文/圖 記者吳倩

案例：

A女士看著自己人生中第一份保險，卻打心底兒覺得不“保險，卻A女士日前投保了一款重大疾病保險附加一款醫(yī)療保險，分20年繳納保費，每年交納保費5000余元。

A女士在約見代理人看完產(chǎn)品的介紹資料后，覺得產(chǎn)品正合自己心意。但讓A女士感到頗為沒底兒的是，在自己準(zhǔn)備簽約購買時，代理人只出具了兩張紙讓自己簽字，一張是投保單，一張是轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，投保單上根本沒有具體的合同條款。而當(dāng)A女士要求拿到具體的保險合同再簽投保單時，卻被告知，簽完投保單再看合同是“行規(guī)”

真是行規(guī)？還是代理人推諉自己的措辭？A女士向本報投訴稱，自己所經(jīng)歷的保險購買過程，至少存在兩大問題：一是自己在簽保單前，竟然根本都看不到要簽的合同；二是寫明保險條款的保險合同是在簽訂投保單以后，才跟投保單附在一起拿給自己，即使代理人事先有條款給自己看，誰又能保證最終合同里的條款跟代理人說的、給自己看的都是一模一樣？

保險公司說法：

先簽投保單后拿合同很普遍

記者就此采訪了一些保險公司從業(yè)人員后發(fā)現(xiàn)，原來投保人先簽訂投保單，經(jīng)保險公司同意承保后，再拿到保險合同竟然是行業(yè)普遍現(xiàn)象。

中國人壽保險公司人士向記者介紹道，買人壽保險一般的投保流程是，保險代理人根據(jù)投保人的保障需求，出示保險產(chǎn)品的宣傳彩頁等相關(guān)資料向投保人推薦、介紹相關(guān)的保險產(chǎn)品。如果投保人有投保的需求，填寫投保單、銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書等資料正式向保險公司提出購買保險的要約。

接下來如果保險公司核保沒有問題，同意承保并且扣除了首期保費后，才會出具承保憑證——保險合同，這時保戶與保險公司的法律關(guān)系成立。

“全行業(yè)沒有一家公司會強制規(guī)定代理人必須要在保戶簽訂投保單前向保戶出示條款?！绷硗庖患抑匈Y保險公司人士則如是向記者表示。

但是如果保戶主動要求了解合同條款，該人士稱，保險代理人通常會有一本公司產(chǎn)品的介紹，里面雖沒有合同的完整條款，但保險利益、免責(zé)條款、費率等相關(guān)產(chǎn)品的合同“要件”多已齊備。

而友邦保險公司的一名代理人則告訴記者，雖然投保人在簽訂投保單前看不到自己的保單，但是，部分保險代理人會有通用的格式條款，可供投保人參考。

法律觀點：

存在被誤導(dǎo)的風(fēng)險

廣東圣和勝律師事務(wù)所孫高峰律師向本報記者表示，人壽保險條款為保監(jiān)會審查過的統(tǒng)一的格式化的條款，條款被竄改的風(fēng)險不大。但是，由于保險合同涉及投保人的重大利益，一些重要條款在保險合同中是被加黑、強調(diào)投保人特別關(guān)注的，如果投保人沒有看到正式的合同或者通用的格式條款，只看宣傳單張，存在被嚴重誤導(dǎo)的風(fēng)險。

一是，一些保險產(chǎn)品的宣傳單張中往往只有一些對投保人有利的條款，卻不提“免責(zé)條款”等對投保人不利的內(nèi)容；二是，宣傳單張中涉及的內(nèi)容并不具法律效力，并沒有法律約束力。

孫高峰律師建議投保人，在簽訂投保單之前要盡量看到通用的格式化條款。

專家支招一

要注意了解保險合同“要件”

保險責(zé)任。通俗講就是買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么。如身故、全殘給付，即有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司會怎樣賠付；重大疾病給付，即首次患約定的哪種重大疾病，保險公司會如何支付理賠金額；滿期給付，即合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，會如何給付滿期保險金。

責(zé)任免除。指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的。

保費繳納。條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

保險金的領(lǐng)取。一旦發(fā)生保險事故后，客戶應(yīng)如何及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等，以免錯失良機。

其次，勿盲信。切不可輕信代理人的口頭承諾，如對一些保險利益或責(zé)任免除等存疑，可以向代理人索要相關(guān)保險條款，并將代理人所說的內(nèi)容與條款對照。而且，投保時要明確自己的需求,是否真的需要這份保險？切忌被代理人拉進“和銀行存款比收益”的陷阱里。

專家支招二

用好10天猶豫期

投保人在拿到保險合同后，有10天的“猶豫期”，在此期間可以無條件退保。對于保險合同心中沒底兒的投保人，要充分地利用這10天“猶豫期”了解保險合同。

根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，通常情況下，長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，指的是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在這段時間內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同。

保險公司有關(guān)人士介紹，凡猶豫期內(nèi)退保的，有兩種情況會收取費用，一般保險公司只收取不超過10元的工本費。如果承保前經(jīng)保險公司體檢了的，需要扣除體檢費用。對于投資連結(jié)保險，如在此期間因獨立投資賬戶的資產(chǎn)價值減少，保險公司只能扣減減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費用，而不能扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費。

需要提醒的是，猶豫期的認定以保險回執(zhí)為起始期計算。

雖然大部分保險公司將嚴格按照回執(zhí)簽署日期開始計算猶豫期，但如果超過一個月不能簽訂回執(zhí)，還是需要事先告知相關(guān)保險公司，或者提交一份書面報告。 

專家支招三

利用保險公司回訪防誤導(dǎo)

此外，根據(jù)規(guī)定，保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對投保人進行100%回訪，新單回訪的本意在于使保戶再次了解投保的權(quán)益義務(wù),投保人要利用好回訪的機會，也可以避免被欺詐和誤導(dǎo)。

2008年,保監(jiān)會下發(fā)《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)范》,要求保險公司在猶豫期內(nèi)通過電話、信函、電子郵件、短信或上門等合適的方式對一年期以上人身保險新單的投保人進行100%回訪。

據(jù)了解，電話回訪內(nèi)容還比較全面，一般包括9類問題:通過詢問身份證號碼等方式有效確認受訪人是否投保人本人；是否了解購買的是保險產(chǎn)品；是否本人簽名；是否認真閱讀產(chǎn)品說明書；是否了解保險責(zé)任及責(zé)任免除；是否了解猶豫期內(nèi)的權(quán)利；是否了解退保費用扣除及萬能、投連產(chǎn)品費用扣除情況；是否了解購買的是期繳或躉繳產(chǎn)品；對于新型壽險產(chǎn)品,是否了解保單利益中不確定的部分。