與歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。中德安聯(lián)理財(cái)專家建議，養(yǎng)老問題應(yīng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。

投資早晚回報(bào)差異大

對(duì)于70、80后的年輕人來說，養(yǎng)老壓力猶為突出，由于大部分人士是獨(dú)生子女，不僅要承擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要面臨日益高企的房價(jià)壓力。根據(jù)中德安聯(lián)的預(yù)測(cè)，假設(shè)30歲的年輕人在上海生活和工作，每月生活支出為2500元，60歲退休時(shí)大約就需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和家人的醫(yī)療費(fèi)用支出、旅游、壓歲錢等社交支出。

那么，什么時(shí)候考慮養(yǎng)老最佳呢？舉例來看，30歲的韓先生擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個(gè)，一是從現(xiàn)在開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5%進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時(shí)，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，后者與前者的差額有10萬元之多。

合理選擇理財(cái)工具

中德安聯(lián)理財(cái)專家稱，合理運(yùn)用理財(cái)工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。目前市場(chǎng)上可供選擇的理財(cái)工具越來越多，在各種理財(cái)工具中，最常見的是銀行儲(chǔ)蓄和債券，其最大的特點(diǎn)是資金安全、取用靈活用，但收益受近期利率影響。近年來貨幣市場(chǎng)一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%。

股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。與儲(chǔ)蓄相比，保險(xiǎn)能提供長達(dá)幾十年的資金運(yùn)作時(shí)間，通常以投保時(shí)的利率作為保證利率的參考，因此在高利率時(shí)投資受益最大；其二，保險(xiǎn)有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的功能，可避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?；最重要的是，保險(xiǎn)可提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不幸發(fā)生意外，可從保險(xiǎn)中獲取一筆大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。

信息時(shí)報(bào)記者 喬倩倩

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