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    農(nóng)村金融的場景應(yīng)用:攻破痛點,讓困局變身藍(lán)海

     

     

     

     

    2017-09-28 20:35:20

    田間地頭的金融創(chuàng)新怎么玩?

    近年來,農(nóng)村金融的服務(wù)能力和水平有了明顯提升,但與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求相比,金融仍是農(nóng)業(yè)支持保護政策體系中的最大短板;貸款難、貸款貴、保險少、上市少等問題,仍然是農(nóng)民和“三農(nóng)”工作者反映最突出的問題。

    現(xiàn)階段,大力推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和機制創(chuàng)新成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)。金融創(chuàng)新不新鮮,但農(nóng)村金融在消費升級中快速發(fā)展的同時,潛力何在,阻力何除?

    農(nóng)村金融進(jìn)行時

    互聯(lián)網(wǎng)時代,“場景”逐漸成為重構(gòu)人與商業(yè)連接的重要因素。同樣的產(chǎn)品在不同場景里代表著不同意義,透過場景,產(chǎn)品的商業(yè)價值得到提升,甚至促成跨界、構(gòu)造緊密的品牌鏈。

    “場景”在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的作用不可小覷。農(nóng)分期高級副總裁嚴(yán)雷指出,當(dāng)前農(nóng)村金融場景的新變化主要體現(xiàn)在四個方面:土地規(guī)?;?、農(nóng)民市民化、三農(nóng)金融缺口較大、傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款意愿不強。

    針對此,很多涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營中普遍重視場景的分析和應(yīng)用。最早進(jìn)入農(nóng)村從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)大多照搬城市的經(jīng)驗和模式,事實證明效果不佳;如今,企業(yè)們開始注意觀察和熟悉農(nóng)村特有的差異化格局和“熟人社會”特征,因地制宜構(gòu)造業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式;政府也開始重視并鼓勵適度規(guī)模經(jīng)營。在此基礎(chǔ)上,企業(yè)進(jìn)一步提供線上線下技術(shù)指導(dǎo)及設(shè)備,助力生產(chǎn)效率提高。在這個過程中,企業(yè)和農(nóng)村消費者構(gòu)建起了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的基礎(chǔ)場景。

    城鄉(xiāng)消費支出增速差距

    盡管如此,在農(nóng)村甚至縣及縣級別以下地區(qū),消費金融服務(wù)需求依然得不到滿足。從互聯(lián)網(wǎng)普及率、人均收入和消費水平、整體受教育程度、對金融市場和金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解等各方面來看,農(nóng)村與城鎮(zhèn)仍然存在較大差距。

    因此,在金融場景化應(yīng)用中,農(nóng)村金融仍達(dá)不到當(dāng)前城鎮(zhèn)的成熟、創(chuàng)新和多樣化程度。農(nóng)村消費金融市場得到普遍重視,但受制于發(fā)展現(xiàn)狀,場景化應(yīng)用主要表現(xiàn)為切入和下沉,而不是創(chuàng)新和滲透。有數(shù)據(jù)顯示,2015年我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的體量只有125億元,較三農(nóng)金融整體3.05萬億元缺口差距甚大,由此看來,該領(lǐng)域仍然是一片廣闊藍(lán)海。

    農(nóng)村金融痛點如何解決?

    在利基研究院的《農(nóng)村金融場景化研究報告》(以下簡稱為“報告”)研討會當(dāng)中,利基研究院研究員劉文淵提到,針對場景的應(yīng)用和落地,除了完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),還需要把握兩個核心——教育普及和新技術(shù)應(yīng)用。

    同時應(yīng)當(dāng)注意到,農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)、消費場景中最重要的金融需求是什么?自然是缺錢。

    嚴(yán)雷指出,缺錢也有真缺錢和假缺錢的區(qū)分,與城市相比,農(nóng)村征信數(shù)據(jù)缺失問題相對嚴(yán)重,農(nóng)戶缺少抵押、征信記錄缺失、農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大等問題并未因普惠金融的介入而消失。涉及信用和資金安全問題,傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法解決,新型金融機構(gòu)的風(fēng)控難度又增加,兩面夾擊下,凸顯出農(nóng)村居民中普遍存在的征信問題。

    其次,農(nóng)村與城市在借款等服務(wù)方面的風(fēng)控以及獲客模式存在差異,這也督促著涉農(nóng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及過程中不斷完善自身風(fēng)控系統(tǒng),追求精準(zhǔn)獲客。神州農(nóng)服金融業(yè)務(wù)總監(jiān)師博翰表示,在農(nóng)村,通過村鎮(zhèn)帶頭人找到地區(qū)新型農(nóng)人的線下運作有無法替代的優(yōu)勢。

    根據(jù)《報告》,幫主整理出了如何從教育、技術(shù)、征信及風(fēng)控三個角度入手,促進(jìn)農(nóng)村金融場景化應(yīng)用發(fā)展。

    提升金融知識水平

    農(nóng)民受教育,涉農(nóng)企業(yè)提供教育,政府與平臺合作打造綜合性涉農(nóng)服務(wù)平臺。參與者有了完善的知識儲備,何愁“薅羊毛”等破壞游戲規(guī)則的行為出現(xiàn)?可以預(yù)見,個人、平臺、政府的合力才能共同推動農(nóng)村金融能力的提升。

    注重技術(shù)創(chuàng)新

    相較城市消費升級時各平臺在技術(shù)方面的精益求精,受制于農(nóng)村科技水平,新產(chǎn)品的應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠充分。目前,部分服務(wù)機構(gòu)已在嘗試針對不同地域、作物搭建大數(shù)據(jù)庫,近日農(nóng)業(yè)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案的通知》,到2017年底,國家級、省級農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣將率先建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案;2019年底,基本實現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案全覆蓋。技術(shù)的創(chuàng)新,不僅讓生活更加便捷,更能改變業(yè)態(tài),引導(dǎo)市場參與者的生產(chǎn)及消費習(xí)慣,進(jìn)而改變傳統(tǒng)思維方式。

    完善征信體系

    三農(nóng)貸款難主要由于信用體系建設(shè)不全,天生的“短板”讓消費金融企業(yè)在滲入農(nóng)村業(yè)務(wù)時困難重重。農(nóng)戶分散、普遍信用意識不高、消費觀念保守加劇了問題解決難度。針對此,在為居民做金融知識普及和企業(yè)完善自身技術(shù)的同時,應(yīng)注意到農(nóng)村的“圈子現(xiàn)象”,打通線上線下渠道,從更廣的角度獲取信息。在此基礎(chǔ)上,建立健全的風(fēng)控系統(tǒng),隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向集約化,風(fēng)險的控制將會更易于預(yù)期。

    幫主說了這么多,和“場景化”有什么聯(lián)系呢?《報告》中提出,總體來看,我國農(nóng)村金融目前處于傳統(tǒng)機構(gòu)難下沉,新型機構(gòu)難滲入的狀態(tài)。僅僅滿足農(nóng)戶或企業(yè)基本融資需求是不夠的,農(nóng)村“場景+金融”的發(fā)展趨勢將會是由切入場景逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闃?gòu)建場景。如果不能從外部切入,不如深入其中,在內(nèi)部生根發(fā)芽。師博翰提出,“(企業(yè)可以)建立標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營種植體系并找到農(nóng)產(chǎn)品的后續(xù)銷路——即,農(nóng)戶不知道怎么種或者種什么,企業(yè)可以提供全套的服務(wù),打造出標(biāo)準(zhǔn)化種植的場景。”農(nóng)戶需求得到滿足,企業(yè)明晰市場定位,“場景力”讓農(nóng)村金融創(chuàng)新的未來更加廣闊。

     

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