1基本規(guī)定

《消費金融公司試點管理辦法（2013）》

發(fā)文機關(guān)：  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

發(fā)布日期：  2013.11.14

生效日期：  2014.01.01

時效性： 現(xiàn)行有效

文號：   中國銀監(jiān)會令2013年第2號

歷史修訂記錄：      

消費金融公司試點管理辦法（2009） [2009.07.22]

辦法的發(fā)布生效使得消費金融的試點在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與擴大內(nèi)需等方面都起到了積極的作用。

通過對消費金融公司概念的界定，這也是“消費金融”概念在我國法律體系層面的首次正式提出，辦法第二條規(guī)定：

“本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。”

也就是說，對于消費金融公司而言，其本身是不能吸收公眾存款的，在設(shè)立初期的資金來源應(yīng)為資本金，待其規(guī)模擴大后則可以考慮發(fā)債以及向銀行借款，來滿足其業(yè)務(wù)需要。這也是其與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的顯著區(qū)別之處。

同時，在辦法關(guān)于消費金融公司的設(shè)立這一章節(jié)中也能夠看出，法律對消費金融公司的資本要求以及出資人要求都十分明確且嚴格，這樣的規(guī)定目的就是要保證消費金融公司的資金實力，以維持公司的正常業(yè)務(wù)活動，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。

第十二條消費金融公司的注冊資本應(yīng)當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

至于在業(yè)務(wù)范圍層面的規(guī)定，盡管辦法中只有兩條內(nèi)容涉及，但卻分別從業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域以及資金限額兩方面做出規(guī)定，保證業(yè)務(wù)模式的安全穩(wěn)定。

辦法第三章規(guī)定：

第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

最后，從監(jiān)管層面上明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理，另外在第四章以整章形式對消費金融公司的各類風(fēng)險監(jiān)管做出明確規(guī)定。

2法律風(fēng)險

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》

發(fā)文機關(guān)：  互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室, P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

發(fā)布日期：  2017.12.01

生效日期：  2017.12.01

時效性：       現(xiàn)行有效

文號：     整治辦函〔2017〕141號

通知中明確提出四項要求規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，具體規(guī)定為：

(一)銀行業(yè)金融機構(gòu)(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應(yīng)嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。

(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

(三)銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。

(四)銀行業(yè)金融機構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構(gòu)負責(zé)開展，各地整治辦配合。

這是監(jiān)管層禁止非法現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)“借道”持牌公司的一項重要舉措，通過將消費金融現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)納入整頓范圍之中，從而對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進行全方面的系統(tǒng)性整治。

此外，此次通知的另一層含義在于，持牌的消費金融公司在本身的運營上也存在有一定的問題，自身就是亟待整頓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過通知對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，則一方面斷掉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的不正當“退路”的同時，對消費金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容也在一定程度上起到修正作用。

以上就是今天的分享，感恩讀者！