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    “斷直連”大限5天倒計時,這個問題的答案卻仍然模糊

     

     

     

     

    2018-03-26 20:37:30

     

    “斷直連”大限下,銀聯(lián)PK網(wǎng)聯(lián)=同質化角力?

    距離2017年12月發(fā)布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》(銀發(fā)〔2017〕296號文,以下簡稱《規(guī)范》)的執(zhí)行不足10天,“斷直連”合規(guī)大限下,清算、銀行、非銀支付機構均在加緊綢繆。根據(jù)《規(guī)范》,銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時,應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理,即所謂的“斷直連“,執(zhí)行日期為2018年4月1日。

    而根據(jù)《中國經營報》記者拿到的一份銀聯(lián)方面關于支付寶和微信條碼業(yè)務介入的方案顯示,該方案是針對支付寶、微信條碼業(yè)務合規(guī)做出的相關接口安排,方案擬定日期為2018年2月。該方案推出的背景正是源于《規(guī)范》的執(zhí)行日期限制。

    事實上,在更早前的1月底,中國銀聯(lián)即正式宣布新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺正式向各類成員機構展開大規(guī)模的業(yè)務承載服務。此舉也被輿論認為是其應對監(jiān)管方向以及清算市場環(huán)境調整的主動求變。

    對于上述這份方案的真?zhèn)我约吧墴o卡清算轉接的背景和目的,銀聯(lián)方面在回應本報記者的采訪時表示:2017年以來央行密集出臺系列支付領域的監(jiān)管政策,銀聯(lián)作為具有合法資質的清算機構,會積極推動產業(yè)相關機構加快市場規(guī)范行為。而此前,則有銀聯(lián)內部人士向媒體證實方案處于初始階段。

    雖然監(jiān)管此前設計了網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)籌線上、銀聯(lián)統(tǒng)籌線下的市場劃分安排,但在執(zhí)行層面開展起來并不那么容易——隨著移動支付的高速發(fā)展,支付行為本身的線上線下界限正在持續(xù)融合;另一方面,在銀行賬戶和銀行卡的界限同樣難言清晰的客觀現(xiàn)實下,網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的責權利分配仍有諸多重疊模糊地帶。業(yè)內人士告訴記者,在“斷直連“的壓力下,如何保證支付機構順利接入和切量才是問題關鍵,而未來非常可能的局面是,銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)共同承載整個線上線下支付市場的清算任務。

    雙雙布局條碼支付清算

    根據(jù)方案,微信、支付寶接入銀聯(lián)后,收單機構與商戶進件與聯(lián)機交易將通過銀聯(lián)處理,清算業(yè)務將通過央行大額系統(tǒng)進行。方案總體原則在于:滿足《規(guī)范》的時間要求,盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動,暫延用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式。

    方案顯示,在微信端口,微信支付對銀聯(lián)提供了新的接口進行支持,而支付寶將延用現(xiàn)有接口。此外,微信、支付寶交易資金分別劃付,不合并處理(意味二者無法實現(xiàn)互通轉賬)。不過方案并未就費率等問題進行說明。對于上述方案,支付寶和微信方面均對本報記者表示不予置評。

    在一位移動支付行業(yè)資深分析人士看來,上述安排顯示為了“斷直連”,三方均作了一定妥協(xié)讓步。據(jù)其透露,目前的清算設計原則應該是銀聯(lián)無法識別支付寶和微信的具體交易數(shù)據(jù),但通過清算流程后可以由央行識別掌握。

    2017年8月4日,央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(209號文)。根據(jù)該文件要求,各銀行及支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。但有知情人士稱,上述10月15日的工作目標,在彼時并未完成。

    雖然209號文要求支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理,不過在2016年的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(112號文)中,針對跨行支付業(yè)務的情形要求的是“支付機構開展跨行支付業(yè)務必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行”。在前述296號文中,也有同樣的要求。而目前銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)均具備合法清算資格。

    公開消息顯示,3月初,網(wǎng)聯(lián)在其舉辦的非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺全業(yè)務功能交流會(第二期)上透露,已具備支持條碼支付等相關業(yè)務功能,覆蓋現(xiàn)有直連模式下的全部合規(guī)業(yè)務需求。

    一位第三方支付機構內部人士透露,去年其在前任公司任職時,公司曾對接入銀聯(lián)渠道有所顧慮,認為未來可能需要全部接入網(wǎng)聯(lián)。不過后來仍堅持設計了可以做到銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)直連互切的路由切換體系。“肯定兩家都要接入做備份。”

    分羹“斷直連”市場

    在央行此前的定位中,網(wǎng)聯(lián)平臺主要處理支付機構發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務,糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務。

    有“接近監(jiān)管人士”曾在接受媒體采訪時表示:支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理,而涉及銀聯(lián)卡號的網(wǎng)絡支付業(yè)務則通過銀聯(lián)處理,具體則要看支付機構報送的數(shù)據(jù)信息。 

    不過上述安排在實際執(zhí)行層面還存在一些難點。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為:銀行卡是銀行賬戶的主要介質,很難嚴格區(qū)分。建議還是從線上線下的角度來區(qū)分。他透露,第三方支付機構發(fā)起的網(wǎng)絡支付業(yè)務,主要還是網(wǎng)聯(lián)在做,而條碼支付收單業(yè)務,目前雙方都在布局。

    今年3月央行公布的《2017年支付體系運行總體情況》顯示,2017年僅銀行業(yè)金融機構共處理移動支付業(yè)務375.52億筆,金額202.93萬億元。艾瑞咨詢《邁向移動支付時代——2017年中國第三方市場監(jiān)測報告》中指出,當前以互聯(lián)網(wǎng)電商、金融業(yè)態(tài)代表的網(wǎng)絡支付流量趨于穩(wěn)定,而以條碼支付為代表的移動支付流量則呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢,預計將成為未來第三方支付交易規(guī)模的增長動力。從這個意義上講,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)分割的是一塊較之網(wǎng)絡支付相比更具想象力的蛋糕。

    事實上,在條碼支付為主流的移動支付領域,線上線下的界限正在模糊,而在資金流通渠道上,即通過銀行卡還是銀行賬戶,也很難區(qū)隔。前述支付清算領域資深從業(yè)者告訴記者,在美國,銀行卡和銀行賬戶是兩個體系,而在國內二者基本是完全對應的關系,用戶在前端使用時不會有任何感受上的區(qū)別,到底走相應卡組織還是其他渠道,要看商戶最終選擇。

    在去年網(wǎng)聯(lián)正式運行時曾有媒體報道,有央行支付結算司人士彼時表態(tài)稱“網(wǎng)聯(lián)剛起步,支付機構要積極支持網(wǎng)聯(lián)建設,目前暫時不接入銀聯(lián)。未來的終極目標是,隨著市場各種機制發(fā)展成熟后,也有其他的清算組織進場后,可以自主選擇接入某家監(jiān)管認可的清算組織。”

    而從目前的情況看,機構為了在規(guī)定時間內完成“斷直連”,同時選擇網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)成為主流共識。而記者采訪的多位行業(yè)人士也傾向認為——目前網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)在從事的清算支付業(yè)務沒有本質區(qū)別,是同質化競爭。

    在客觀條件層面,面對全面切量的日期越來越近,確?;デ衅椒€(wěn),兩家機構分擔支付機構接入量也很可能成為一種必然局面。據(jù)此前網(wǎng)聯(lián)官方數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)業(yè)務處理能力在2017年“雙11”前估算已可實現(xiàn)18萬筆/秒的性能設計指標,具備轉接清算全量網(wǎng)絡支付業(yè)務的承載基礎。不過記者注意到,2017年“雙11”開場5分鐘22秒,支付寶的支付峰值達到25.6萬筆/秒,數(shù)據(jù)庫處理峰值達4200萬次/秒。

    根據(jù)網(wǎng)聯(lián)官方數(shù)據(jù),截至3月初,網(wǎng)聯(lián)清算平臺已接入近340家銀行及近100家支付機構,累計切量筆數(shù)超過83億,累計處理交易金額超過2.3萬億元。而根據(jù)此前央行公布的《2017年支付體系運行總體情況》,2017年非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務(不包含紅包類娛樂業(yè)務)2 867.47億筆,金額143.26萬億元。

    前述支付清算領域資深從業(yè)者透露,在“斷直連“的背景下,支付寶和微信支付除去合規(guī)和分流備份需求顯然有動力和意愿要同時接入兩家清算機構。記者采訪的多位人士均傾向同意:最終仍需尊重市場規(guī)律,讓銀行和支付機構來選擇平臺和切量規(guī)模。

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