正在會議室與客戶討論銀行存款，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》就頒布了，認(rèn)真學(xué)習(xí)討論后，發(fā)現(xiàn)指引還是有很多亮點和值得關(guān)注的地方，咱們一一討論。

商業(yè)銀行而言，是重大利好

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的出臺本身就意味著：監(jiān)管層給出了行為規(guī)則，商業(yè)銀行只需照章辦事即可。何樂不為？！

我們預(yù)計各地符合條件或者創(chuàng)造條件的商業(yè)銀行都會認(rèn)真考慮這塊市場，直接殺入，尤其是在目前銀行自身競爭激烈的現(xiàn)實下。

指引中“定義”多，就是為了防止法律風(fēng)險

指引一開始就給出了四個定義，將“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)借貸資金”、“委托人”、“存管人”給出了清晰定義，界定清楚內(nèi)涵和外延，才能讓市場參與人和金融消費者知道行為的邊界。

我們來看“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)”的定義：商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。還專門補(bǔ)了一句，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

什么樣的P2P才能“作為委托人”接入

銀行存管呢？

答案比較“狠”，指引用了著名的合同詞匯“包括但不限于”，這個詞匯的意思是：必須包括如下幾項，但還可能有其他的，可以添加。必須包括哪些呢？工商執(zhí)照、地方金融辦本案完成、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。絕妙的“等”字，您懂的。

P2P在銀行存管中的義務(wù)有哪些？

嚴(yán)格按照指引第九條，委托人應(yīng)該履行如下職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；

（二）組織實施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息；

（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；

（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；

（五）組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果；

（六）履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)；

（七）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同（以下簡稱存管合同）約定的其他職責(zé)。

七條義務(wù)在其他網(wǎng)貸文件中基本都有體現(xiàn)，略有特殊之處是：反洗錢義務(wù)和每日與存管人核對財務(wù)，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。颯姐以前見過手工對賬，不忍回憶，請腦補(bǔ)。

存管銀行履責(zé)，也是“留取證據(jù)”的過程

根據(jù)指引第12條，存管銀行要履行10條義務(wù)，這些義務(wù)的履行也是一路留痕的過程。

第一款實際上是給了存管行確定自己“接入門檻”的權(quán)利；第二款是教給銀行如何把專門賬戶和子賬戶區(qū)分清晰；第三款是提醒“授權(quán)指令”才是啟動指令，不得亂來；第四款是記錄資金流轉(zhuǎn)情況；第五款每日核對，雙方確認(rèn)；第六款定期提供存管報告；第七款檔案合同留存五年；第八款資金安全要注意，不能外包；第九款加強(qiáng)借款人與出借人的信息管理，留痕；第十款萬能的“其他條款”。

（一）存管人對申請接入的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù)；

（二）為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；

（三）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；

（四）記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況；

（五）每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對；

（六）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告；

（七）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；

（八）存管人應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作；

（九）存管人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；

（十）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責(zé)。

P2P與存管銀行解約成本高

網(wǎng)貸平臺與存管銀行解約成本高的依據(jù)來源于：指引第十四條“委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)”。

與過往一家網(wǎng)貸平臺連接N個支付公司的情形大不相同，甄別成本高，一旦選擇錯誤，“離婚”成本巨大，且不說錢財，耽誤投資人提現(xiàn)的罪責(zé)，誰也擔(dān)不起。

雖然極力撇清關(guān)系，金融消費者不一定買帳

就辦案經(jīng)驗來看，金融消費者并非不知道法律規(guī)定和規(guī)則內(nèi)容，但他們就是賭一把，看銀行會不會給一些補(bǔ)償款。

雖然指引第二十條、第二十一條極力撇清關(guān)系，存管人不承擔(dān)借款項目、交易信息的真實性審核責(zé)任，不對P2P數(shù)據(jù)真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)，且除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳，但我們認(rèn)為真實世界中，這也許是某些金融消費者“視而不見”的條款。

銀行要潔身自好，切勿與“拉存款”掛鉤

今天客戶也透露某銀行要求，他們公司存5000萬在其銀行即可優(yōu)先辦存管。這與指引第二十三條的規(guī)定相違背，存管人與委托人平等協(xié)商存管服務(wù)費，不得開展捆綁銷售、變相收取不合理費用等。希望某些從業(yè)機(jī)構(gòu)潔身自好，切勿以身試法。

逾期未改，處罰措施不明晰

整改期給了6個月，但超過期限怎么辦？指引指到了上位法，而上位法的規(guī)定都是原則的，只是處罰+構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任。