近日，知名的咨詢公司凱捷咨詢（Capgemini）發(fā)布了一篇預(yù)測(cè)報(bào)告，對(duì)健康險(xiǎn)領(lǐng)域在2018年的科技應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)做出了分析和預(yù)測(cè)，此前小觀已經(jīng)分享了上篇和中篇，這里把全文分享給大家。凱捷咨詢共做出了十項(xiàng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，他們分別是：

• 健康服務(wù)商入場(chǎng)將促使保險(xiǎn)公司提升客戶體驗(yàn)；
  

• 社交渠道成為保險(xiǎn)公司和客戶交互的重要方式；

• 可穿戴式設(shè)備將會(huì)豐富與客戶的交互手段；

• RPA和AI技術(shù)將能提升運(yùn)營(yíng)效率，強(qiáng)化交互；

• 區(qū)塊鏈將展現(xiàn)出在健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用潛力；

• API接口的開放將能加強(qiáng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)管理能力；

• 預(yù)測(cè)性分析和行為分析將被廣泛用于風(fēng)險(xiǎn)緩解、欺詐偵測(cè)和用戶行為預(yù)測(cè)等方面；

• 基于價(jià)值的支付方式將為數(shù)據(jù)分析帶來新契機(jī)；

• 保險(xiǎn)科技將創(chuàng)造出更精簡(jiǎn)、更綜合的生態(tài)系統(tǒng)；

• 云存儲(chǔ)將成為健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

這十項(xiàng)趨勢(shì)將極有可能主導(dǎo)2018年全球健康險(xiǎn)的發(fā)展，他們對(duì)于保險(xiǎn)公司和其他行業(yè)參與者的影響各有側(cè)重，下表揭示了不同趨勢(shì)對(duì)于收入增長(zhǎng)、成本控制以及客戶交互等不同方面的影響力分布。

接下來讓我們對(duì)每一個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行詳細(xì)的分析和解讀。

趨勢(shì)一：健康服務(wù)商入場(chǎng)將會(huì)促使保險(xiǎn)公司提升客戶體驗(yàn)

越來越多的健康服務(wù)提供商開始向客戶直接提供自己的健康險(xiǎn)產(chǎn)品了，這一現(xiàn)象迫使保險(xiǎn)公司不得不更加關(guān)注客戶的需求，為其提供便捷的服務(wù)，從而防止客戶流失。

背景

1. 保險(xiǎn)公司已經(jīng)在客戶體驗(yàn)環(huán)節(jié)上感受到了持續(xù)的壓力，因?yàn)榭蛻舻男枨笕找嫣嵘?，客戶需要零售化的保險(xiǎn)體驗(yàn)，需要控制自己的數(shù)據(jù)，需要了解產(chǎn)品的方方面面，以及想要獲得彈性化的產(chǎn)品。

2. 健康服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)深化了上述壓力，對(duì)于客戶來說，健康險(xiǎn)供應(yīng)商越多，意味著選擇面越廣。持續(xù)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是用戶選擇留下的最大動(dòng)力。

3. 健康服務(wù)商提供的健康計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量在持續(xù)上升。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1. 高昂的健康護(hù)理和保險(xiǎn)成本讓整個(gè)行業(yè)的注意力逐漸轉(zhuǎn)移到了基于用戶價(jià)值的補(bǔ)償模式；

2. 健康服務(wù)商能夠更直接地提供保險(xiǎn)售后服務(wù)，從而提升產(chǎn)品內(nèi)在價(jià)值；

3. 健康服務(wù)商在用戶數(shù)據(jù)的收集和分析上具有先天優(yōu)勢(shì)，能夠助他們打造更好的產(chǎn)品。

趨勢(shì)概覽

1. 健康護(hù)理服務(wù)正逐漸轉(zhuǎn)換為成果導(dǎo)向的行業(yè)，這也改變了健康服務(wù)商的生態(tài)：

\u001f——在一個(gè)基于價(jià)值的護(hù)理系統(tǒng)中，健康服務(wù)商也承擔(dān)了一部分客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冃枰獮樽约旱姆?wù)負(fù)責(zé)；

——健康服務(wù)商為了讓客戶享受更好的健康生活，建立以病人為中心的服務(wù)思維，并提供護(hù)理管理、決策支持和分析系統(tǒng)等技術(shù)；

——在具備上述的服務(wù)后，健康服務(wù)商可以憑借其臨床醫(yī)療數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品，以此來增加營(yíng)收和利潤(rùn)；

——通過提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)商可以分?jǐn)侷T設(shè)備的成本，讓用戶享受到更加實(shí)惠的產(chǎn)品。

2. 另一方面，保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)在于精算、承保和騙保檢測(cè)的能力，所以他們只要能提升用戶體驗(yàn)，就能保持足夠的競(jìng)爭(zhēng)力：

——大多數(shù)客戶并不信任保險(xiǎn)公司，因此為了在越來越激烈的商業(yè)環(huán)境中留住既有客戶和獲取新的客戶，保險(xiǎn)公司必須獲取客戶的信任；

——以客戶為中心是獲取客戶信任的關(guān)鍵所在，而提供附加值服務(wù)則是最佳方式之一；

——附加值服務(wù)也能促進(jìn)客戶和保險(xiǎn)公司之間的互動(dòng)，從而讓客戶能感受到保險(xiǎn)公司對(duì)其的重視。

啟示

1. “客戶為本”的理念能夠幫助保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的健康險(xiǎn)中保持足夠的競(jìng)爭(zhēng)力；

2. 保險(xiǎn)公司能夠用附加值服務(wù)觸動(dòng)用戶痛點(diǎn)，也能加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集，從而和健康服務(wù)商進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；

3. 無論這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果如何，客戶都是受益者，因?yàn)楫a(chǎn)品選擇將越來越豐富，而價(jià)格也會(huì)變得優(yōu)惠。

趨勢(shì)二：社交渠道成為保險(xiǎn)公司和客戶交互的重要方式

為了加強(qiáng)與客戶的交互和打造品牌忠誠(chéng)度，健康險(xiǎn)公司需要打造一個(gè)行之有效的社交媒體戰(zhàn)略。

背景

1. 社交平臺(tái)正在逐漸成為每個(gè)人日常生活中不可缺少的一部分，其持續(xù)增加的功能讓社交平臺(tái)成為了一站式的生活服務(wù)平臺(tái)。每個(gè)人都可以在上面處理各類交易。據(jù)媒體Social Media Today的統(tǒng)計(jì)，平均每個(gè)人每天在社交平臺(tái)上花費(fèi)的時(shí)間達(dá)到了兩個(gè)小時(shí)；

2. 消費(fèi)者對(duì)于專家的意見，以及同類人群的意見非常信任，并且經(jīng)常用社交平臺(tái)來獲取該類意見；

3. 因?yàn)樯鲜鰞?yōu)勢(shì)，社交平臺(tái)已經(jīng)成為了保險(xiǎn)公司和投保人建立溝通的重要渠道。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1. 隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司必須在各個(gè)環(huán)節(jié)上尋求創(chuàng)新和突破，社交渠道能夠讓保險(xiǎn)公司在客戶交互環(huán)節(jié)上提升競(jìng)爭(zhēng)力；

2. 保險(xiǎn)公司可以利用社交平臺(tái)為客戶提供一些便捷的服務(wù)，解決大部分簡(jiǎn)單的問題。

趨勢(shì)概覽

1. 保險(xiǎn)公司正通過各種方式利用社交渠道來和客戶進(jìn)行交互：

——健康險(xiǎn)公司利用社交平臺(tái)對(duì)客戶的提問進(jìn)行解答、幫助客戶解決部分難題以及推廣客戶提供的優(yōu)秀內(nèi)容；

——通過在社交平臺(tái)上推送有營(yíng)養(yǎng)的信息，保險(xiǎn)公司可以和客戶建立健康的溝通橋梁，并贏得客戶的信任；

——保險(xiǎn)公司還能在社交平臺(tái)上發(fā)起各類活動(dòng)，聽取客戶意見，提升公共關(guān)系；

——通過建立社群，保險(xiǎn)公司可以聚集患有相似癥狀的病人，讓他們進(jìn)行交流和互相鼓勵(lì)；

——美國(guó)健康險(xiǎn)公司Humana積極地在社交平臺(tái)和用戶交流。數(shù)據(jù)顯示，Humana的用戶和該公司的互動(dòng)最為密切；

——Humana還在建立了多個(gè)在線社群，投保人可以在上面和專家、其他投保人進(jìn)行溝通，也能獲取與健康相關(guān)的信息；

——美國(guó)保險(xiǎn)公司Cigna在2015年迪士尼半程馬拉松中打造的“#CignaRunTogether”是社交營(yíng)銷的典范，該案例獲得了推特年度人氣獎(jiǎng)，Cigna公司也得以和大量投保人建立了密切的聯(lián)系。

2. 保險(xiǎn)公司也可以利用社交媒體獲得極具價(jià)值的信息：

——保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶在社交媒體上的發(fā)言判斷整體的喜好，從而有的放矢的改進(jìn)產(chǎn)品；

——健康險(xiǎn)公司Atena就利用社交信息平臺(tái)Shareablee來進(jìn)行客戶交互、品牌建設(shè)，更重要的是，它能從平臺(tái)上第一時(shí)間得知負(fù)面信息，從而進(jìn)行有效的危機(jī)公關(guān)；

3. 社交平臺(tái)也能作為普及保險(xiǎn)知識(shí)的平臺(tái)，培養(yǎng)消費(fèi)者正確的保險(xiǎn)觀：

——保險(xiǎn)公司可以用視頻、博客或互動(dòng)式應(yīng)用來科普保險(xiǎn)知識(shí)；

——印度保險(xiǎn)公司Apollo Munich Health Insurance就曾用小游戲的方式來向用戶科普登革熱。

啟示

1. 社交媒體可以作為互動(dòng)化工具來教育消費(fèi)者，并且打造品牌影響力，增強(qiáng)客戶的品牌忠誠(chéng)度；

2. 社交平臺(tái)也是一個(gè)低成本的營(yíng)銷工具，并且能為用戶提供附加值服務(wù)；

3. 從社交平臺(tái)獲取的社交和行為數(shù)據(jù)能夠反映出用戶的情感和偏好趨勢(shì)，從而讓保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)調(diào)整商業(yè)策略。

趨勢(shì)三：可穿戴式設(shè)備將會(huì)豐富與客戶的交互手段

健康險(xiǎn)公司正在利用可穿戴式設(shè)備來實(shí)時(shí)獲取用戶數(shù)據(jù)，從而加強(qiáng)和客戶的交互。

背景

1. 可攜帶式設(shè)備是指用戶可以隨身攜帶或裝備的電子設(shè)備，它們可以收集和傳輸用戶的各類數(shù)據(jù)和行為；

2. 可攜帶式設(shè)備的主要特點(diǎn)包括跟蹤病人的身體狀況、健康相關(guān)的活動(dòng)以及地點(diǎn)信息。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1. 可攜帶式設(shè)備在過去幾年的時(shí)間里快速崛起，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，可攜帶式設(shè)備的市場(chǎng)份額將會(huì)在2016到2022年間的年化增長(zhǎng)率將達(dá)到15.5%，到2022年，整個(gè)市場(chǎng)將達(dá)到516億美元；

2. 通過獲取實(shí)時(shí)的客戶數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司將能夠和客戶進(jìn)行更深層次的互動(dòng)，并且提供個(gè)性化的定價(jià)服務(wù)；

3. 健康險(xiǎn)公司可以和健康服務(wù)商共享用戶的數(shù)據(jù)，從而合作為客戶提供更好更快的服務(wù)；此外，通過共享數(shù)據(jù)，健康服務(wù)商無需再要求客戶進(jìn)行重復(fù)的檢查，客戶得以節(jié)省不少的醫(yī)療檢查支出；

4. 醫(yī)院和健康服務(wù)商可以直接分析可攜帶式設(shè)備上的數(shù)據(jù)來判斷病人的狀況，病人無需親自到場(chǎng)。這即提高了醫(yī)療效率，也能讓客戶的體驗(yàn)得以改善。

趨勢(shì)概覽

1. 隨著可攜帶式設(shè)備的普及，以及分析技術(shù)的進(jìn)步，健康險(xiǎn)公司得以利用這些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取實(shí)時(shí)的洞察信息。這些信息能夠讓保險(xiǎn)公司做出更好的決策，并和用戶建立更親密的聯(lián)系；

2. 這些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)也能幫助保險(xiǎn)公司優(yōu)化承保流程，主動(dòng)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)；

3. 一些健康險(xiǎn)公司，比如聯(lián)合健康、安泰（Aetna）和信諾（Cigna）都借助健康追蹤器等設(shè)備來和用戶進(jìn)行互動(dòng)，并且為佩戴這些設(shè)備的用戶提供保費(fèi)優(yōu)惠：

——聯(lián)合健康和Fitbit合作，為積極運(yùn)動(dòng)的用戶提供每年高達(dá)1500美元的優(yōu)惠服務(wù)；

——Aetna鼓勵(lì)用戶佩戴蘋果手表，并為他們提供200美元的折扣；

——Cigna為達(dá)到運(yùn)動(dòng)目標(biāo)的用戶提供保費(fèi)折扣和現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，運(yùn)動(dòng)目標(biāo)基于一個(gè)健康輔導(dǎo)項(xiàng)目，其中包括了可攜帶式設(shè)備的使用。

啟示

1. 為了能夠高效利用可攜帶式設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)公司需要升級(jí)其系統(tǒng)，從而做到無縫接收大量的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)；

2. 為了最大程度地利用可攜帶式設(shè)備帶來的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司需要投資開發(fā)先進(jìn)的分析工具來從這些數(shù)據(jù)中提取關(guān)鍵信息；

3. 健康險(xiǎn)公司既能借助數(shù)據(jù)來提供更精準(zhǔn)的定價(jià)和個(gè)性化的服務(wù)，也能從數(shù)據(jù)中預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)走向，從而防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

趨勢(shì)四：RPA和AI技術(shù)將能提升運(yùn)營(yíng)效率，強(qiáng)化交互

健康險(xiǎn)公司越來越重視RPA（Robotic Process Automation，機(jī)器流程自動(dòng)化）和AI技術(shù)在實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化方面的應(yīng)用，并借此來提升運(yùn)營(yíng)效率，改善用戶體驗(yàn)。

背景

1.  RPA和AI都是利用預(yù)設(shè)的情景來實(shí)現(xiàn)一些流程化任務(wù)的自動(dòng)執(zhí)行。RPA只能處理結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)輸入，而AI技術(shù)則可以處理結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)；

2.   自動(dòng)化工具正在給保險(xiǎn)業(yè)帶來日益增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。根據(jù)《2017年世界保險(xiǎn)報(bào)告》的數(shù)據(jù)，80%的受訪者表示，保險(xiǎn)公司正在或計(jì)劃在未來1-3年內(nèi)對(duì)自動(dòng)化技術(shù)進(jìn)行大量的投資。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1. 越來越重的盈利壓力讓健康險(xiǎn)公司開始尋找提升運(yùn)營(yíng)效率的方案；

2. 為了從位于分散系統(tǒng)中的海量數(shù)字信息中獲取有價(jià)值的內(nèi)容，自動(dòng)化的智能處理流程是必須要有的；

3. 自動(dòng)化可以減少不必要的人工干預(yù)，從而降低人工失誤；

4. 精簡(jiǎn)的自動(dòng)化流程也可以保證到位的客戶服務(wù)，提升客戶滿意度。

趨勢(shì)概覽

1. RPA可以幫助健康險(xiǎn)公司精簡(jiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，比如保單申請(qǐng)和理賠服務(wù)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本，并為客戶提供一個(gè)無縫連接的交易體驗(yàn)。

2. AI和機(jī)器學(xué)習(xí)可以幫助健康險(xiǎn)公司從大量的數(shù)據(jù)源中實(shí)時(shí)地提煉出深刻的客戶動(dòng)向信息，讓保險(xiǎn)公司得以以更主動(dòng)的姿態(tài)去調(diào)整策略，迎合客戶需求。

3. 健康險(xiǎn)公司可以將RPA和AI技術(shù)進(jìn)行以下這些應(yīng)用：

健康計(jì)劃咨詢

基于AI的分析引擎可以用來和客戶互動(dòng)，從而讓其能了解客戶的需求，并根據(jù)客戶提供的數(shù)據(jù)制定個(gè)性化的健康計(jì)劃。

客戶健康管理

RPA和AI技術(shù)可以從多個(gè)方面有效地管理客戶的健康狀態(tài)并鼓勵(lì)健康的生活方式，比如設(shè)定和執(zhí)行護(hù)理計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別和緩解以及自動(dòng)化溝通。

健康險(xiǎn)公司Accolade的Maya智能引擎就不僅能幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)最高的客戶，也能為低風(fēng)險(xiǎn)客戶提供健康管理計(jì)劃，不僅讓這些優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)到更好的服務(wù)，也能降低公司的潛在理賠風(fēng)險(xiǎn)。

另一家健康險(xiǎn)公司GNS的AI系統(tǒng)則會(huì)學(xué)習(xí)理賠、醫(yī)療、行為以及其他的用戶數(shù)據(jù)，從而預(yù)測(cè)每個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)概率以及對(duì)應(yīng)的醫(yī)療方案。

理賠管理

在理賠領(lǐng)域，RPA和AI技術(shù)可以應(yīng)用于理賠結(jié)果裁定和簡(jiǎn)單案件的自動(dòng)理賠。用AI來裁定理賠結(jié)果，與人工操作相比，可以降低75%的處理成本。

RPA可以高效的處理掉懸而不絕的理賠案件。比如一家美國(guó)的健康險(xiǎn)公司打造了七個(gè)智能機(jī)器人來處理兩條業(yè)務(wù)線上的理賠案件，他們因此得以將理賠團(tuán)隊(duì)的規(guī)模減小了45%，并且將理賠質(zhì)量提升了70%。

類似的，另一家健康險(xiǎn)公司也利用RPA削減了40%的理賠協(xié)調(diào)的工作量，并將理賠準(zhǔn)確率提升了30%，每年為公司省下了750萬(wàn)美元的支出。

精簡(jiǎn)保單申請(qǐng)流程

借助RPA和AI的幫助，報(bào)價(jià)、承保和錄入流程都可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，大幅提升保單發(fā)放效率。

賦能代理人

AI對(duì)數(shù)據(jù)處理分析的結(jié)果也能幫助代理人為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)。比如Humana的AI機(jī)器人Cogito Dialog會(huì)根據(jù)客服獲取的互動(dòng)信息來偵測(cè)客戶的不滿意信號(hào)，并實(shí)時(shí)告知代理人，讓他們可以及時(shí)調(diào)整策略，滿足客戶的需求。

啟示

1.RPA和AI的合理運(yùn)用可以降低成本、提升運(yùn)營(yíng)效率，并且消耗更少的資源來獲取更高的精確度；

2.《2017年世界保險(xiǎn)報(bào)告》指出，超過90%的受訪保險(xiǎn)高管都認(rèn)為自動(dòng)化將對(duì)保險(xiǎn)流程效率的提升產(chǎn)生重要推動(dòng)作用；

3. 自動(dòng)化可以讓健康險(xiǎn)公司提供快速地、全天候的客戶服務(wù)，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)；

4. 通過讓自動(dòng)化處理大部分枯燥的工作，健康險(xiǎn)公司可以安排更多的人力對(duì)未來戰(zhàn)略以及附加值業(yè)務(wù)進(jìn)行探索。

趨勢(shì)五：區(qū)塊鏈將展現(xiàn)出在健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用潛力

健康險(xiǎn)公司逐漸認(rèn)識(shí)到了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性，并且在持續(xù)探索其應(yīng)用，致力于打造安全、透明并且流暢的服務(wù)。

背景

1. 區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式記賬技術(shù)，可以用去中心化的模式來收集和存儲(chǔ)信息，并保證信息不被篡改；

2. 基于區(qū)塊鏈的智能合約系統(tǒng)能夠根據(jù)預(yù)先設(shè)定的條件實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1.健康險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)常面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅（僅在2016年的美國(guó)，就有377起記錄在案的數(shù)據(jù)泄露案件），區(qū)塊鏈有潛力能抵御這些網(wǎng)絡(luò)攻擊，創(chuàng)造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；

2. 健康險(xiǎn)行業(yè)需要一個(gè)能夠存儲(chǔ)所有病人信息并且值得信賴的系統(tǒng)，將如今散落在各個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)中的信息統(tǒng)一起來，方便病人和機(jī)構(gòu)共同使用；

3. 區(qū)塊鏈還能實(shí)現(xiàn)理賠環(huán)境的防欺詐功能。

趨勢(shì)概覽

1. 健康險(xiǎn)公司正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用： 

——保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈機(jī)構(gòu)B3i（Blockchain Insurance Initiative）由15家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立，致力于探索分布式記賬技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的實(shí)踐，其成員包括Achmea、荷蘭全球人壽、安聯(lián)集團(tuán)、忠利保險(xiǎn)和東京海上保險(xiǎn)等。

——上海保險(xiǎn)交易所和全球九家保險(xiǎn)公司聯(lián)合啟動(dòng)了一項(xiàng)區(qū)塊鏈試驗(yàn)項(xiàng)目，旨在用該技術(shù)的安全性和可追溯性為保險(xiǎn)賦能。合作的健康險(xiǎn)公司包括國(guó)泰人壽、友邦集團(tuán)等。

——另一個(gè)案例是通用再保險(xiǎn)和倫敦的科技公司iXledger的合作，他們希望能開發(fā)基于區(qū)塊鏈的壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)解決方案。

——根據(jù)黑皮書市場(chǎng)調(diào)研公司（Black Book Market Research）的調(diào)查，70%的健康險(xiǎn)公司正在嘗試將區(qū)塊鏈融合進(jìn)自己的系統(tǒng)之中。

2. 區(qū)塊鏈可以用來創(chuàng)造一個(gè)病人健康數(shù)據(jù)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)：

——這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)可以安全可靠地分享病人的健康信息。

——去中心化加上共同存儲(chǔ)可以將碎片化的數(shù)據(jù)整合到一起，降低醫(yī)療數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)成本。

——經(jīng)過驗(yàn)證后，病人的數(shù)據(jù)無法被篡改，能有效防止欺詐事件的發(fā)生。

3. 存儲(chǔ)與區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)將會(huì)受到密碼學(xué)技術(shù)的保護(hù)：

——病人的數(shù)據(jù)絕對(duì)安全，病人的隱私得到了保護(hù)。

——病人可以利用私鑰解密自己的信息，并將其分享給特定的公司。

4. 基于區(qū)塊鏈的智能合約可以創(chuàng)造一個(gè)規(guī)則化的運(yùn)行環(huán)境，某些流程在該環(huán)境下的運(yùn)行效率將提升，成本將下降：

——智能合約有潛力重新定義保險(xiǎn)業(yè)的整條價(jià)值鏈，從前端的銷售到后端的管理和理賠。

——智能合約可以消除第三方中介，降低交易費(fèi)用，減少交易時(shí)間，讓整個(gè)流程對(duì)用戶更加友好。

啟示

1. 基于區(qū)塊鏈的智能合約可以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)價(jià)值鏈的去中心化，消除中介、精簡(jiǎn)流程以及實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化；

2. 利用區(qū)塊鏈統(tǒng)一存儲(chǔ)病人的健康數(shù)據(jù)，有助于實(shí)現(xiàn)健康領(lǐng)域內(nèi)各方的高效合作，提升客戶體驗(yàn)；

3. 整合后的病人數(shù)據(jù)可以讓保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)進(jìn)行深入的分析探索，從而洞悉客戶需求改變的趨勢(shì)。

趨勢(shì)六：API接口的開放將能加強(qiáng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)管理能力

開放API接口，將能讓健康險(xiǎn)公司無縫處理不同系統(tǒng)中的信息流，從而提高保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)管理能力。

背景

1. API接口是使兩套獨(dú)立系統(tǒng)能夠建立溝通通道的一套協(xié)議；

2. 金融服務(wù)行業(yè)正在快速地轉(zhuǎn)向開放式的API模式，特別是銀行業(yè)；

3. 作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)也開始認(rèn)識(shí)到了開放API接口的潛力，行業(yè)希望能借此實(shí)現(xiàn)高效的數(shù)據(jù)管理和進(jìn)一步孕育創(chuàng)新。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1. 健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)據(jù)整合的需求日益增長(zhǎng)，不管是病人還是服務(wù)商，都需要收集大量的數(shù)據(jù)；

2. 隨著越來越多的病人健康信息以數(shù)字化的形式儲(chǔ)存，保險(xiǎn)公司對(duì)高效數(shù)據(jù)管理方案的需求會(huì)增加，因?yàn)樗麄冃枰龅奖O(jiān)管合規(guī)；

3. 在一個(gè)日益動(dòng)態(tài)化、競(jìng)爭(zhēng)劇烈化的市場(chǎng)中，創(chuàng)新的速度至關(guān)重要。

趨勢(shì)概覽

1.  因?yàn)锳PI接口能夠讓不同系統(tǒng)之間進(jìn)行流暢的信息交流，保險(xiǎn)公司可以整合不同渠道的數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析，并且根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供創(chuàng)新解決方案；

2.  保險(xiǎn)公司也可以利用API解決方案來更有效地做到監(jiān)管合規(guī)，以及管理數(shù)據(jù)；

3.  一些API接口的具體應(yīng)用包括：

病人身份認(rèn)證

一些保險(xiǎn)科技公司已經(jīng)在利用API接口為保險(xiǎn)公司提供病人身份認(rèn)證服務(wù)，他們連接了多個(gè)健康險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)，并將這些信息整合到了一起。

比如Eligible公司就利用API接口接入健康服務(wù)商的系統(tǒng)中，同時(shí)提供身份認(rèn)證和醫(yī)療賬單推送的服務(wù)。

HIPAA合規(guī)

美國(guó)的《健康保險(xiǎn)流通與責(zé)任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，HIPAA）是針對(duì)美國(guó)健康險(xiǎn)公司的監(jiān)管法案。目前已經(jīng)有一些基于API的解決方案，幫助保險(xiǎn)公司在確保監(jiān)管合規(guī)的同時(shí)，能夠快速利用數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)。

True Vault公司為移動(dòng)設(shè)備開發(fā)者提供了一項(xiàng)能夠滿足HIPAA監(jiān)管的解決方案，利用該方案，開發(fā)者可以直接接觸存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)，而無需考慮如何以滿足HIPAA監(jiān)管要求的方式來使用數(shù)據(jù)。這一解決方案通過幫助開發(fā)者消除監(jiān)管障礙，讓他們能以更自由的方式進(jìn)行功能創(chuàng)新。

數(shù)字化理賠管理

API接口能夠在理賠階段，為保險(xiǎn)公司和用戶提供更直接的溝通。

比如PokitDok公司的Claims Management Suite就為客戶提供了理賠驗(yàn)證、理賠提交、實(shí)時(shí)進(jìn)度查詢以及理賠支付狀態(tài)等綜合服務(wù)，該服務(wù)正是利用API接口整合了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。

啟示

1. 健康險(xiǎn)公司應(yīng)該和API解決方案供應(yīng)商建立良好的合作關(guān)系，這能讓他們有能力接入醫(yī)保生態(tài)系統(tǒng)，獲取足夠多的數(shù)據(jù)；

2. API解決方案能夠幫健康險(xiǎn)公司做到更高效的數(shù)據(jù)管理，從而降低管理成本，并且能夠監(jiān)管合規(guī)；

3.  API解決方案還能讓保險(xiǎn)公司從大量新的數(shù)據(jù)源中獲取創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，掙破了遺留系統(tǒng)的局限。

4.  API解決方案能幫助保險(xiǎn)公司在歷史遺留系統(tǒng)和現(xiàn)代系統(tǒng)之間建立溝通的渠道。

趨勢(shì)七：預(yù)測(cè)性分析和行為分析將被廣泛用于風(fēng)險(xiǎn)緩解、欺詐偵測(cè)和用戶行為預(yù)測(cè)等方面

背景

1、保險(xiǎn)業(yè)的基石是數(shù)據(jù)分析，多年來保險(xiǎn)公司一直在加強(qiáng)這方面的能力，從而保持自己在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；

2、近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)、計(jì)算機(jī)算力的增強(qiáng)以及分析工具的升級(jí)，都讓保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)分析能力得到了提升。

3、數(shù)據(jù)分析能力的升級(jí)讓保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用更先進(jìn)的分析方法，比如預(yù)測(cè)性分析和行為分析，來探索更多元化的應(yīng)用。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1、欺詐性索賠每年給健康險(xiǎn)公司帶來了數(shù)億美元的損失，并且嚴(yán)重影響了健康險(xiǎn)公司的利潤(rùn)；

2、先進(jìn)分析工具的出現(xiàn)讓保險(xiǎn)公司得以從各個(gè)數(shù)據(jù)源中獲取用戶數(shù)據(jù)，這能幫他們從用戶行為模式中分析出欺詐性索賠出現(xiàn)的可能性。

趨勢(shì)概覽

1、預(yù)測(cè)性分析是指綜合利用高級(jí)統(tǒng)計(jì)模型和AI等技術(shù)，基于現(xiàn)在和過去的數(shù)據(jù)，對(duì)未來可能出現(xiàn)的結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)的技術(shù)。而行為分析是指通過收集用戶數(shù)據(jù)，分析其行為模式，從而洞察用戶信息的技術(shù)。

2、預(yù)測(cè)性分析和行為分析技術(shù)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)主要應(yīng)用于以下三個(gè)領(lǐng)域：

針對(duì)性的預(yù)防護(hù)理

健康險(xiǎn)公司可以從用戶移動(dòng)設(shè)備和可攜帶式設(shè)備中獲取數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行預(yù)測(cè)性分析和行為分析，從而設(shè)計(jì)有針對(duì)性的預(yù)防護(hù)理方案。比如通過分析和監(jiān)測(cè)潛在的健康危險(xiǎn)，或投保人行為，及時(shí)為病人提供溝通和援助，防止嚴(yán)重健康事件的發(fā)生。

如此一來，健康險(xiǎn)公司能夠打造一個(gè)雙贏的局面，客戶得以保持健康的身體狀態(tài)，而保險(xiǎn)公司也能減少理賠支出。

預(yù)測(cè)用戶需求，制定個(gè)性化方案

健康險(xiǎn)公司能夠利用分析技術(shù)預(yù)測(cè)客戶未來可能出現(xiàn)的新需求，從而提前準(zhǔn)備好個(gè)性化的解決方案，在第一時(shí)間獲得客戶的青睞。并且加深保險(xiǎn)公司和客戶之間的交互。

保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司Zipari就通過實(shí)時(shí)分析客戶的行為，預(yù)測(cè)客戶的需求，推出了定制化的客戶管理解決方案，為客戶提供一站式服務(wù)。

欺詐檢測(cè)和預(yù)防

在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，一般的欺詐調(diào)查都是在保險(xiǎn)公司支付了理賠款之后進(jìn)行。這不僅會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來額外的成本，也會(huì)給客戶造成困擾。此外，隨著數(shù)字化業(yè)務(wù)逐漸普及，理賠欺詐的形式也呈現(xiàn)出了多樣化趨勢(shì)，這使得保險(xiǎn)公司的檢測(cè)工作量進(jìn)一步上升。

預(yù)測(cè)性分析和行為分析的出現(xiàn)可以通過檢測(cè)潛在的可疑行為模式，幫助保險(xiǎn)公司盡早將注意力集中到高欺詐概率的理賠案件中

借助機(jī)器學(xué)習(xí)的幫助，分析系統(tǒng)可以在不斷消化數(shù)據(jù)的同時(shí)，提升識(shí)別可疑案件的精確度。

啟示

1、預(yù)測(cè)性分析和行為分析可以讓健康險(xiǎn)公司在不影響理賠效率的情況下，提升欺詐理賠的偵測(cè)和預(yù)防效率。

2、上述分析技術(shù)還可以用于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、產(chǎn)品推薦以及定制個(gè)性化服務(wù)等方面，這些服務(wù)能讓客戶及時(shí)獲得最需要的服務(wù)，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度也能因此提升。

趨勢(shì)八：基于價(jià)值的付費(fèi)模式將會(huì)為數(shù)據(jù)分析帶來新的契機(jī)

健康險(xiǎn)行業(yè)正在從簡(jiǎn)單的服務(wù)收費(fèi)方式轉(zhuǎn)換成基于價(jià)值的付費(fèi)模式，這會(huì)為健康險(xiǎn)公司帶來新的機(jī)遇，也能加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)各方的合作。

背景

1、在傳統(tǒng)的健康領(lǐng)域中，健康服務(wù)商為客戶提供一系列健康服務(wù)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單情況為投保人承擔(dān)部分或全部的費(fèi)用。而基于價(jià)值的付費(fèi)模式是指在健康險(xiǎn)公司綜合考慮了投保人（即病人）在接受了健康服務(wù)后的身體狀況，以及該健康服務(wù)的質(zhì)量等因素后，再支付健康服務(wù)費(fèi)的模式。

2、美國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)在2015年時(shí)就已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)政策，要求根據(jù)健康服務(wù)商提供服務(wù)的質(zhì)量來進(jìn)行收費(fèi)，而非單純根據(jù)服務(wù)數(shù)量。

3、Aetna、Humana和Cigna等健康險(xiǎn)公司正在踐行這一付費(fèi)模式。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1、傳統(tǒng)的付費(fèi)方式下，健康險(xiǎn)公司的支出日益增長(zhǎng)，這讓他們對(duì)新收費(fèi)方式產(chǎn)生了需求；

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在試圖提升健康領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量；

3、保險(xiǎn)公司為了控制利潤(rùn)，需要減少無意義的支出；

趨勢(shì)概覽

1、基于價(jià)值的付費(fèi)模式可以提高保險(xiǎn)公司對(duì)健康服務(wù)商的服務(wù)質(zhì)量的掌控力，提高服務(wù)性價(jià)比；

2、分析技術(shù)是降低服務(wù)支出的關(guān)鍵：

——保險(xiǎn)公司通過分析數(shù)據(jù)，可以更深入地了解客戶狀態(tài)，并評(píng)估健康服務(wù)商的價(jià)值。

——健康險(xiǎn)公司Anthem認(rèn)識(shí)到了數(shù)據(jù)的重要性，他們通過分析，幫投保人減少了大量不必要的醫(yī)療支出。該公司在一年多的時(shí)間內(nèi)節(jié)省了19億美元的支出，其合作的健康服務(wù)商平均每月在每個(gè)病人身上的支出也減少了3%。

——保險(xiǎn)公司希望通過和健康服務(wù)商合作，共同減少成本，從而確保健康險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

3、保險(xiǎn)公司也在積極地幫助健康險(xiǎn)服務(wù)商部署“健康護(hù)理信息技術(shù)”（Healthcare Information Technology）和分析技術(shù)：

——聯(lián)合健康為其合作伙伴提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支持

——Cigna成立了全資子公司CareAllies，為合作伙伴提供咨詢服務(wù)、管理、技術(shù)和分析支持

4、保險(xiǎn)公司和健康服務(wù)商之間的合作有助于基于價(jià)值的付費(fèi)模式的健康發(fā)展。

啟示

1、保險(xiǎn)公司和健康服務(wù)商之間，就病人數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的溝通和分享，有助于行業(yè)的健康發(fā)展；

2、保險(xiǎn)公司可以甄選出最優(yōu)質(zhì)的合作伙伴，加強(qiáng)兩者的合作，從而在為客戶提供更好服務(wù)的同時(shí)，提升利潤(rùn)率；

3、如果基于價(jià)值的付費(fèi)模式生態(tài)能夠成功運(yùn)行，將能在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，為投保人帶去更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

趨勢(shì)九：保險(xiǎn)科技將會(huì)創(chuàng)造出更精簡(jiǎn)的、更綜合的生態(tài)系統(tǒng)

背景

1、在過去幾年的時(shí)間里，保險(xiǎn)科技在健康險(xiǎn)領(lǐng)域相當(dāng)活躍，不少新興創(chuàng)業(yè)公司選擇了這個(gè)方向，并獲得了大量融資；

2、創(chuàng)業(yè)公司在這一領(lǐng)域選擇的切入角度既有作to B的軟件服務(wù)，也有to C的產(chǎn)品服務(wù)；

3、近期，有些創(chuàng)業(yè)公司以醫(yī)保系統(tǒng)整合為方向進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這也是健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)存在已久的大難題。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1、美國(guó)醫(yī)保系統(tǒng)天生就是碎片化、沒有統(tǒng)一溝通渠道的，這給保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司提供了切入的角度和機(jī)會(huì)；

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及高級(jí)分析技術(shù)的出現(xiàn)，使得不同數(shù)據(jù)源的連接和流程精簡(jiǎn)成為了可能；

趨勢(shì)概覽

1、在醫(yī)療保健領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技公司試圖利用數(shù)字化工具和高級(jí)分析技術(shù)創(chuàng)造一個(gè)更加精簡(jiǎn)和更加整體化的生態(tài)系統(tǒng)；

2、保險(xiǎn)科技公司通過提供數(shù)字化平臺(tái)，連接了各方從業(yè)人員，包括保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)商和交易所，從而為客戶提供數(shù)字化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；

3、他們還通過提供數(shù)字支付渠道、承保自動(dòng)化以及數(shù)字登記來精簡(jiǎn)保險(xiǎn)流程；

4、此外，他們通過整合不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)，讓保險(xiǎn)公司能夠更高效地獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。

5、一些健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)保險(xiǎn)科技公司的案例包括：

League

總部位于多倫多的League公司為企業(yè)員工提供了一款移動(dòng)應(yīng)用，在該應(yīng)用中，企業(yè)員工可以查詢自己的福利計(jì)劃信息、醫(yī)保提供者信息以及通過League電子錢包進(jìn)行支付。員工還可以在該平臺(tái)上選擇自己喜歡的福利計(jì)劃。

Picwell

Picwell公司通過和保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人、健康服務(wù)商以及藥店等組織建立聯(lián)系，在獲取客戶數(shù)據(jù)，對(duì)上萬(wàn)組變量進(jìn)行分析后，設(shè)計(jì)出個(gè)性化的健康計(jì)劃方案。

Bayzat

位于阿聯(lián)酋的Bayzat通過友好的用戶界面為客戶提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品比價(jià)服務(wù)。他們的智能搜索引擎能夠幫助用戶找到最適合自己的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

Limelight Health

該公司能提供了自動(dòng)化投保流程，包括詢價(jià)、核保和登記等步驟，幫助客戶節(jié)約了大量時(shí)間。

啟示

1、健康險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)，也有能力和健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的其他參與者，包括健康服務(wù)商、醫(yī)藥企業(yè)等建立良好的合作關(guān)系，從而共同打造一個(gè)健康的醫(yī)療生態(tài)系統(tǒng)；

2、隨著比價(jià)平臺(tái)的篩選機(jī)制越來越智能，差異化和全面化的產(chǎn)品都是健康險(xiǎn)公司需要考慮的，不同類別的產(chǎn)品滿足不同類別的需求；

趨勢(shì)十：云存儲(chǔ)將成為健康險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施

背景

1、保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在運(yùn)用云技術(shù)了，但是大多數(shù)應(yīng)用都僅僅局限于作為核心基礎(chǔ)設(shè)施的輔助手段；

2、隨著數(shù)據(jù)大爆發(fā)時(shí)代的來臨，保險(xiǎn)公司，特別是健康險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的需求越來越大，云技術(shù)也應(yīng)該稱為其核心戰(zhàn)略之一。

關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力

1、數(shù)字化趨勢(shì)使得電子病歷的數(shù)量激增，大量檔案有存儲(chǔ)需求；

2、移動(dòng)應(yīng)用、按需服務(wù)以及遠(yuǎn)程醫(yī)療的普及，讓人們希望能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能查看相關(guān)數(shù)據(jù)；

3、隨著互聯(lián)設(shè)備的發(fā)展，人們對(duì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的需求也在上升。

趨勢(shì)概覽

1、越來越多的健康險(xiǎn)市場(chǎng)開始經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生了大量電子醫(yī)療檔案，這些電子醫(yī)療檔案存儲(chǔ)于移動(dòng)設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多個(gè)地方；

2、云存儲(chǔ)能夠讓這些設(shè)備隨時(shí)隨地獲取動(dòng)態(tài)信息，因此將會(huì)成為未來社會(huì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施；

3、云技術(shù)還有以下優(yōu)勢(shì)：

——為動(dòng)態(tài)化的計(jì)算需求提供靈活的計(jì)算資源；

——通過將硬件支出轉(zhuǎn)換成資源類支出，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)消費(fèi)；

——云設(shè)備的維護(hù)由云存儲(chǔ)服務(wù)商提供，減少了保險(xiǎn)公司的維護(hù)壓力；

——隨時(shí)隨地訪問數(shù)據(jù)，讓用戶的移動(dòng)應(yīng)用體驗(yàn)上升；

——云端數(shù)據(jù)的檢索非?？旖?，提升了保險(xiǎn)公司的監(jiān)管合規(guī)工作效率；

4、健康險(xiǎn)公司Anthem通過和云存儲(chǔ)公司Vlocity合作，搭建了現(xiàn)代化的云存儲(chǔ)設(shè)施，提升了各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率。

啟示

1、云技術(shù)能夠提供靈活的計(jì)算資源，保險(xiǎn)公司能夠享受由此帶來的運(yùn)營(yíng)效率的提升以及運(yùn)營(yíng)成本的下降，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫陌葱杞?jīng)濟(jì)服務(wù)體驗(yàn)；

2、云技術(shù)讓保險(xiǎn)公司對(duì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的處理能力更上一層樓，因此能夠帶來更多更快的創(chuàng)新服務(wù)；

3、為了讓云技術(shù)充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)公司需要在內(nèi)部營(yíng)造包容的文化，提升技術(shù)團(tuán)隊(duì)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，并且要得到領(lǐng)導(dǎo)層持續(xù)的支持。