我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在近20多年間得到了高速發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大改觀，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也得到了極大提高。但在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐這一影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的毒瘤也隨之出現(xiàn)并愈演愈烈。

保險(xiǎn)詐騙犯罪在所有詐騙犯罪中的比例從上世紀(jì)80年代末的2%上升到2000年的9.1%。大量的保險(xiǎn)欺詐案件不僅極大地影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也侵害了廣大保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或第三方采取隱瞞事實(shí)、虛構(gòu)、制造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因，以及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，夸大損失程度等手段騙取保險(xiǎn)金的行為。

保險(xiǎn)欺詐具有隱蔽性強(qiáng)、危害性大等特點(diǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)欺詐者作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人時(shí)，與保險(xiǎn)人之間存在著合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)欺詐行為往往被合法的保險(xiǎn)合同所掩蓋，難以引起社會(huì)公眾和保險(xiǎn)人的懷疑。

目前壽險(xiǎn)欺詐案件較多，在人壽保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)中，存在投保人、被保險(xiǎn)人自身或受益人人為地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷害和殺害，或偽裝第三者殺人和自然死亡，或偽裝交通事故和其他意外事故死亡；有的被保險(xiǎn)人自殘，或投保兩年后自殺。此類(lèi)案件具有很強(qiáng)的社會(huì)危害性，且在近幾年呈上升趨勢(shì)。

另外，受益人在明知未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情形下向保險(xiǎn)公司謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，并通過(guò)采用移花接木、冒名頂替，偽造、編造相關(guān)的證明資料和其他證據(jù)等方式以騙取保險(xiǎn)金。

有些受益人故意將導(dǎo)致事故發(fā)生的不屬于保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的實(shí)際原因加以隱飾，向保險(xiǎn)公司虛構(gòu)事故發(fā)生的原因以騙取保險(xiǎn)金。此類(lèi)案件的發(fā)生頻率也很高。

雖然保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式很多，但其通常有一些共同的規(guī)律可循，如保單承保后短期內(nèi)即發(fā)生保險(xiǎn)事故、受益人異常頻繁地催促保險(xiǎn)公司結(jié)案、連續(xù)在多家公司投保高額保險(xiǎn)、選擇低保費(fèi)高保障的險(xiǎn)種、投保金額與其財(cái)務(wù)狀況不符、事故發(fā)生很長(zhǎng)時(shí)間后索賠而又無(wú)法提供合理解釋、對(duì)事故描述不清且缺乏見(jiàn)證人等。

打擊保險(xiǎn)欺詐不僅僅是保險(xiǎn)公司的職責(zé)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、專(zhuān)業(yè)鑒定組織、社保中心、專(zhuān)業(yè)調(diào)查公司等均應(yīng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，加強(qiáng)信息溝通與協(xié)作，共同遏制保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生，保障社會(huì)穩(wěn)定和保險(xiǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

(作者單位：中國(guó)政法大學(xué))