作者 | 夏心愉

   出品 | 愉見財經(jīng)

阿里旗下螞蟻金服所主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行日前召開了董事會，會上通過了幾項高層人事調(diào)整安排。

- 網(wǎng)商銀行董事長一職：螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任，由螞蟻金服總裁胡曉明接任； - 網(wǎng)商銀行行長一職：黃浩將卸任，原副行長金曉龍升任。

 

當(dāng)然按照規(guī)定和流程，這些決議還有待監(jiān)管部門批準(zhǔn)。

 

對于即將卸任網(wǎng)商銀行董事長的井賢棟，據(jù)稱他未來會站在更高層面聚焦在螞蟻金服的戰(zhàn)略。螞蟻金服去年完成了140億美元的融資，旗下的支付寶已是全球活躍度第一的非社交類APP，全球用戶數(shù)超過10億。顯然，井賢棟有更大的戰(zhàn)略要去奔赴。

 

至于繼任者人選，回看2015年井賢棟出任網(wǎng)商銀行董事長時，也是時任的螞蟻金服總裁，那這次由現(xiàn)任的螞蟻金服總裁胡曉明接棒網(wǎng)商銀行董事長一職，也沿襲了這一慣例。

 

對于即將卸任網(wǎng)商銀行行長的黃浩，據(jù)“愉見財經(jīng)”打探，他不會離開螞蟻金服體系，并且還會在體系內(nèi)有更重要的職位。

其人

Y

胡曉明花名孫權(quán)。一聽這花名就知道他是公司“老兵”了。

 

孫權(quán) 胡曉明

胡曉明此前曾在建行杭州分行和光大銀行任職，于2005年加入阿里巴巴，是阿里金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)始元老之一，參與了從支付寶到螞蟻金服建立的整個過程，曾擔(dān)任螞蟻金服的首席風(fēng)險官。2014年胡曉明出任阿里云總裁，2018年11月，其從阿里云回歸，接任井賢棟出任螞蟻金服集團(tuán)總裁。

 

而即將升任行長的金曉龍，據(jù)我們打探，是個水瓶座。都說水瓶男的特征是腦速快，在螞蟻金服內(nèi)網(wǎng)，“思維敏捷”就是很多員工給金曉龍貼的標(biāo)簽，而除此之外，還有“接地氣”、“沒架子”這樣的評價。

穆思 金曉龍

金曉龍擁有豐富的銀行從業(yè)和小企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗。公開資料顯示，他曾任平安銀行總行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部/小企業(yè)金融事業(yè)部總裁，深圳發(fā)展銀行/平安銀行總行公司產(chǎn)品與現(xiàn)金管理部總經(jīng)理，深圳發(fā)展銀行總行大客戶部總經(jīng)理，公司銀行部總經(jīng)理助理等職。

 

大家對金曉龍“接地氣”的印象，從前兩天他在某公開場合的表態(tài)——被同事們戲稱為他給自己定的第一個KPI里，就可見一斑。金曉龍關(guān)心的是諸如路邊的包子鋪、菜市場的小攤主這樣的“下沉”群體。他信誓旦旦，要在未來3年內(nèi)，讓中國所有（符合資質(zhì)的）個體戶、路邊攤，都能貸到款。

 

眼下金曉龍即將升任行長了，路邊攤小業(yè)主們以后貸款這事兒，看來是穩(wěn)了。

 

至于“沒架子”，“愉見財經(jīng)”在某次采訪時發(fā)現(xiàn)了一個神奇的現(xiàn)象，作為高層，金曉龍的辦公桌竟然是一張非常簡單的會議桌?。ㄊ聦嵣暇瓦B行長黃浩的辦公室也是個會議室，還擺著投影儀。）這辦公配套會讓人更容易聯(lián)想起科技創(chuàng)業(yè)公司，和我們概念里的銀行該有的裝修高雅、沙發(fā)氣派、風(fēng)水配套的“行長室”，實在相差甚遠(yuǎn)。

 

再說一個曾讓我大跌眼鏡的細(xì)節(jié)。既然行領(lǐng)導(dǎo)的辦公室里擺著張會議桌、還有投影儀，那如果行領(lǐng)導(dǎo)正好出去開會辦業(yè)務(wù)啥的，辦公室空出來，底下需要開業(yè)務(wù)會的員工真會不請自便地跑領(lǐng)導(dǎo)辦公室就開上會了。

 

行長黃浩剛從建行到網(wǎng)商時還驚到過一次，他出去辦完事回來，看到辦公室里烏央央坐了一堆人在討論業(yè)務(wù)呢。后來他也就習(xí)慣了，干脆“開放”辦公室了。

 

再說到現(xiàn)任行長黃浩。1974年生人的黃浩在金融圈里，早年有個“武大才子”的名氣，畢業(yè)后進(jìn)入建行系統(tǒng)工作，35歲時就已經(jīng)是建行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理，是當(dāng)時最年輕的領(lǐng)導(dǎo)層，也是建行后備干部。2016年黃浩加入螞蟻金服，任副總裁。

眾城 黃浩

和很多領(lǐng)導(dǎo)做起演講中氣十足的范兒不同，采訪中我對黃浩的印象是娓娓道來，甚至如果場地大了，還會覺得他音量偏低。他喜歡在業(yè)務(wù)邏輯和案例里講問題：做了什么、要做什么，愛用數(shù)據(jù)和動詞說話，很少使用形容詞。

 

除了“開放”辦公室的細(xì)節(jié)，有一名小員工跟“愉見財經(jīng)”講，讓他覺得“眾城”（黃浩的花名）最充滿人格魅力的一件小事，是他剛進(jìn)網(wǎng)商銀行不久時有次見到黃浩，出于恭敬，他理所當(dāng)然地稱對方為“黃行”，未料卻被糾正，對著大領(lǐng)導(dǎo)要直呼其花名“眾城”。

 

這一點，和辦公室變身會議室的細(xì)節(jié)，截然不同卻又如出一轍：其實都是一種企業(yè)文化上的包容與開放。在這種氛圍下時間久了，這名員工覺得這已經(jīng)不僅僅是黃浩的人格魅力，也是網(wǎng)商銀行相對純粹的人際關(guān)系場在散發(fā)魅力。管理上的等級仍然嚴(yán)明，依靠清晰有效的考核機制推動；而人際間的等級并不那么強，用花名能和領(lǐng)導(dǎo)同事之間距離更貼近，反而提高了溝通和辦事效率。

 

但包容和開放，并不代表閑散和舒適。恰恰相反，據(jù)說公司里多得是工作狂。

 

前些時候董事長井賢棟在北京開會，我的一個朋友在場。據(jù)他說，在送走了到會的監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)后，井賢棟居然在大會散會后，直接拉著一撥人就地連軸轉(zhuǎn)，再開公司會。

 

“那種當(dāng)場要拿方案的效率，那股子拼勁兒，真是讓外人汗顏啊?！蔽遗笥迅锌?/span>

 

還記得黃浩曾用“魚歸大?！毙稳葸^他在網(wǎng)商銀行工作的感受，有一次，幽默的他冷不丁自嘲了一下，說自己已經(jīng)變成“胖魚”了，比之前重了十幾斤，都是沒時間運動給惹的。當(dāng)我們問及黃行長為啥擠不出時間，他答：“每天晚上十一、二點下班，那叫‘早’的，就算能這樣‘早’下班，睡覺也要凌晨兩點了?！?/span>

 

每次采訪網(wǎng)商銀行，身旁總有媒體同行們?nèi)滩蛔「锌骸斑@里的行領(lǐng)導(dǎo)都好年輕哦”。

 

是。年輕的代名詞，就是很“燃”啊。

 

其業(yè)

Y

他們一棒接一棒，都在“燃”些啥呢？

 

2015年，首批五家民營銀行之一的網(wǎng)商銀行成立。從最開始，這家銀行就明確要服務(wù)貸款需求在100萬元以下的小微企業(yè)群體——這意味著他們從一開始就擼起袖子給自己選了最苦的活、最難的路。

而且這一路，他們不止一次表示過不注重短期盈利，重點關(guān)注服務(wù)客戶數(shù)和用戶滿意度。

 

客戶數(shù)的目標(biāo)可是很高的。成立的那一年，馬云就下了“5年內(nèi)服務(wù)1000萬小微”的軍令。5年，就意味著到2020年要完成，那到目前為止做得如何了呢？

 

去年6月，在網(wǎng)商銀行成立三周年的大會上，該行宣布已經(jīng)提前完成了任務(wù)。6月末的具體數(shù)據(jù)是：該行為1042萬小微企業(yè)提供便捷高效的金融服務(wù)，累計為用戶提供資金1.88萬億元。

 

 

到了2018年末，該行已累計為超過1500萬小微企業(yè)提供了超過2萬億元的貸款，僅2018年一個自然年就為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經(jīng)營者。

 

幫大家理一下，螞蟻金服雖然也向C端用戶提供信貸，但這塊業(yè)務(wù)是附著在支付寶APP產(chǎn)品“借唄”、“ 花唄”中的，并不進(jìn)入網(wǎng)商銀行財務(wù)報表。所以網(wǎng)商銀行的客戶，就是“下沉”的小微，從2017年財報來看（因2018年財報暫未公布），戶均貸款余額僅2.8萬元，貸款者為小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，農(nóng)村用戶涉農(nóng)貸款戶等。

 

寫到這里，大家一定會關(guān)心這類貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。2017年末，網(wǎng)商銀行貸款不良率為1.23%，可對比的相近時間段（2018年3月末）數(shù)據(jù)是，我國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率2.75%。而且，全行業(yè)的戶均數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)商——網(wǎng)商的小微，那是真小。

 

提前了兩年完成“1000萬小微”的目標(biāo)后，網(wǎng)商銀行給了自己一個新目標(biāo)：推出“凡星計劃”，與金融機構(gòu)共享“310”模式，以“開放”的方式服務(wù)3000萬小微企業(yè)。

 

所謂“310”，是網(wǎng)商銀行的標(biāo)志性貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)，這是網(wǎng)商銀行可以賦能給金融機構(gòu)的線上數(shù)據(jù)和決策優(yōu)勢。而合作機構(gòu)們具有的資金端優(yōu)勢，又彌補了所有互聯(lián)網(wǎng)銀行都有的短板。

 

有米下炊，就能為更多的人做更多的飯。今年3月1日，金曉龍在北京透露，目前他們已與超過400家金融機構(gòu)實現(xiàn)合作，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)還在持續(xù)增長。

 

這種從體系內(nèi)的服務(wù)，到生態(tài)圈的開放，也演化出了網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略升級——從1.0，到2.0。

 

1.0時代的初期，網(wǎng)商銀行的探索是從螞蟻生態(tài)內(nèi)部、借助阿里在小微商戶B端服務(wù)天然的優(yōu)勢起步的，那里有前期積累的用戶信息和數(shù)據(jù)。

 

慢慢的，網(wǎng)商銀行開始借船“支付寶”移動支付的下沉去往小微的藍(lán)海，將銀行服務(wù)范圍拓展至阿里生態(tài)外，接入更多線下小微商戶。

 

在整個1.0的過程中，網(wǎng)商銀行已將從獲客到風(fēng)控以及貸后的全流程打磨成熟。

 

也正是因為這些基于機器學(xué)習(xí)和更優(yōu)越的算法，網(wǎng)商銀行才形成了一套相較傳統(tǒng)銀行顯得特別的模式：借助數(shù)據(jù)而不是人力，從而有了上文中提到的“310”模式。

 

2.0的時代，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在打開自己、進(jìn)行賦能、行業(yè)共生的時代，螞蟻金服也弄潮之巔，將to B服務(wù)、開放平臺等整體戰(zhàn)略進(jìn)一步遷移至小微金融業(yè)務(wù)上。

 

說回到上文里金曉龍的那個“讓路邊攤都貸到款”的自定KPI。你可以想見，以前這些路邊包子鋪、菜場小攤主們，是連刷銀行卡的POS機都裝不上的小業(yè)主，在傳統(tǒng)視角里，他們既缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保，外界對他們的資金流和經(jīng)營情況又摸不清，因此很難判斷他們的信用狀況。但后來，一旦他們收款用上了支付寶企業(yè)“二維碼”，數(shù)據(jù)隨之而來，網(wǎng)商銀行強大的金融滲透力便會打開。

 

所謂大數(shù)據(jù)和用戶畫像，其實并不玄乎。網(wǎng)商銀行通過采集線下商戶的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等信息，為這些線下商戶授信。

 

不僅如此，借助于螞蟻乃至合作伙伴們的服務(wù)體系，客戶們可裝備上數(shù)字化的經(jīng)營手段，除了貸款，還可獲得諸如經(jīng)營分析、財務(wù)管理、理財、保險等多維體驗。

 

在這樣的發(fā)展路徑之下，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)并仍在保持快速擴張。

 

在這樣的發(fā)展路徑之下，金曉龍接棒2.0時代的網(wǎng)商銀行。