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  • 任風(fēng)云變幻莫測(cè)我仍堅(jiān)守P2P,就是這么任性!

     

     

     

     

    2017-05-04 21:05:32

    如今這個(gè)節(jié)骨眼上,能夠放出堅(jiān)守P2P陣營(yíng)的豪言,除了要有勇氣,還得有點(diǎn)底氣。

    去年以來(lái),金融創(chuàng)新如火如荼,游戲規(guī)則月月更新,于是一眾網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛換了玩法,新金融、Fintech或者資產(chǎn)配置平臺(tái)……總之,就是不愿意叫自己“P2P”。

    當(dāng)全世界都急著和P2P撇清關(guān)系,深圳有家網(wǎng)貸平臺(tái)——中業(yè)興融,卻毫不避諱地向外界宣稱(chēng)會(huì)“堅(jiān)持P2P主業(yè),退出中小企業(yè)項(xiàng)目”。

    “一方面,玩家少了,市場(chǎng)沒(méi)有小。另一方面,我們找到了可以做強(qiáng)做大的垂直細(xì)分領(lǐng)域。” 中業(yè)興融總裁章強(qiáng)十分堅(jiān)定,“我們就是想做P2P,堅(jiān)守細(xì)分市場(chǎng),并且會(huì)做的更規(guī)范、更穩(wěn)健。”

     

    讓資金流入實(shí)體

    章強(qiáng)所說(shuō)的垂直細(xì)分領(lǐng)域,即指社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站和“三農(nóng)”項(xiàng)目。早在去年12月,中業(yè)興融就公開(kāi)表示未來(lái)將重點(diǎn)發(fā)展這兩個(gè)領(lǐng)域。

    從體量來(lái)看,創(chuàng)立于2015年2月的中業(yè)興融,在業(yè)內(nèi)并不十分搶眼,4月10日,平臺(tái)歷史成交量剛剛突破50億元大關(guān)。據(jù)了解,截止2017年2月28日,平臺(tái)所有在庫(kù)資產(chǎn)逾期率為0.14%。逾期金額基本上由第三方進(jìn)件單位承擔(dān)。

    中業(yè)興融今年一季度財(cái)報(bào)顯示,公司仍略有虧損,“還在能接受的范圍之內(nèi),平臺(tái)月?tīng)I(yíng)收將突破一千萬(wàn)。3月,中介服務(wù)費(fèi)、利息管理費(fèi)已達(dá)900多萬(wàn)。我們有信心,公司會(huì)持續(xù)不斷的產(chǎn)生盈利。”章強(qiáng)介紹說(shuō)。

    從公開(kāi)資料來(lái)看,中業(yè)興融算得上是國(guó)內(nèi)首家主打社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站項(xiàng)目的P2P平臺(tái),這不僅緣于平臺(tái)老板早期從事醫(yī)藥行業(yè),具有社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站領(lǐng)域的資源優(yōu)勢(shì),也在于衛(wèi)生服站自身符合P2P標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)。

    在章強(qiáng)看來(lái),醫(yī)療行業(yè)很大,所切入的細(xì)分領(lǐng)域的特性要與金融相關(guān),比如有現(xiàn)金流的零售行業(yè)。而社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站資產(chǎn)優(yōu)良,盈利模式清晰,具有壟斷性和排他性,一個(gè)居委會(huì)只能設(shè)立一個(gè)衛(wèi)生服務(wù)站;國(guó)家醫(yī)改政策給予不少政策紅利;資金流水充裕,且具有可靠還款來(lái)源。另外,一個(gè)衛(wèi)生服務(wù)站需要的融資額度一般在100萬(wàn),符合監(jiān)管規(guī)定。

    關(guān)于資產(chǎn)端來(lái)源的可持續(xù)性,中業(yè)興融向幫主介紹稱(chēng),資產(chǎn)端主要依靠戰(zhàn)略合作方提供,現(xiàn)在的合作方有近60家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站,還在不斷擴(kuò)大規(guī)模。同時(shí),公司也在接洽其他合作方。

    公司方面強(qiáng)調(diào),公司不只是給衛(wèi)生服務(wù)站提供借貸資金,還會(huì)傳輸思想理念。“我們不只是P2P公司,更多是金融服務(wù)公司,希望把這個(gè)項(xiàng)目做大,真正讓資金流入實(shí)體。”

    資產(chǎn)端由合作公司提供,那么平臺(tái)又如何把控具體項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)?幫主了解到,中業(yè)興融只建前端、后端系統(tǒng),還有進(jìn)件、審核系統(tǒng),不直接面對(duì)借款人。由進(jìn)件方(負(fù)責(zé)推薦借款人的資料,通常由其審核后遞給平臺(tái))做實(shí)地調(diào)研和一級(jí)風(fēng)控,平臺(tái)方面只做二級(jí)風(fēng)控。

    同時(shí),對(duì)于合作公司提供的進(jìn)件,平臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)對(duì)其進(jìn)行后臺(tái)審批,核實(shí)所有資料后,最終放入發(fā)標(biāo)池。另外,挑選合作方時(shí),一般先選行業(yè),然后再找合作公司,跟意向公司磨合、打通風(fēng)控系統(tǒng),再試運(yùn)行。試運(yùn)行沒(méi)問(wèn)題以后,合作公司還需要給平臺(tái)交保證金。

    需要提及的是,這種輕資產(chǎn)重風(fēng)控模式不僅為中業(yè)興融所用,不少起家較早、曾以重資產(chǎn)模式為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都意圖向輕資產(chǎn)模式轉(zhuǎn)換。

    農(nóng)村金融那些事兒

    P2P平臺(tái)涉足農(nóng)村金融服務(wù),并不是什么新鮮事。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至去年底,含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量有335家,其中專(zhuān)注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有29家。

    不過(guò),P2P為農(nóng)民提供貸款業(yè)務(wù)的亂象及風(fēng)險(xiǎn)也幾乎同步顯現(xiàn)。“中業(yè)興融只為生活在農(nóng)村、生計(jì)在農(nóng)村的農(nóng)民提供貸款服務(wù)。離開(kāi)了土地的農(nóng)民,沒(méi)有信用成本和違約成本。”章強(qiáng)一語(yǔ)道破業(yè)內(nèi)玄機(jī)。

    據(jù)介紹,中業(yè)興融不做土地流轉(zhuǎn),其提供的農(nóng)貸產(chǎn)品均為信用借款。業(yè)務(wù)覆蓋面是西南地區(qū),主要集中在云南等省份的農(nóng)村。

    對(duì)于借款方的篩選,平臺(tái)遵循“借錢(qián)一定要用來(lái)再生產(chǎn),如買(mǎi)種子、化肥等;設(shè)置借款期限要結(jié)合生產(chǎn)周期,不應(yīng)太長(zhǎng);借款方的生產(chǎn)盈利要能覆蓋借款,”等原則。

    但是,把控資金流向仍是不可忽略的問(wèn)題。幫主心中產(chǎn)生了一個(gè)疑問(wèn),即使貸前根據(jù)借款需求對(duì)借款人進(jìn)行了篩選,但是如何能確保農(nóng)民貸款后一定會(huì)用于再生產(chǎn)?

    中業(yè)興融表示,從借款人貸款到還款,平臺(tái)將持續(xù)把控資金流向。以惠農(nóng)寶為例,前期由借款人填寫(xiě)貸款原由,再通過(guò)貸前實(shí)地考察、訪(fǎng)問(wèn)親友等方式進(jìn)行核實(shí),同時(shí)后期進(jìn)行貸后追蹤。

    章強(qiáng)還向記者透露,惠農(nóng)寶項(xiàng)目做了快兩年,通常平臺(tái)借給一個(gè)農(nóng)戶(hù)3—5萬(wàn),均值3萬(wàn)多。“目前惠農(nóng)寶的逾期率非常低,只有千分之二點(diǎn)五,壞賬只有三筆。逾期往往是由還款不方便造成。壞賬由進(jìn)件方承擔(dān)。”

    當(dāng)然,“三農(nóng)”項(xiàng)目也并非一帆風(fēng)順。幫主了解到,中業(yè)興融的合作方在農(nóng)村推介項(xiàng)目時(shí),也會(huì)遇到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)的誤解甚至阻撓。有關(guān)農(nóng)村金融服務(wù),還需要做出更多探索。

    業(yè)內(nèi)人士指出,當(dāng)政策環(huán)境從一片混亂到整頓規(guī)范,一些所謂的洼地,已經(jīng)被填平,需要去找到自身優(yōu)勢(shì),做有特色的P2P,才有可能突出重圍。

    談及行業(yè)內(nèi)對(duì)P2P的冷淡,章強(qiáng)直言:“你說(shuō)你不是,你就不是了么?對(duì)內(nèi)對(duì)外都要正視這個(gè)問(wèn)題,于我們而言,一直以來(lái)就是做P2P,我們選擇專(zhuān)注。”

    在章強(qiáng)看來(lái),轉(zhuǎn)型做科技金融并沒(méi)有想象中容易,“業(yè)內(nèi)真正有大數(shù)據(jù)的公司只有屈指可數(shù)的幾家,沒(méi)有場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和積累,如何能做大科技呢?”

    琥珀金融幫

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