國際金融監(jiān)管尚屬“緊周期”，我國金融監(jiān)管也概莫能外，今年以來，針對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的嚴(yán)管政策也不斷推出，有業(yè)內(nèi)人士不禁喊出：2017，金融負(fù)能量。

然而，就在2017年5月23日（25日正式發(fā)文），今年下半年的大中型銀行重頭戲來了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，對于銀行業(yè)開展普惠金融業(yè)務(wù)進行了詳盡部署，自上而下，機遇無限。

普惠金融事業(yè)部，橫空出世

早在2015年，國務(wù)院就引發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確了銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求；

隨后，2017年《政府工作報告》提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，實行差別化考核評價辦法和支持政策。為落實如上規(guī)劃和報告，讓普羅大眾有金融服務(wù)“獲得感”，防止脫實向虛。

2017年6月底前，銀監(jiān)會要求大型銀行要形成設(shè)立普惠金融事業(yè)部的具體方案，2017年內(nèi)，完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。

所謂“普惠金融”是指：立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

其重點服務(wù)對象是：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

當(dāng)下，正是普惠金融發(fā)展的時機，互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚效應(yīng)”之后，銀行業(yè)關(guān)注“長尾客戶”，國家關(guān)注老百姓金融服務(wù)獲得感，各大銀行“普惠金融事業(yè)部”應(yīng)運而生。

具體怎么玩？“五專”經(jīng)營！

普惠金融部，并非總行設(shè)立一個“貼金”面子工程，而是從總行到分支機構(gòu)，自上而下構(gòu)筑“垂直管理體系”，下放審批權(quán)限，服務(wù)普惠金融客戶。

經(jīng)營采取“五專”：

設(shè)立專門綜合服務(wù)機制，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，開發(fā)多元化、全方位金融服務(wù)。也就是要因地制宜，不落窠臼，開拓普惠金融業(yè)務(wù)。

建立專門的統(tǒng)計核算機制，真實反映普惠金融事業(yè)部的成本、收益、風(fēng)險狀況。也就是要“摸實底”，了解真實“成本-收益-風(fēng)險”情況，事實求是。

建立專門的風(fēng)險管理機制，足額計提減值準(zhǔn)備金，覆蓋資產(chǎn)減值風(fēng)險。對普惠金融業(yè)務(wù)確定合理的風(fēng)險容忍度，落實授信盡職免責(zé)制度。由于普惠金融業(yè)務(wù)，服務(wù)長尾客戶，需要創(chuàng)新思路才能做好，為了讓銀行“放開手腳”，必須調(diào)整風(fēng)險容忍度，落實相應(yīng)免責(zé)制度，不能讓英雄流汗又流淚。

建立專門的資源配置機制，專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟資本、費用、固定資產(chǎn)、用工等資源計劃，為普惠金融服務(wù)提供強有力的資源保障。“兵馬未動，糧草先行”，下大力氣扶植普惠金融服務(wù)，必須有“人、財、物”，這一專，就是要解決銀行的后顧之憂。

建立專門的考核評價機制，逐步建立符合普惠金融業(yè)務(wù)特點的專項績效考核制度，完善差異化考核指標(biāo)體系，構(gòu)建有效的績效薪酬管理和激勵約束機制。差異化考察，才能給予銀行新業(yè)務(wù)以保障，否則，老銀行們還是墨守成規(guī)就很難在普惠金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮主觀能動性。另，薪酬管理，是發(fā)動機，優(yōu)秀的人才必須給予“物有所值”的回報。

對內(nèi)對外，機會在哪里

全球銀行業(yè)還處于“迷茫期”，新戰(zhàn)略、新經(jīng)營模式、新競爭格局，在技術(shù)、資本、人才、信息的互動中，尚未清晰。

舊有“利差”模式難以為繼，創(chuàng)新能力不足，銀行業(yè)的眼睛不能總盯著國有企業(yè)、大中型企業(yè)，必須服務(wù)下沉。

本次，我國銀監(jiān)會聯(lián)合11部位落實普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作，給予中國大中型銀行一個歷史機遇，將一部分財力物力人力投放在：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體，也許是一條新路。

您可能會說，這些人群自身沒有錢，我們是要為“私人銀行客戶”服務(wù)才能賺大錢，這就短視了。

國家下大力氣做普惠金融服務(wù)，財政部、稅務(wù)總局、人民銀行、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、工商總局都將給予優(yōu)惠政策和扶植，這本身就是福祉，就是機會，做普通的存貸匯生意如果可以賺取五分錢，做普惠金融客戶的生意只能賺三分錢，別忘了加上政策優(yōu)惠和扶植項目，總額也許能賺更多錢，帳不能僅在一個“科目”下計算，要總攬全局。

普惠金融事業(yè)部的政策研究工作，就顯得非常重要。

為防止脫實向虛，普惠金融事業(yè)部可以與當(dāng)?shù)佚堫^實業(yè)集團合作，服務(wù)其上下游小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶，比在家里“閉門造車”靠譜很多。

在服務(wù)實業(yè)集團的基礎(chǔ)上，探尋創(chuàng)新機會，積累寶貴經(jīng)驗。

另一個方向是，針對創(chuàng)業(yè)人員，采取大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，雖然他們可能沒有既往信用數(shù)據(jù)，但是他們有網(wǎng)購數(shù)據(jù)、共享單車數(shù)據(jù)、第三方支付數(shù)據(jù)等，將這些綜合起來，刻畫出更準(zhǔn)確的“普惠金融客戶畫像”，為普惠金融業(yè)務(wù)留存數(shù)據(jù)和方法，創(chuàng)造性地建模和放貸。