隨著各大銀行開啟“普惠金融業(yè)務(wù)部”，人們的視線又從非法集資的硝煙中稍稍移開了，我國對于普惠金融發(fā)展的規(guī)劃沒有變，自2016年至2020年，重視發(fā)展普惠金融的方向沒有變。

普惠金融，機(jī)會平等

所謂“普惠金融”是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

其中，我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象為：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

請注意，針對如上特殊服務(wù)的群體才是普惠金融的內(nèi)在要求，借用普惠之名，為落后產(chǎn)能“輸血”，或者高利轉(zhuǎn)貸都不符合普惠金融的大方向。

金融服務(wù)可得性

三年后，我國將全面建成小康社會，與之相匹配社會需要更為便捷、高效的金融服務(wù)，使得社會各階層群眾對金融服務(wù)擁有“獲得感”。

這就需要金融機(jī)構(gòu)實(shí)實(shí)在在為三農(nóng)和小微企業(yè)做點(diǎn)事，例如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級就要實(shí)現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋。

同時(shí)，改善對城市低收入人群、困難人群、農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持。

考慮到絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)是營利法人即商業(yè)機(jī)構(gòu)，國家在政策層面會提高小微企業(yè)、農(nóng)戶的信用檔案以及允許類金融機(jī)構(gòu)接入個(gè)人征信體統(tǒng)，作為“抓手”改善金融營商環(huán)境，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到普惠金融大市場中來。

銀行和保險(xiǎn)，還是重頭戲

國家將鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸的方式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，從而，在整體上降低金融服務(wù)需求者的融資成本。

同時(shí)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對購買信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策。

從我們在實(shí)際金融操作的層面看，對于有信用保證保險(xiǎn)作增信的企業(yè)，銀行通常會“高看一眼”給予給多便利條件。

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，一直是個(gè)棘手難題。且不說險(xiǎn)資運(yùn)用需要“獨(dú)立監(jiān)督人”，單說投向已經(jīng)各種“圍墻”，但國家鼓勵保險(xiǎn)資金投資給符合條件的小微企業(yè)專項(xiàng)債券，根據(jù)正在公開征求意見的相應(yīng)文件，小微企業(yè)發(fā)公司債很有可能會限制在新三板創(chuàng)新層。

也就是說：保險(xiǎn)資金投資到新三板創(chuàng)新層企業(yè)發(fā)行的公司債上是方向上被鼓勵的。

一大波法律襲來

法律是市場經(jīng)濟(jì)的基石。沒有法律對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，對市場競爭關(guān)系的確認(rèn)，就沒有繁榮的金融市場。

從今年10月1日即將生效的《民法總則》看，“小民法典”對于農(nóng)村集體組織賦予了“獨(dú)立法人”地位。

這標(biāo)志著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將在未來被大幅度市場化，當(dāng)然金融必然參與其中。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度將有所改變，逐步完善“盡職免責(zé)”相關(guān)制度。

這表明我國對于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)等進(jìn)行大家長式的保護(hù)宣告終結(jié)，鼓勵三農(nóng)走向獨(dú)立和成熟是未來的方向。

另外，對于股權(quán)眾籌，還是要推動《證券法》的修改，為科技類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的股權(quán)融資留下空間；

對于非存款類放貸組織條例，已經(jīng)基本成熟，今年內(nèi)有望出臺，屆時(shí)將影響廣大小貸公司的切身利益，也會在一定程度上繼續(xù)推高網(wǎng)絡(luò)小貸的價(jià)碼。

但是，從事“扶貧小額貸款服務(wù)”的組織將被另眼相看，給予特殊的法律地位以期帶來良好的社會效果。

綜上，我國推動普惠金融發(fā)展的方向沒有變，正在一步一個(gè)腳印往前邁進(jìn)。

作為金融企業(yè)，無論是傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)，還是金融科技助貸機(jī)構(gòu)有有必要了解我國金融發(fā)展的重要方向，伴隨普惠金融的發(fā)展找到自己的天地。