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  • 鳳凰財經(jīng)出品

    導(dǎo)讀    五大銀行在2013年核銷的不良貸款額度達到了590億元人民幣,創(chuàng)下10年來最高水平,為2012年的227%。在此背景下,不良貸款的處置也成了一門興盛的生意,多類型機構(gòu)涌入這一市場。
    要點
    • Talk 1“工農(nóng)中建交”五大銀行在2013年核銷的不良貸款額度達到了590億元人民幣,創(chuàng)下10年來最高水平。
    • Talk 2不良貸款還有很強的區(qū)域特征,從區(qū)域看,這些不良貸款大多集中在“長三角”“珠三角”等東部沿海地區(qū)。
    • Talk 3有越來越多的主體開始介入不良資產(chǎn)的收購生意,去年來,浙江、江蘇省級資產(chǎn)管理公司相繼成立。

    風起青萍之末,銀行開始核銷大量的不良貸款。

    銀行每年都會對一部分不良貸款進行核銷,由于核銷的不良貸款必須用撥備金填補,核銷力度大,則總的撥備金會減少。

    銀行業(yè)2013年報紛紛在近日發(fā)布,數(shù)據(jù)顯示,“工農(nóng)中建交”五大銀行在2013年核銷的不良貸款額度達到了590億元人民幣,創(chuàng)下10年來最高水平,為2012年的227%。

    即便在2008年全球金融危機期間,商業(yè)銀行不良貸款核銷額增速也未見如此迅速。

    按照最新的不良貸款的核銷原則,以下幾類不良貸款銀行可以自主核銷:單戶貸款余額在500萬元以下的,經(jīng)追索一年以上仍無法收回的個人經(jīng)營性貸款;單戶貸款在1000萬元及以下的,追索一年以上仍無法收回的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款。

    如果借款人進入破產(chǎn)清算程序后兩年,銀行仍未收回資金,也可以核銷這類不良貸款。

    去年這一輪對不良貸款的核銷金額急劇增多,既是宏觀經(jīng)濟下行使然,也與新的核銷原則放寬所導(dǎo)致。

    江浙一代涌現(xiàn)大量不良貸款

    這一次的不良資產(chǎn)核銷帶有清晰行業(yè)特征。

    這些不良貸款大多形成于2011年前后,以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、造船、紡織等行業(yè)為主,也包括部分產(chǎn)能過剩行業(yè),如光伏和鋼貿(mào)行業(yè);

    據(jù)媒體報道,目前商業(yè)銀行所有不良貸款余額中,鋼貿(mào)貸款占比高達30%以上。與此同時,鋼貿(mào)行業(yè)的風險正在向鋼鐵等國有企業(yè)傳染,鋼鐵企業(yè)的風險敞口正在放大。

    同時不良貸款還有很強的區(qū)域特征,從區(qū)域看,這些不良貸款大多集中在“長三角”“珠三角”等東部沿海地區(qū)。

    據(jù)財經(jīng)雜志報道,以浙江省為例,作為2011年實體經(jīng)濟受到?jīng)_擊最為嚴重的省份之一,當前銀行業(yè)低迷狀態(tài)仍在持續(xù)。2013年末,四大國有銀行浙江省分行總體不良率已達到2.17%。

    其中,建行浙江省分行的不良貸款率已超過4%,全年共計核銷不良貸款27億元,而建行2013年上半年核銷總額為53.23億元,可見,浙江省面臨的壓力極高。

    收購“有毒資產(chǎn)”成了一樁“好生意”

    當然,不良貸款的處置也是一門生意。

    中國銀行處置這類“有毒資產(chǎn)”的方式通常是將其賣給外部投資者,在以往,這些外部投資者主要是中國的大型國有資產(chǎn)管理公司。近年來,包括中國信達資產(chǎn)管理公司在內(nèi)的此類資產(chǎn)管理公司實現(xiàn)了豐厚的利潤。

    這些公司的基本操作邏輯是,以很大的折扣從銀行手中購入不良貸款,并能收回超過收購成本的資金。這一業(yè)務(wù)模式受到很多人的看好,隨著銀行業(yè)的貸款增多,資產(chǎn)管理公司處置不良貸款的業(yè)務(wù)將會增加,像信達這類公司的未來盈利空間很大。

    但是有越來越多的主體開始介入這個生意,去年以來,浙江、江蘇省級資產(chǎn)管理公司相繼成立,主要就是因為當?shù)劂y行業(yè)近年來不良貸款上升較快,而考慮到省級資產(chǎn)管理在整合當?shù)刭Y源等方面擁有優(yōu)勢,或許能提升存量不良貸款的處置效率。

    除此之外,地方產(chǎn)權(quán)交易平臺、PE、信托公司等機構(gòu)紛紛介入這一領(lǐng)域與以往銀行將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給幾大國有資產(chǎn)管理公司時,以低至1-2折的廉價甩賣相比,市場競爭的增加,主體的多元化,將提高不良資產(chǎn)的售賣價格。

    除此之外,甚至商業(yè)銀行的子公司也在涉足這個行業(yè)。

    中國銀行就已開始向其投資銀行子公司出售不良貸款,之后這家子公司將對這些貸款進行重組,以期能回收高于其收購貸款價格的資金。由于下屬投行子公司對這些不良貸款的收購價預(yù)計將高于外部投資者,中國銀行就可以計入相對較少的貸款損失。

    不良貸款的收購與處置,是一種典型的“逆周期”生意。隨著經(jīng)濟下行,實體經(jīng)濟層面各類不良資產(chǎn)的供給正在快速增加,尤其在信托行業(yè),2014年到期兌付金額達到歷年來新高,這將給不良資產(chǎn)管理行業(yè)帶來擴張的良機。

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