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    票據(jù)理財很安全?沒那么簡單!專業(yè)、風(fēng)控缺一不可

     

     

     

     

    2017-05-12 21:12:32

    隨著網(wǎng)貸行業(yè)進入大浪淘沙般的清洗階段,各路資本的進入意愿明顯減弱。不過,部分專注細分領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺仍具有一定吸引力。比如,主打票據(jù)理財?shù)木W(wǎng)貸平臺正逐步受到青睞。

    不過,記者注意到,P2P平臺開展票據(jù)理財不僅依賴于線下資產(chǎn)端的資源積累,對風(fēng)控技術(shù)也有極高要求。截止目前,國內(nèi)較為知名的P2P票據(jù)理財平臺只有屈指可數(shù)的幾家。

    專業(yè)與風(fēng)控缺一不可

    一般來說,傳統(tǒng)意義上的票據(jù)分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。由于商業(yè)承兌匯票由企業(yè)開具,到期由企業(yè)無條件見票付款,風(fēng)險相對較高。因此,目前涉及票據(jù)理財?shù)钠脚_,大多與銀行承兌匯票相關(guān)。

    對于票據(jù)資產(chǎn)的優(yōu)勢,民投金服CEO陳明指出,“票據(jù)資產(chǎn)具備天然的估值程序,可以做到標(biāo)準(zhǔn)化;其次,票據(jù)具有明顯的流動性;另外票據(jù)具有易變現(xiàn)的特點。票據(jù)法明確規(guī)定銀行匯票到期是由銀行無條件兌付。”

    當(dāng)然,票據(jù)理財并非百分之百安全。

    有業(yè)內(nèi)人士曾指出,票據(jù)理財?shù)闹饕L(fēng)險點在于,首先,最直接的就是承兌人即銀行倒閉、破產(chǎn)(以銀行承兌匯票為例);其次,票據(jù)真實性問題、背書風(fēng)險以及匯票的質(zhì)押手續(xù)與托管問題。最后,還有平臺自身的信用風(fēng)險。

    這意味著,對于投資人而言,在選擇相關(guān)標(biāo)的時,應(yīng)盡量選擇大銀行的承兌匯票。

    但歸根究底,對于票據(jù)真實性、背書風(fēng)險等需要有專業(yè)知識背景才能做出判斷的因素,則依賴于P2P平臺的專業(yè)度及風(fēng)險把控。

    一旦平臺或其團隊不具備足夠的票據(jù)專業(yè)知識,不僅難以獲得投資人的信賴,也會給自身帶來風(fēng)險。比如,2014年,國內(nèi)一家互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)代銷了P2P平臺中匯在線發(fā)行的票據(jù)類產(chǎn)品,隨著到期投資者無法提現(xiàn),才發(fā)現(xiàn)兩款產(chǎn)品相關(guān)的銀行承兌匯票是“假票”,最終只能能由該互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)完成剛性兌付。

    毫無疑問的是,無論平臺投資標(biāo)的是何種類型,良好的風(fēng)控體系仍是決定投資人能否長期信任一家網(wǎng)貸平臺的關(guān)鍵因素之一。

    “民投金服一直致力于將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合, ‘云頂護盾’風(fēng)控體系與‘資產(chǎn)森林’開源平臺是民投金服科技金融體系在風(fēng)控層與資產(chǎn)層衍生出的具體應(yīng)用。二者皆是基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技技術(shù)構(gòu)成的底層架構(gòu)。”陳明介紹說。

    日前,民投金服已取得大同市人民政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會全資子公司大同經(jīng)濟發(fā)展投資有限公司戰(zhàn)略入股,后者占股41%,為民投金服第一大股東。

    謹慎選擇平臺

    幫主了解到,2015年前后,票據(jù)理財一度以低風(fēng)險、較高收益而紅火一時,不僅專注票據(jù)理財?shù)钠脚_數(shù)量增多,一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的網(wǎng)貸平臺也推出相關(guān)產(chǎn)品。其后,個別不具備資質(zhì)的平臺摻雜其中,最終以跑路收尾。2016年則屬于行業(yè)沉淀期。

    值得注意的是,目前國內(nèi)票據(jù)市場空間巨大。中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示,自2016年4月起至2017年1月,票據(jù)融資余額始終在5萬億以上。

    目前市場上,開展票據(jù)理財業(yè)務(wù)的P2P平臺主要有以下幾類:一類是背靠銀行、專業(yè)度較高;二是大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下理財平臺依托流量優(yōu)勢,與票據(jù)中介合作。三是曾在線下長期從事票據(jù)業(yè)務(wù),資源較為豐富。另外,也有一些P2P平臺間或推出票據(jù)理財產(chǎn)品。

    以銀行承兌匯票為例,前兩類平臺的相關(guān)產(chǎn)品年化收益率多在4%—5%左右,第三類平臺的年化收益多在6%以上。

    西瓜理財聯(lián)合創(chuàng)始人卡卡羅特(筆名)曾在網(wǎng)貸之家專欄撰文指出,關(guān)于傳統(tǒng)票據(jù)中介市場的價格,一般情況下正規(guī)國有銀行或者國有股份制商業(yè)銀行開出的銀票買斷價格基本在年化利率4—5%左右,價格非常透明。不過根據(jù)每張票據(jù)的具體細節(jié):包括票面金額的大小,承兌銀行實力的強弱,票據(jù)是否有瑕疵,粘單數(shù)量的多少等等,結(jié)合了各種因素,才能最終確定一張銀票的真實買斷價格。某些帶略微瑕疵、小面額、縣級農(nóng)商行開出的銀票的定價達到7%也屬正常。

    業(yè)內(nèi)人士認為,于普通投資人而言,其所具備的票據(jù)專業(yè)知識有限,單從平臺披露的信息,無從判斷票據(jù)真假。因而如若對票據(jù)理財感興趣,則需謹慎選擇平臺。比如,投前了解所投資的P2P平臺是否長期從事票據(jù)交易業(yè)務(wù),其團隊是否具有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷;還需對票據(jù)來源以及平臺相關(guān)產(chǎn)品是否真正與票據(jù)相關(guān)做出基本判斷。

    另外,也要警惕利率過高的票據(jù)產(chǎn)品,尤其是年化收益率超過15%以上的產(chǎn)品。

    琥珀金融幫

    中國經(jīng)營報旗下垂直于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的全媒體平臺。致力于為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者和投資者提供有價值的內(nèi)容產(chǎn)品。

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