今天互助君嘗試通過大家最關(guān)、最常問的“十個”網(wǎng)絡(luò)互助問題，通過問答的形式來闡述網(wǎng)絡(luò)互助。

一、網(wǎng)絡(luò)互助是什么？

網(wǎng)絡(luò)互助是什么這個問題，我們需要先從容易混淆視聽的互助金融開始。

1、互助金融

所謂的互助金融本質(zhì)上就是金融傳銷，基本的模式是個人出資一定金額后，可以開始發(fā)展下線，然后達到一定標準后可以獲得高額的現(xiàn)金回報?；ブ鹑诋a(chǎn)生的時間早、傳播速度快，所以很多人特別是消費者容易把金融傳銷與網(wǎng)絡(luò)互助混淆。金融傳銷常見的平臺包括：MMM，YBI，莫里斯，CNC，波士頓、二元期權(quán)等。

2、網(wǎng)絡(luò)互助

本文所述的“網(wǎng)絡(luò)互助”是指，所有會員基于大家約定的權(quán)利與義務關(guān)系，依托互聯(lián)網(wǎng)建立起來的，以抵抗大病和意外事件的救助體系?；颈憩F(xiàn)為，每個會員加入后先交納10元左右的費用，當任何一個會員（含本人）發(fā)生大病或意外事件后，所有人均攤幫助受害人。2011年是網(wǎng)絡(luò)互助的元年，2016年是網(wǎng)絡(luò)互助的爆發(fā)年。主要的網(wǎng)絡(luò)互助平臺包括：抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟、17互助、水滴互助、眾托幫、同心互助社、壁虎互助、斑馬社等平臺。

互助君也很奇怪，百度搜索“互助”為什么出來的都是金融傳銷，而不是正能量的網(wǎng)絡(luò)互助，估計這也在一定程度上造成了金融傳銷與網(wǎng)絡(luò)互助的混淆。

二、網(wǎng)絡(luò)互助安全嗎？

安不安全，其實是個大問題，籠統(tǒng)的來回答安不安全，太難了?；ブ鸾鉃樗膫€方面來回答：

1、 會不會跑路

 

互助君認為網(wǎng)絡(luò)互助不會出現(xiàn)跑路潮

第一、網(wǎng)絡(luò)互助的單人付費金額太低，沉淀資金太少，想跑路的人不會來玩這種模式，有更多好玩來錢快的方法。

第二、從網(wǎng)絡(luò)互助當前的行業(yè)自律程度來看，行業(yè)自律做的還不錯，從業(yè)者還是有一定的職業(yè)操守和事業(yè)心的。

第三、幾個大的互助平臺，已經(jīng)獲得了頂級VC的投資，各種品牌背書綁定在一定。

第四、創(chuàng)業(yè)者出身都不錯，同心互助是海豚瀏覽器的創(chuàng)始團隊、水滴互助是美團的早期員工、17互助是阿里金融的創(chuàng)始團隊。牛人，都是比較珍惜個人信用的。

2、 出事故了能不能賠

在1-2年內(nèi)，top的幾家平臺出事故后，應該都能獲得補償，兩個方面的判斷：

第一、抗癌公社、e互助基本經(jīng)過了一個年度以上的賠付周期，當前還能基本維持足額賠付，所以機制還算是比較健康的。

第二、水滴互助、17互助、同心互助社，分別完成了5000萬、5000萬、3000萬的融資。即使還沒經(jīng)歷過賠付案例，但是真有賠付平臺為了維護會員聲譽也應該會采取一些措施做到足額賠付。

當然，1-2年后能否繼續(xù)健康運轉(zhuǎn)，一定會出現(xiàn)兩極分化，最關(guān)鍵的是看哪個平臺能在風險管理上做的更好，不斷降低用戶費用支出，提高續(xù)費率。同時，在商業(yè)化探索上最先取得成功，獲得VC的不斷支持。

3、 會不會經(jīng)營不善，關(guān)門

關(guān)于這個問題，互助君的回答估計又要得罪一批創(chuàng)業(yè)者了。接下來的的半年內(nèi)，100多家互助平臺一定會有60家以上的互助平臺因為拿不到融資，會出現(xiàn)經(jīng)營不下去的問題。

但是，網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)門的方式不會跟P2P一樣，老板發(fā)個公告然后捐款跑了。因為關(guān)門的互助平臺真實的會員數(shù)基本都很難超過1萬，沉淀資金在10萬以內(nèi)，創(chuàng)始人不會以為這點錢而壞了自己的名聲。最有可能出現(xiàn)的是如下兩種情況：

第一、清退，全額退款

第二、找一家實力較雄厚的平臺接管?；ブJ為此種可能性比較大。

所以，消費者也不用太擔心真的碰到平臺經(jīng)營不善的問題。當然，早期的選擇還是比較重要，至于哪幾個平臺比較靠譜，可以參考互助君第十個問題。

4、 會不會被監(jiān)管機構(gòu)叫停？

關(guān)于會不會被監(jiān)管機構(gòu)叫停，可以從三、四、五等三個問題找到答案。

三、網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險？

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險或者說是不是相互保險，互助君的觀點如下：

網(wǎng)絡(luò)互助雖然在價值體現(xiàn)上都是表現(xiàn)為概率事件造成的損失進行現(xiàn)金補償，在具體的操作實現(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)互助也與保險近似。

但是網(wǎng)絡(luò)互助不是保險、也不是相互保險，網(wǎng)絡(luò)互助在運作機制、責任形式、資金關(guān)系、組織形式上與保險存在明顯的差異，且網(wǎng)絡(luò)互助沒有明確的保險人，沒有任何個人或者組織對會員承擔賠償責任，這是網(wǎng)絡(luò)互助區(qū)別于保險的根本性因素。

四、網(wǎng)絡(luò)互助是非法集資嗎？

關(guān)于是否涉嫌非法集資，可以先來看一下相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對于非法集資的定義。根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動中有關(guān)問題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

從該定義中可見的是，非法集資的顯著特征是一定期限內(nèi)給予還本付息或回報。網(wǎng)絡(luò)互助沒有回報機制，唯一的給付是基于個人事件損失的補償，并且基本遵循不可獲利的基本特征。所以，網(wǎng)絡(luò)互助不涉及非法集資。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助的加入費用基本都是在10元左右，沒有哪個組織會做10塊錢的非法集資生意。

當然，MMM，YBI，莫里斯，CNC，波士頓、二元期權(quán)等金融傳銷模式涉及非法集資，在第一個問題互助君已經(jīng)說明白了，這是金融傳銷。

五、網(wǎng)絡(luò)互助合法嗎？

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是否合法，互助君說了不算。不過互助君查閱了相關(guān)法律法規(guī)，暫時沒有找到網(wǎng)絡(luò)互助不合法的相關(guān)說明。所以關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是否合法的問題，應該站在網(wǎng)絡(luò)互助的社會價值和可能產(chǎn)生的不穩(wěn)定因素來看，未來監(jiān)管是會叫停、還是規(guī)范、還是鼓勵這個領(lǐng)域。

1、從社會價值來看

網(wǎng)絡(luò)互助的直接價值是解決個人的大病和意外事故，是社保和商保的補充，從過去幾年運營的情況來看，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)幫助了200個受害家庭，累計籌集了2000萬的互助金，社會正面價值已經(jīng)在逐步放大。當然，一定有部分創(chuàng)業(yè)者想顛覆保險行業(yè)，話說回來如果用先進的保障方式替代落后的保障方式，未嘗不是一件好事情。

2、 從社會負面來看

網(wǎng)絡(luò)互助人均繳納的保證金比較低，一般在10元左右，平臺沉淀資金非常小。即使出現(xiàn)平臺經(jīng)營不善，也不至于出現(xiàn)給消費者帶來大額的直接經(jīng)濟損失。另外，網(wǎng)絡(luò)互助沒有金融傳銷的返利機制，沒有利益導向讓行業(yè)走向負面。

綜上，互助君認為網(wǎng)絡(luò)互助是一件價值正面、負面影響幾乎沒有的事業(yè)，監(jiān)管一定不會叫停，未來基于行業(yè)自律建立相關(guān)的監(jiān)管體系還是大勢所趨。

六、網(wǎng)絡(luò)互助是公益嗎？

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是不是公益or慈善，互助君的答案是明確的，網(wǎng)絡(luò)互助不是公益也不是慈善。慈善的核心標志是需要有“捐贈財產(chǎn)或者提供服務”，在網(wǎng)絡(luò)互助體系會員之間履行的是基于公約的相互幫助的行為。

當然，不是慈善并不能否定網(wǎng)絡(luò)互助的社會意義，慈善的力量是有限的、人的圣母心也是有限的，如果能夠用商業(yè)化的方式徹底解決慈善需要解決的問題，也是善莫大焉。

當前，部分互助平臺在借公益或慈善的名義在做推廣，也僅僅是為了站在道德的制高點借力，資本進場的結(jié)果一定是最終商業(yè)化。

七、一人參加多個網(wǎng)絡(luò)互助平臺是不是可以同時申請賠付？

當前，各互助平臺基本都是采取定額賠付的方式，所以理論上參加多個網(wǎng)絡(luò)互助平臺，都可以同時獲得賠付。只有少部分平臺采取的是實報實銷制度，但是如果只有一家采取實報實銷，先申請實報實銷平臺的賠付，其他定額賠付平臺的賠付可以照樣申請不受影響。

當然，互助君不認同這種規(guī)則制定。網(wǎng)絡(luò)互助主要還是解決個人的基本風險保障訴求，如果一人加入多個互助平臺，都可以獲得賠付，那么比如加入10個互助平臺，每個平臺獲得30萬賠付，累計就可以獲得300萬的賠付。這就讓互助變成跟商業(yè)保險一樣，有極大的獲利的空間，各種欺詐風險、道德風險就會出現(xiàn)。

因此，互助君建議各平臺之間，需要逐步建立行業(yè)組織，商討各平臺間的協(xié)同問題。保險公司踩過的坑，你們就沒必要再踩了。

八、網(wǎng)絡(luò)互助的風險管理靠譜嗎？

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風險管理方式，從現(xiàn)在的狀態(tài)來看基本是借鑒了保險公司的風險管理邏輯，比如說：產(chǎn)品設(shè)計、等待期制度、互助公約近似保險條款、委托第三方實地勘察等。

所以，整體來看網(wǎng)絡(luò)互助的風險管理還是靠譜的，但是還談不上卓越，各位老板們嘴上常說的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈貌似還沒真正發(fā)力到實處。

九、網(wǎng)絡(luò)互助未來的盈利模式是什么？

關(guān)于互助平臺未來的盈利模式是什么，互助君現(xiàn)在真的沒能力去回答這個問題，估計很多創(chuàng)業(yè)者也沒想清楚。未來的盈利模式可以大到保險業(yè)的一切盈利方式，都可能會是網(wǎng)絡(luò)互助的盈利方式；也可能會小到只能靠流量去變現(xiàn)。

當然，這一切當前都不重要，特別對于消費者來說。因為VC足夠看好這個行業(yè)，一定會有不斷的資金進來，雖然不至于下紅包雨，但是互助平臺在未來的1-2年內(nèi)不需要有盈利來支撐公司的運營，VC都會買單。

互助君曾經(jīng)答應過，會來認真聊聊網(wǎng)絡(luò)互助未來的盈利模式是什么，11月份再來深聊吧，容我再學習1個月。

十、您覺得哪些互助平臺比較靠譜？

關(guān)于那些互助平臺比較靠譜，實在沒法用客觀的標準去衡量?？梢源笾聫膬蓚€維度來看：

第一、抗癌公社、e互助基本經(jīng)過了一個年度以上的賠付周期，當前還能基本維持足額賠付，所以機制還算是比較健康的。

第二、水滴互助、17互助、同心互助社，分別完成了5000萬、5000萬、3000萬的融資，資本市場比較認可的團隊，從融資的情況來看，這3家新成立的平臺會能夠比較穩(wěn)健的運營下去。

來源：全民互助時代