作者| 司雨、夏心愉

封面| TheDigitalWay

出品| 愉見財經(jīng)

相信有很多朋友和愉小編一樣，有不少銀行賬戶（卡）已經(jīng)休眠棄用多年，舊卡舊存折也早就找不到了。以前覺得這事兒無所謂，直到愉小編近日去某銀行辦理新卡遇阻。

這家銀行的柜員小姐姐告訴愉小編，要辦只能辦理“Ⅱ類卡”。如果小編非要辦“Ⅰ類卡”的話，那就要先辦舊賬戶銷戶手續(xù)，可麻煩了！因為現(xiàn)在在一家銀行只能辦一張“Ⅰ類卡”。愉小編頓時頭就大了，這都什么外星術(shù)語？

回家查了一下，柜員小姐姐口中的Ⅰ、Ⅱ類卡，來源于銀行新實行的“三類賬戶”體系。雖然說這一政策公布至今已有兩年半之久，但現(xiàn)在實行得越來越嚴(yán)格了，是真的要對我們的生活起到影響了。前不久，央行再度印發(fā)【2018】16號文件，對三類賬戶進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，并要求國有大行、股份制銀行等在6月底實現(xiàn)柜面和電子渠道Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立等業(yè)務(wù)。

“愉見財經(jīng)”給大家整理三類賬戶體系如下表：

真是燒腦！

需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立必須依附于I類賬戶，不能獨立開。通常來說，I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開戶行屬于同一家銀行，但也存在通過A銀行的I類賬戶開通B銀行的Ⅱ類賬戶這種情況。上圖中Ⅱ類賬戶的限額并不涵蓋與綁定的Ⅰ類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易（他行I類賬戶除外）。

不過愉小編問了一些業(yè)內(nèi)人士，聽說“通過A銀行的I類賬戶開通B銀行的Ⅱ類賬戶”這種情況現(xiàn)在還比較少見，這就像A行的I類賬戶扮演的是“介質(zhì)”的角色，為B銀行提供基本信息以便B銀行開設(shè)Ⅱ類戶。

至于Ⅱ類賬戶，還分兩種情況，一種是我們通過網(wǎng)上申請辦理的，另一種是去銀行柜面等渠道辦理的、也就是經(jīng)過銀行工作人員面對面確認(rèn)的。

-前者（線上渠道）：具有存款、購買理財產(chǎn)品、限額的消費繳費、限額的轉(zhuǎn)出資金功能；

-后者（線下渠道）：具有存款、購買理財產(chǎn)品、限額的消費繳費、限額的轉(zhuǎn)出資金功能；還可配發(fā)實體卡片、辦理存取現(xiàn)金、辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)等。

（通俗來講，通過銀行面對面辦理的Ⅱ類賬戶除了限額限制外，其功能與Ⅰ類賬戶比較類似，上圖中例舉的Ⅱ類戶即為此種。）

有關(guān)Ⅱ類賬戶的限額規(guī)定，分“入”和“出”兩部分來計算，其限制均為日累計限額1萬元，年累計限額20萬元。

至于Ⅲ類賬戶，相比第一版的規(guī)定，其余額限制被放寬、但交易金額限制收窄了。

-現(xiàn)在的Ⅲ類賬戶余額最多可以到2000元（以前定的是1000元）；

-允許銀行向Ⅲ類賬戶發(fā)放小額消費貸款并通過Ⅲ類賬戶還款（就是那種在手機(jī)上秒批秒貸直接支付的產(chǎn)品，難不成還叫人家非要帶上相應(yīng)銀行卡、還要去柜員機(jī)提款么，那樣多OUT?。?。

-Ⅲ類賬戶的消費、繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金項目的日累計限額被降低，從原來的5000元下調(diào)至2000元；

-年累計限額從原來的10萬元下調(diào)至5萬元。

（咳咳，從這幾松幾緊來看，央媽真是銀行們的親媽啊……）

“知”易“行”難！

盡管政策條例對三類賬戶進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定與劃分，但是理論一往實踐落地，“愉見財經(jīng)”發(fā)現(xiàn)讓人頭痛的地方還是不少，出現(xiàn)的各種問題也或多或少阻礙了推進(jìn)進(jìn)程。所以都兩年多過去了，大家對三類賬戶的感受還是不夠深。

首先是新卡與舊卡的沖突，也就是愉小編遇到的尷尬。

如果我們之前在A行曾辦理多張銀行卡，那么新規(guī)之后，如若再辦新卡，則只能辦理Ⅱ類賬戶；如要辦理I類賬戶，則需將之前的卡統(tǒng)統(tǒng)銷戶。

愉小編的情況還好，就是麻煩一下走銷戶流程即可。但有的朋友，如果他就是想在某家銀行有兩個及以上的I類賬戶，用作不同的用途，那現(xiàn)在恐怕就行不通了，要辦也只能辦多個（不超過5個）Ⅱ類賬戶了。

以往，考慮到用途和轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)手續(xù)費等問題，用戶習(xí)慣于辦理多張卡，而隨著三類賬戶規(guī)定的出臺，異地轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)手續(xù)費被取消，I類賬戶數(shù)量被限制，Ⅱ類賬戶估計要異軍突起了。

不過換個角度，從方便監(jiān)管、增強(qiáng)資金安全性來看，三類賬戶的實施是有意義的。

此外，“愉見財經(jīng)”可以想見，那些長期未用的冗余銀行卡賬戶，也會因此被逐步清理了，用卡環(huán)境質(zhì)量會有所提高。

還有一個問題，是愉小編問了幾家銀行后得知，目前幾乎沒有客戶辦理Ⅲ類卡。Ⅲ類賬戶的預(yù)期支付場景是通過綁定微信、支付寶、云閃付等來進(jìn)行付款消費，對限額的設(shè)置是考慮到盜刷的情況。（一旦手機(jī)被盜刷，如果綁定的是Ⅲ類戶，那么限額可以確保損失可控。）

然而，在實際生活中，這類賬戶還是沒有得到好的普及和合理使用。愉小編轉(zhuǎn)而又問了身邊不少朋友，發(fā)現(xiàn)大家對Ⅲ類賬戶的了解并不多。

說句實話，大伙兒還是更傾向于直接使用支付寶余額、微信零錢來付款（一樣有限額了），畢竟已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣了嘛，而不是另外綁著的一個銀行Ⅲ類賬戶；再者，2000元這一限額，我個人也覺得略低，并不方便使用。

想想Ⅲ類賬戶，愉小編還是覺得有點雞肋。

不過如果站在銀行的角度來看呢，三類賬戶體系還是會擴(kuò)大銀行的線上業(yè)務(wù)的。蘇寧研究院此前曾分析，三類賬戶的設(shè)立對銀行卡的“虛擬化”和“虛擬卡”申請渠道的線上化產(chǎn)生了巨大影響，因為Ⅱ類賬戶的出現(xiàn)打破了銀行的獲客壁壘，優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)流程，拓寬了銀行的開戶渠道，對銀行互金業(yè)務(wù)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

但就目前情況來看，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士稱，此舉對銀行還沒有產(chǎn)生太大影響，很多人仍在使用以前的卡，也許過幾年，這一影響會逐漸顯現(xiàn)。