借款服務(wù),中國(guó)整體的這些信用環(huán)境和信用體系還是有很多需要完善和提升的地方,而且隨著越來(lái)越多的人涌入到這個(gè)領(lǐng)域,在信用體系還沒(méi)有準(zhǔn)備好的情況下,可能面對(duì)的挑戰(zhàn)會(huì)越來(lái)越大,無(wú)論是客戶自己本身出現(xiàn)一些道德風(fēng)險(xiǎn)也好,因?yàn)樗梢缘教幎冀?,或者是客戶出現(xiàn)的一些過(guò)度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該都比以前要更大。所以對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),要做好這個(gè)業(yè)務(wù),面對(duì)的難度以及風(fēng)險(xiǎn)都比以前更大一些。

    鳳凰財(cái)經(jīng):比如我有一個(gè)項(xiàng)目,可以在你這兒借,可否去另外一家P2P借,然后到好幾家去借?

    陳歡:會(huì)出現(xiàn)這種情況。

    鳳凰財(cái)經(jīng):你們有沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng)?

    陳歡:現(xiàn)在沒(méi)有,央行還沒(méi)有對(duì)P2P企業(yè)開(kāi)放。

    鳳凰財(cái)經(jīng):對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目多方融資問(wèn)題,現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)怎么控制?

    陳歡:這需要征信體系進(jìn)一步發(fā)展,包括接下來(lái)也會(huì)出現(xiàn)一些第三方的公司去提供這樣的信息共享服務(wù),包括上海資信,安融惠眾等機(jī)構(gòu),現(xiàn)在都開(kāi)始考慮做這方面的事情,應(yīng)該會(huì)有一些幫助,大家都會(huì)越來(lái)越重視這方面的問(wèn)題。宜信也在和這些機(jī)構(gòu)嘗試進(jìn)行合作。

    鳳凰財(cái)經(jīng):以宜信為例,如何控制風(fēng)險(xiǎn)?

    陳歡:從流程上,宜信本身風(fēng)險(xiǎn)管理的做法,我們單筆金額都比較小,業(yè)務(wù)量規(guī)模比較大,所以在做的工作過(guò)程之中,用數(shù)據(jù)化分析和量化風(fēng)險(xiǎn)管理方式去建比較各種風(fēng)險(xiǎn)模型和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)政策,我們有過(guò)去七八年上百萬(wàn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的數(shù)據(jù),可以利用這些數(shù)據(jù)去建立各種不同的風(fēng)險(xiǎn)模型,并利用這些模型給客戶做評(píng)估、評(píng)級(jí),然后基于這些客戶評(píng)級(jí)有不同審批的方式去給具體做審批的人一些建議和判斷。

    鳳凰財(cái)經(jīng):能再具體說(shuō)明一下嗎?

    陳歡:我們根據(jù)不同的客戶就有相應(yīng)的進(jìn)件指引或要求,借款人會(huì)根據(jù)上面要求提供的資料提供相應(yīng)個(gè)人身份的一些資料,比如如果是工薪階層的話,需要提供工作證明、收入證明等,需要填一份申請(qǐng)表,他需要到我們營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供資料,我們營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這些同事會(huì)對(duì)他的資料做真實(shí)性的驗(yàn)證,然后會(huì)把他的資料掃描上傳到我們系統(tǒng)里去。系統(tǒng)里會(huì)根據(jù)這些客戶提供的信息經(jīng)過(guò)我們反欺詐的模塊,結(jié)合宜信的大數(shù)據(jù)能力以及以往欺詐客戶的特征去判斷這個(gè)客戶的欺詐可能性,如果欺詐可能性較高的客戶,就會(huì)進(jìn)入到欺詐調(diào)查的隊(duì)列里去做調(diào)查。否則就正常往下走流程,會(huì)經(jīng)過(guò)我們?cè)u(píng)分評(píng)級(jí)的模塊,之后大體會(huì)對(duì)客戶有一個(gè)分類(lèi),如果判斷是比較好的客戶,審批的要求就會(huì)簡(jiǎn)單一些,我們做電話核查時(shí)就會(huì)比較快一些,大家會(huì)走不同的審批途徑,之后會(huì)有一個(gè)同事給出建議的額度和分期,但需要由另外一位同事來(lái)確認(rèn)。這是兩個(gè)崗位復(fù)核,避免中間的操作風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)審批后就可以通知客戶簽約了。

    鳳凰財(cái)經(jīng):你認(rèn)為P2P公司能不能做資金池和期限錯(cuò)配?

    陳歡:期限錯(cuò)配對(duì)P2P公司來(lái)說(shuō),我覺(jué)得不應(yīng)該去做,因?yàn)槠谙掊e(cuò)配造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的確有問(wèn)題,對(duì)P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大。對(duì)于先募集資金,開(kāi)始對(duì)客戶計(jì)算收益,再去找項(xiàng)目的資金池方式,我覺(jué)得P2P公司也是不應(yīng)該去做的,因?yàn)槟技馁Y金未必會(huì)能夠及時(shí)找到項(xiàng)目去對(duì)接,而且中間還存在客戶資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

    所有給客戶的這些收益還是要回歸到P2P這個(gè)本原,就是你的收益還是來(lái)自于借款人承擔(dān)的利息,所以只有當(dāng)你和借款人達(dá)成交易之后才開(kāi)始計(jì)息,才開(kāi)始計(jì)算收益,P2P業(yè)務(wù)模式這個(gè)基本的東西還是不應(yīng)該有變化,業(yè)務(wù)模式可以有不同的做法,不管是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、直接交易模式,還是線上線下模式,最關(guān)鍵的還是出借人和借款人之間的關(guān)系是明確的,出借人收益的確是來(lái)自于借款人承擔(dān)的利息。

    鳳凰財(cái)經(jīng):可以直接把這個(gè)錢(qián)都轉(zhuǎn)出去了,借方、貸方做到一對(duì)一明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

    陳歡:對(duì),有一個(gè)很明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系,并不是有一部分錢(qián)放在那兒由你去操作,一開(kāi)始在出借人跟借款人沒(méi)有達(dá)成借貸交易之前就給出借人計(jì)算收益,如果這樣的話就會(huì)有一些問(wèn)題。(李磊/文)

    網(wǎng)友評(píng)論
      

    所有評(píng)論僅代表網(wǎng)友意見(jiàn),鳳凰網(wǎng)保持中立

    本期記者:李磊

    聯(lián)系編輯

    郵箱:cjtougao@ifeng.com

    微博:@鳳凰財(cái)經(jīng)

    掃描二維碼關(guān)注鳳凰財(cái)經(jīng)微信

    日韩啪啪精品一区二区亚洲av| 成年免费a级毛片免费看无码| 一二三四日本中文在线| 国产精品免费久久久久影院| 狠狠亚洲婷婷综合色香五月| 在线观看女同一区二区| 又黄又刺激的网站久久| 久久无码专区国产精品s| 国产精品搭讪系列在线观看| 中文字幕乱码av在线| 精品人妻一区二区三区视频| 国产成年女人毛片80s网站| 美女高潮无遮挡免费视频| 美女视频永久黄网站免费观看国产| 高潮精品熟妇一区二区三区| 性生交片免费无码看人| 亚洲av成本人无码网站| 亚洲精品一品二品av| 久久国产在线精品观看| 青春草在线视频免费观看| 日本一本久道| 日本黄色高清视频久久| 无码人妻丰满熟妇区免费| 性生交大片免费看淑女出招| 国产精品99久久国产小草| 偷拍偷窥在线精品视频| 大地资源高清在线视频播放 | 极品熟妇大蝴蝶20p| 日韩精品中文字幕人妻系列| 久久在一区二区三区视频免费观看| 亚洲一区二区三区播放| 亚洲欧洲日产国产AV无码| 亚洲av色香蕉一区二区三区软件| 性猛交ⅹxxx富婆视频| 亚洲av日韩av无码av| 日本一区二区三本视频在线观看| 国产熟人精品一区二区| 无码国产精品一区二区免费模式| 国产在线视欧美亚综合| 亚洲一区二区蜜桃视频| 狠狠精品久久久无码中文字幕 |