□本報記者 周婷 陳靜

如果你想?yún)⒂^上海世博園，不用著急，掏出手機，在世博園門口的刷卡機上停留幾秒鐘，只聽“滴”的一聲，信息錄入完成，門柵開啟，順利放行。這就是在上海世博會上首次應(yīng)用的手機支付；如果你有多張信用卡和銀行卡需要進行資金周轉(zhuǎn)，不必奔波于各家銀行門店，坐在家中，輕點鼠標(biāo)，使用電子支付，就能實現(xiàn)在銀行間的資金流動。

這些場景不再是對未來生活的幻想，借助于電子信息技術(shù)的進步，傳統(tǒng)的支付方式——現(xiàn)金交易和銀行卡現(xiàn)場交易的方式被改變了。電子支付和手機支付已經(jīng)深入到人們的生活中，人們可以遠程消費，其便捷、安全的特點受到越來越多用戶的喜愛，也因此煥發(fā)了產(chǎn)業(yè)春天。

分析人士指出，目前電子支付領(lǐng)域急需破解兩大“政策瓶頸”。一是將要推行的超級網(wǎng)銀是否會對電子支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)成更多的政策支持，何時頒發(fā)電子支付企業(yè)牌照；二是在手機支付領(lǐng)域，迅速培育用戶是行業(yè)得到切實發(fā)展的關(guān)鍵。

超級網(wǎng)銀

為電子支付預(yù)留發(fā)展空間

據(jù)媒體報道，央行第二代支付系統(tǒng)將于今年8月上線，該系統(tǒng)被稱為“超級網(wǎng)銀”。

“超級網(wǎng)銀”的構(gòu)想源于2009年12月2日召開的第二代支付系統(tǒng)暨中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)的電視會議上央行副行長蘇寧的表態(tài)。蘇寧表示，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融改革繼續(xù)深入，金融市場日益完善，支付方式不斷創(chuàng)新，這對中央銀行的支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。鑒于此，人民銀行決定，抓緊建設(shè)更加統(tǒng)一、安全、高效的第二代支付系統(tǒng)和ACS系統(tǒng)，為進一步提高中央銀行履職能力提供強有力的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，有效滿足社會經(jīng)濟的支付需求，促進金融機構(gòu)改善經(jīng)營管理，支持經(jīng)濟金融又好又快發(fā)展。

值得注意的是，“超級網(wǎng)銀”的首批十多家試點商業(yè)銀行中不包括第三方支付組織，這被外界解讀為第三方支付將被洗牌。而更多的專家和電子支付企業(yè)認為，第二代支付系統(tǒng)的升級有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強支付能力，恰恰給依托銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的第三方支付組織帶來更大的發(fā)展空間。

支付寶CEO彭蕾表示：“我們不認為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出是對市場的損害。相反，我們認為，央行二代網(wǎng)銀的升級會對國內(nèi)電子支付的發(fā)展帶來又一次飛躍，對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境、提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動國內(nèi)在線消費的發(fā)展帶來重大的影響。”

快錢CEO關(guān)國光認為，在此次網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的規(guī)劃籌建過程中，實際上已為第三方支付公司的接入做好了充分準(zhǔn)備，體現(xiàn)出央行對第三方支付公司作為現(xiàn)代支付體系有效補充的認可和支持。

國企民營

央行表態(tài)一視同仁

中移動參股浦發(fā)銀行劍指手機支付，中國銀聯(lián)聯(lián)手paypal進軍跨境支付市場。今年以來，電子支付市場的迅猛發(fā)展和巨大潛力開始吸引了國有資本的關(guān)注。

然而，在電子支付市場，嗅覺靈敏的民營資本早已經(jīng)占據(jù)了行業(yè)領(lǐng)先地位。易觀國際2009年12月發(fā)布的《中國電子支付市場藍皮書》顯示，中國電子支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元，成為中國金融支付體系中重要的組成部分，其中行業(yè)前幾名均為民營公司。按照這一井噴趨勢，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬億元。

考慮到商業(yè)銀行的國有資本背景，在這場競爭中，是否會受到央行監(jiān)管層方面的優(yōu)待呢？對此，央行明確表示，將“一視同仁”。例如，對于中移動等國資巨鱷的加入，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民明確表示，無論是電信業(yè)，還是銀行業(yè)，在中國都帶有行業(yè)壟斷的色彩，其行業(yè)分工如同“井水”與“河水”一樣分明。跨行業(yè)經(jīng)營必須得到主管部門的行政許可和規(guī)范管理。歐陽衛(wèi)民還提醒業(yè)界，電信企業(yè)注資銀行，始終與銀行是一種投資入股的關(guān)系。這并不意味著電信企業(yè)因此就具有直接從事某種金融業(yè)務(wù)的身份或者便利。從事支付業(yè)務(wù)的主體，必須是一個支付組織，與其背后的出資主體等應(yīng)在業(yè)務(wù)、資金、經(jīng)營活動等方面劃清界限。

央行對民營電子支付企業(yè)的積極態(tài)度，被業(yè)界理解成積極推進頒發(fā)電子支付牌照。另據(jù)消息人士透露，首批電子支付牌照將在2010年內(nèi)推出。一旦獲得牌照，電子支付企業(yè)納入超級網(wǎng)銀的時間就指日可待。

互聯(lián)網(wǎng)分析機構(gòu)正望咨詢分析師呂伯望認為，在第三方支付領(lǐng)域，不論是國有資本還是民營資本面臨的政策環(huán)境并沒有太大區(qū)別?！笆聦嵣?，互聯(lián)網(wǎng)一直是民營資本占主導(dǎo)的領(lǐng)域，國家對這一領(lǐng)域的發(fā)展也一直采取支持和鼓勵的政策?！?

呂伯望認為，央行在對第三方支付管理的上述表態(tài)給出了一個明確的信號，決定第三方支付組織能否獲得牌照，不是看其是否具有金融業(yè)背景，也不是看其背后的出資方是國資還是民營資本，關(guān)鍵是看支付組織本身的規(guī)范程度。

手機支付迎來井噴式增長

業(yè)內(nèi)預(yù)計，在三大運營商及中國銀聯(lián)的推動下，2010年將會是國內(nèi)手機支付井噴式增長的開始。到2012年，國內(nèi)將有超過3億移動用戶使用手機支付業(yè)務(wù)，市場規(guī)模接近1500億元。

東興證券研究員王玉泉認為，在移動運營商的全力推動下，我國基于SIM卡的手機支付市場將出現(xiàn)井噴增長。以運營商為主導(dǎo)、銀行和第三方輔助的業(yè)務(wù)模式將成為未來市場的特點。

2008年，中國移動選取湖南和廣東推廣移動支付業(yè)務(wù)，目前湖南移動手機錢包是國內(nèi)試點中功能最完善的項目。在湖南省的長沙、株洲、湘潭、郴州四個城市，湖南移動的手機錢包項目已經(jīng)由原來移動公司內(nèi)部試用向社會公眾推廣，安裝手機錢包POS機逐漸擴展到公交車、彩票、圖書等領(lǐng)域，消費賬戶包括話費賬戶、中間賬戶、銀行卡賬戶。在湖南省政府的引導(dǎo)下，湖南移動還與湖南銀聯(lián)結(jié)成了較為穩(wěn)固的合作關(guān)系。

按照目前湖南移動的移動支付利潤分配模式，產(chǎn)業(yè)鏈各方主要從手續(xù)費中獲得利益，手續(xù)費為交易金額的0.8%。具體來說，發(fā)卡行將獲得手續(xù)費的60%，湖南移動獲得手續(xù)費的15%，湖南銀聯(lián)15%，終端投資方10%。

目前，中國移動正在全國推廣手機支付的相關(guān)業(yè)務(wù)，其現(xiàn)場支付還是采用代收費的方式，與銀行卡綁定的支付業(yè)務(wù)尚未推出，可以在星巴克等店鋪以及上海世博會場館內(nèi)刷手機消費。

此前中國聯(lián)通也發(fā)布了首個基于3G網(wǎng)絡(luò)的增值服務(wù)，即基于非接觸式通信(NFC)技術(shù)的手機支付業(yè)務(wù)，用戶可以通過購買內(nèi)置NFC芯片的聯(lián)通3G手機及購買NFC手機掛墜等來實現(xiàn)手機支付。

在電信運營商大舉跑馬圈地的同時，中國銀聯(lián)在積極尋找支付結(jié)合手機的機會。3月18日，中國銀聯(lián)宣布，公司新一代手機支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進入大規(guī)模試點階段，試點地區(qū)擴展至上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六省市。中國銀聯(lián)有關(guān)負責(zé)人稱，目前中國最大的手機現(xiàn)場支付商戶群已經(jīng)在銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)初步形成，2010年底前商戶數(shù)量預(yù)計達10萬家。

如果巨大的銀行卡市場被啟動，這將是我國手機支付市場快速發(fā)展的另一大推動力。

王玉泉認為，“我國累計發(fā)行的銀行卡已經(jīng)超過20億張，其中僅信用卡就達到1.75億張。但是這么巨大的發(fā)卡量，我國支持刷卡的受理環(huán)境一直跟不上，這是銀聯(lián)開始大力拓展手機支付的動力?！?

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